Да ли треба да дате лични зајам породици?

Позајмљивање и позајмљивање новца од банке прати одређене процедуралне смернице које су се развијале вековима. У међувремену, лично позајмљивање - које даје кредите пријатељима и породици или узимате кредите - траје већ дуго, али чврсте смернице се нису развијале јер је свака ситуација јединствена.

Међутим, постоји начин да се породични кредити учине сигурнијим и сигурнијим за све укључене стране.

Зашто лични зајам не може бити добра идеја

Постоје снажни разлози против давања личног зајма породици или пријатељима. Највећа је везана за ваше личне финансије. Већина људи није довољно ликвидна да ризикује да изгуби тај новац, и претпостављајући да ће сав посуђени новац бити изгубљен, брзо ћете схватити коју величину кредита можете разумно да дате. Ако заробите на пензионом рачуну, хитном фонду или другом потребном фонду за добијање зајма, то није кредит који би требало да дајете.

Породични сукоб, порески проблеми и саучесништво (посебно саучесништво) неке су од других ствари које треба да се брину. Ако вам породица или пријатељи долазе због кредита само зато што позајмљујете по ниској (или не) цени, тада повредите сопствене финансије да их субвенционирате.

Зајам од банке или кредитне уније ће им помоћи да створе добар кредитни резултат, као и финансијску одговорност. С друге стране новчића, када каматне стопе почну да се једу уз приходе зајмопримца, лоша навика живљења изван својих средстава може се сломити.

Разлика између зајма и поклона

Разлози за личне зајмове често испарају услед емоционалних разматрања, када неком од ваших најмилијих "треба новац". У овом случају морате направити јасну разлику између поклона и зајма. Поклон не очекује враћање, док зајам треба вратити у целости, укључујући било какву камату, и мора бити документована у писаном облику. Давање поклона лични је избор заснован углавном на емоцијама, док добијање зајма треба да буде изведено на логичан начин.

(За даље читање потражите 8 начина за помоћ члановима породице у финансијским проблемима .)

Пре него што кажете зајам

Пре него што им дате кључеве од сефова, имате право да поставите нека питања:

За шта је новац?

Без обзира да ли је зајам велик или мали, имате право да знате како ће се користити. Ако разлог није добро с вама (за годишњи одмор, умјесто за хипотеку), љубазно усмјерите свог потенцијалног дужника у најближу банку.

Колико дуго ће вам требати повраћај новца?

Ако је зајам мост на сљедећу плату, осјећате се угодно без нулте камате, без икаквих руку стискања. Ако је зајам значајне величине или ће вам требати више од месец дана да га отплатите, узмите га у писаном облику. Успомене на оригинални споразум обично временом избледеју, па ће вам требати документација.

Каква је тренутна финансијска ситуација зајмопримца?

Иако се то често занемарује, имате одговорност према себи и другој страни да се побрините да се он или она налазе у пристојној финансијској ситуацији пре него што позајмите новац. Може бити неугодно, али запамтите да је дужник дошао код вас по новац, а не обрнуто.

Размислите о банци и, ако је њихова ситуација превише тешка, онда реците не.

То не значи да не треба да помажете. Можда можете понудити да помогнете исплати финансијског планера, а не да дајете зајам. Зајмодавци личних зајмова често схвате након што је прекасно да су новац улили у непропусни чамац. То доводи до мешања након чињенице. Пошто више немате моћ преговарања када је посао склопљен, ништа се не може добити осим огорчења.

(Сазнајте више о проналажењу поузданог финансијског планера у Савету за проналажење најбољег саветника .)

Успоставите услове зајма

Вербални уговори се готово никада не завршавају добро. Проблеми се јављају чак и код малих, краткорочних зајмова. На пример, ако исплата касни два месеца и морали сте све своје намирнице ставити на кредитну картицу, заправо сте изгубили новац због зајма - новца који никад нећете добити јер није било услова. Писање уговора за чак и најмање зајмове ће обесхрабрити људе да стално долазе к вама, осим ако то заиста није оправдано. Обје стране требају радити заједно под увјетима прије потписивања.

Следи неколико потребних аспеката било ког солидног зајма.

Каматна стопа

Служба за интерне приходе (ИРС) може бити гадна када је реч о личним кредитима без камата, посебно великим. Пуњење близу тржишне каматне стопе заменити ће камате које губите повлачењем тог новца са штедног рачуна или фонда новчаног тржишта током трајања зајма.

Распоред отплате

Ово би требало да наброји величину и датум сваке исплате. Такође треба навести шта се дешава у случају пропуштене исплате. Можете да одлучите да не будете кажњени за кашњење у плаћању, али то може довести до тога да исплате кредита узимају најнижи приоритет у месечном буџету - и могуће да се нађу у корист мање трошкова него што је потребно као ноћни излазак у град.

Услови зајма

У случају смрти зајмодавца или дужника треба написати јасне услове. За чланове породице ово је посебно важно због расељавања имања. Ако је једно дете добило зајам од 10.000 долара, а имање плаћа 30.000 долара сваком детету без обзира, управо сте се претворили у породичну свађу. Можда желите да додате додатне услове у складу са ситуацијом. На пример, ако позајмљујете да неком помогнете да купите кућу, можете да обезбедите зајам у имовини.

Након писменог зајма, исплати се покренути га правним и / или финансијским стручњаком. Ваш адвокат или рачуновођа вероватно ће имати добар савет о условима и може деловати као трећа страна за потписивање. Мали зајмови, посебно они за мање од 500 долара, можда не вреде трошкове овере уговора, али велики зајмови треба да буду део правне документације.

(Пре потписивања било каквог уговора о зајму прочитајте Како читати уговоре о зајму и кредитној картици .)

Доња граница

Лични зајмови могу бити ноћна мора, ако било која од страна не приступи озбиљно томе. Ако не желите да прођете кроз све горе наведене кораке, али ипак желите да зајам, постоји алтернатива. Компаније трећих произвођача појавиле су се у улози личног зајма. Уз накнаду, они ће поступати са уговорима и постављати аутоматско повлачење плаћања. Неки чак пријављују кредитне агенције, а процес може да помогне дужнику да створи добар резултат (пружа више подстицаја да избегне пропуштено плаћање). То додаје зајам дужнику за накнаду, али је боље него ићи напријед са лоше промишљеним аранжманом.

Ако све буде у реду, кредит ћете моћи затворити, помажући вољеној особи, а да не нанесете себи штету. У најгорем сценарију, позајмили сте само новац који сте били спремни изгубити и, ако одлучите, имате правни документ за подношење захтева.

(За више информација о другим врстама зајмова који су доступни, погледајте Различите потребе, Различити зајмови .)