Друга хипотека
Друга хипотека је врста подређене хипотеке направљена док је оригинална хипотека још на снази. У случају неплаћања, првотна хипотека би добила сав приход од ликвидације имовине док се не исплати. Будући да ће друга хипотека добити отплату тек кад се прва хипотека отплати, камата која се наплаћује за другу хипотеку има тенденцију да буде већа и да је посуђени износ нижи од оног за прву хипотеку.
Друга хипотека се такође назива и зајам од власничког капитала.
Разумевање друге хипотеке
Када већина људи купи кућу или имовину, они узимају кредит од куће која даје имовину као обезбеђење. Овај стамбени кредит назива се хипотека, или тачније, прва хипотека. Зајмопримац је дужан да зајам отплаћује у мјесечним ратама које чине дио главнице и исплате камате. Временом, како власник куће добро зарађује на својим месечним исплатама, вредност куће се такође економски цени. Разлика између тренутне тржишне вредности куће и било којег преосталог хипотекарног плаћања назива се основним капиталом.
Власник куће може одлучити да се задужи против свог капитала за финансирање других пројеката или издатака. Кредит који је узео против свог основног капитала познат је као друга хипотека, јер већ има неизмирену прву хипотеку. Друга хипотека је паушални износ плаћања извршен дужнику на почетку зајма. Као и прве хипотеке, друге хипотеке морају бити враћене у одређеном року по фиксној или променљивој каматној стопи, у зависности од уговора о кредиту потписаног са зајмодавцем. Зајам се мора прво исплатити пре него што дужник може да преузме другу хипотеку против свог основног капитала.
Неки дужници користе кредитну линију куће (ХЕЛОЦ) као другу хипотеку. ХЕЛОЦ је обртна линија која је загарантована капиталом у кући. ХЕЛОЦ рачун је структуриран попут рачуна на кредитној картици, тако да можете позајмљивати само до унапред утврђеног износа и вршити месечне уплате на рачуну у зависности од тога колико тренутно дугујете на кредиту. Како се салдо кредита повећава, тако ће се повећавати и исплате. Међутим, каматне стопе за ХЕЛОЦ и друге хипотеке уопште су ниже од каматних стопа на кредитне картице и необезбеђени дуг.
Пошто се прва или хипотека за куповину користи као зајам за куповину имовине, многи људи користе друге хипотеке као кредите за велике издатке које је тешко финансирати. На пример, људи могу да узму другу хипотеку за финансирање школовања детета на факултету или за куповину новог возила. Друга хипотека такође може бити метода за консолидацију дуга коришћењем новца из друге хипотеке за отплату других извора неизмиреног дуга, који су можда имали и веће каматне стопе.
Будући да друга хипотека такође користи исту имовину за обезбеђење као и прва хипотека, првобитна хипотека има предност на обезбеђењу у случају да дужник не плати своје исплате. Ако зајам прелази у задани износ, први хипотекарни зајмодавац исплаћује се прво пре другог хипотекарног зајмодавца. То значи да су друге хипотеке ризичније за зајмодавце који траже вишу каматну стопу на ове хипотеке него на првобитну хипотеку.
Као и хипотека за куповину, постоје и трошкови повезани са уклањањем друге хипотеке. Ови трошкови укључују накнаде за процену, трошкове за покретање кредитне провере и накнаде за порекло.
Иако већина хипотекарних зајмодаваца изјављује да не наплаћују трошкове затварања, зајмопримац и даље мора да плати трошкове затварања на неки начин јер су трошкови укључени у укупне трошкове узимања другог зајма код куће.
Будући да зајмодавац на другој позицији преузима ризик више него један на првој позицији, не нуде сви зајмодавци другу хипотеку. Они који предузму велике кораке како би обезбедили да дужник добро извршава уплате на кредит. Када разматра апликацију зајма за зајам од власничког капитала, зајмодавац ће провјерити има ли имовина значајан капитал у првој хипотеци, висок кредитни резултат, стабилну историју запослености и низак омјер дуга и прихода. (За сродна читања, погледајте „Како се домоћи другог дома“ и „Пореске пропусте за власнике другог дома“)