Нечујна друга хипотека
Тиха друга хипотека је друга хипотека која је стављена на имовину за средства за авансна плаћања која се не откривају оригиналном зајмодавцу на првој хипотеци.
Разбијање тихе друге хипотеке
Тихе друге хипотеке користе се када купац не може себи да приушти предујам потребан у првој хипотеци. Омогућавају дужнику да купи кућу коју иначе не би могли себи да приуште. Нечујне друге хипотеке из необјављивих извора су незаконите. Међутим, постоје бројни програми помоћи у виду аванса које спонзоришу владине агенције како би се осигурала средства за плаћање предујма из прихватљивих извора.
Када купац купи дом, аранжман захтева да дужник обезбеди предујам. Зајмодавац обично тражи да зајмопримац у потпуности открије изворе средстава за плаћање предујма приликом закључивања хипотекарног посла. Превара или незаконите радње могу се догодити када се друга хипотека користи за испуњење обавезе о предујму, а да се не пријави зајмодавцу. У овој ситуацији, тишина се односи на недостатак транспарентности и обелодањивања.
На пример, рецимо да желите да купите кућу за 250.000 долара. Осигурали сте хипотеку у износу од 200 000 долара, за шта је потребно авансно плаћање у износу од 50 000 долара. Немате 50.000 долара у готовини или ликвидном имању за предујам, тако да одлучите да узмете тиху другу хипотеку од 40.000 долара. Оригинални зајмодавац верује да ваш предујам износи 50 000 америчких долара када је заправо само 10 000 долара (50 000 долара - 40 000 долара).
Тихи други хипотекарни ризици
Зајмопримац је дужан да другу хипотеку пријави зајму пријави зајмодавцу, јер је друга хипотека такође обезбеђена против одређеног колатерала. Зајмодавци углавном траже готовину за предујам који се убраја у укупне услове првог хипотекарног кредита. Ако би зајмопримац стекао другу хипотеку против колатерала, то би утицало на ризике и рок кредита за први хипотекарни зајмодавац. Друга хипотека повећала би ризик јер додаје додатни облик дуга, укључујући нове отплате камата. Поред тога, први хипотекарни зајмодавац тражи пуна права обезбеђења на одређеном делу колатерала, а друга хипотека би била у супротности са осигураним колатералним правима првог реда дате почетном хипотекарном зајмодавцу.
Програми помоћи за предујам
Зајмопримци имају могућност да идентификују програм помоћи за предујам за помоћ у плаћању предујма. Програм помоћи у првом плаћању може осигурати средства зајмопримцу и дозвољени су за легално откривање зајмодавцу прве хипотеке. Програме за помоћ по основу аванса није лако идентификовати као зајам; међутим, постоји преко 2000 програма широм Сједињених Држава. Ове програме финансирају и нуде агенције које спонзоришу владе, као што је Одељење за становање и урбани развој. Субјекти спонзорисани од стране владе подржавају програме помоћи у виду плаћања у оквиру развоја заједнице.
Корисник кредита може бити упућен на програм од свог кредитног службеника. Средства програма помоћника за авансно плаћање се такође могу истражити контактирањем локалне стамбене агенције. На пример, Одељење за становање и урбани развој има бројне локалне канцеларије широм Сједињених Држава. Захтеви за програме помоћи код аванса су нешто нижи него за стандардне зајмове. Зајмопримци слиједе сличне процедуре кредитирања у томе што је потребна пријава са личним подацима, укључујући приход, занимање и кредитну хисторију.
Програм помоћника за авансно плаћање може понудити од 1.000 УСД до отприлике 20% процењене вредности имовине. Средства за помоћ код предујма захтевају отплату са каматама. Међутим, генерално камата се не своди и обично је нижа од стандардног зајма.