Осигурана кредитна картица
Осигурана кредитна картица је врста кредитне картице која је подржана новчаним депозитом од власника картице. Овај депозит делује као обезбеђење на рачуну, пружајући издаваоцу картице сигурност у случају да власник картице не може извршити плаћања. Осигуране кредитне картице често се издају клијентима са потпуном тржишном снагом или онима са ограниченом кредитном историјом (такозвани зајмови за танке датотеке).
Уз стандардно извештавање агенцијама за извештавање о кредитним извештајима, ове картице могу помоћи дужницима да побољшају свој кредитни профил.
кључне Такеаваис
- Осигурана кредитна картица је врста кредитне картице која је подржана новчаним депозитом, а која служи као обезбеђење у случају да неплатите плаћања.
- Депозити у страну, осигуране кредитне картице функционирају као и свака кредитна картица.
- Потрошачи обично добијају обезбеђене кредитне картице како би побољшали своје кредитне резултате или успоставили кредитну историју.
- Осигуране кредитне картице обично имају ниже кредитне лимите и веће накнаде од незаштићених кредитних картица.
Како функционира осигурана кредитна картица
Већина кредитних картица је незаштићена: Ништа не гарантује или не обезбеђује вашу способност да исплатите нагомилани салдо, што је у основи новац који дугујете компанији за кредитне картице. Уговором са вама пристајете да сваки месец у целости или делимично плаћате свој салдо, али не стављате никакву имовину или приход да бисте испунили то обећање. (То је један од разлога зашто су каматне стопе на кредитним картицама толико високе - неосигурани дуг је увек скупљи од осигураног дуга, попут хипотека или кредита за аутомобил, да надокнади недостатак обезбеђења).
Са обезбеђеним кредитним картицама нешто стављате као део договора са компанијом картица. Када се пријавите за осигуране кредитне картице, издавалац картице процењује вашу кредитну оцену и кредитну историју путем напорног испитивања са агенцијом за извештавање о кредитним способностима. Затим одређује износ депозита потребан за отварање рачуна и кредитну линију која ће бити проширена. У основи, износ који депонујете постаје ваш кредитни лимит - износ који можете наплатити на картици.
Депозити почињу од 200 УСД и обично су три цифре, али неке картице вам омогућавају и до 2000 и више долара.
Структура и услови осигуране кредитне картице
Осим депозита, осигуране кредитне картице функционишу на исти начин као и обичне (незаштићене) кредитне картице. Издају их готово сви водећи зајмодавци на кредитним картицама, попут Виса, МастерЦард и Дисцовер, и изгледају потпуно исто. Власници картица могу да користе картицу било где где је марка картице прихваћена, и можда испуњавају услове за перкете и награде. Власници картица такође добијају месечне извештаје са приказом стања на крају периода и активности на картици током одређеног месеца. Они су одговорни за плаћање најмање минималног доспијећа и плаћају камате на преостала дуговања, што је детаљно наведено у уговору о кредиту. Такође могу да плаћају годишњу накнаду - опет, као и на обичној картици - и неколико јединствених, попут накнада за почетно подешавање или накнада за активирање, накнада за повећање кредита, месечних накнада за одржавање и накнада за тражење равнотеже.
Све ово може и може смањити на депозит и износ расположивог кредита, тако да они морају да прегледају пре пријаве. Као и годишња процентна стопа (АПР). АПР-ови осигураних картица обично су на високој страни - често на сјеверу од 20%, у поређењу са просјеком АПР-а за националну кредитну картицу од 17, 61%, почетком септембра 2019. С друге стране, ако сте кандидат заштићене картице, ваш кредитни резултат вероватно није најјачи и никако се не бисте квалификовали по најбољим ценама. Дакле, 20% или више можда то није у реду.
Будући да депозит за отварање заштићеног рачуна на кредитној картици служи као колатерал, он није доступан кориснику кредита након што га уплати, већ остаје у резерви. Обично издавачи картица ће их користити само ако задате или пропустите одређени број плаћања. Ако откажете картицу, враћате свој депозит под претпоставком да вам је салдо исплаћен.
Ко користи осигуране кредитне картице?
Осигуране кредитне картице намењене су особама са лошом кредитном историјом или врло мало кредитне историје - онима који ће имати проблема да се квалификују за обичну кредитну картицу. Депозит који су положили компензира компанији за картице додатним ризиком који претпоставља приликом давања кредита. Добијање осигуране кредитне картице и одговорна употреба неколико месеци или неколико година може бити препоручен начин за успостављање или побољшање ваше кредитне историје и / или повећање кредитног резултата. У ствари, ако одржавате позитивну историју плаћања, зајмодавци заштићене картице могу временом повећати ваш кредитни лимит или чак понудити да вас надограде на незаштићену картицу (у том случају ћете добити свој депозит).
Одржавање позитивне историје обично значи исплату средстава у целини сваког месеца, и наравно, плаћање на време. Ако пропустите плаћање, зајмодавци ће пријавити пропусте агенцијама за извјештавање о кредитима, што вашој кредитној оцјени неће бити добро.
Иако потрошачи обично добијају осигуране кредитне картице како би побољшали своје кредитне способности, њихов кредитни резултат може се оштетити уколико дође до било каквих пропуста.
6
Минимални број месеци коришћења осигуране кредитне картице може побољшати кредитни резултат
Пример обезбеђене кредитне картице
Откривена картица Откриј је једна од најпопуларнијих осигураних картица на тржишту. Откријте, углавном прихватају кориснике кредита у „фер“ кредитној категорији - односно оне са кредитним резултатом у распону 580-670 - заједно са зајмопримачима који имају минималну кредитну историју. Прихвата депозите у износу од 200 или 500 долара. Након осам месеци, рачун се прегледава да би се утврдило да ли испуњава услове за пренос на незаштићену картицу, у ком тренутку се депозит корисника може вратити.
Откривена картица Дисцовер ит нуди бројне награде за повраћај новца и нема годишњу накнаду - баш као и незаштићене картице Дисцовер. Има промјењиву траву од 24, 99% од септембра 2019. године.