Једноставни зајмови за камате: да ли постоје?

Када позајмите новац, морате да вратите износ зајма (који се зове главница), плус камате на кредит. Камата у основи износи трошкове позајмљивања новца - оно што плаћате зајмодавцу за пружање кредита - и обично се изражава у проценту од износа зајма. На пример, за кредит за аутомобил можда плаћате 3% камате или 4% хипотеке.

Заправо постоје двије различите врсте интереса - и исплати се знати разлику. Зависно од зајма, платит ћете сложене или једноставне камате. Сложена камата обрачунава се на главницу увећану за акумулирану камату из претходних периода, што значи да ефективно плаћате камату. За разлику од тога, једноставна камата се обрачунава само на главницу, тако да на камату не плаћате камату. Будући да плаћате камате на мањи износ новца (само главницу), једноставна камата може бити корисна када позајмите новац. Али постоје ли једноставни кредити за камате?

Краткорочни кредити

Пронаћи ћете једноставне зајмове за камате које нуде разни кредитни производи, укључујући кредите за аутомобиле. Код већине кредита за аутомобиле камата се обрачунава на главници зајма на дневној бази, а исплате се најпре примењују на све доспеле камате, а затим на главницу. Дневни износ камате једнак је годишњој стопи (на пример 3%) дељеној са бројем дана у години (365, осим 366 током прелазне године). Дакле, дневна камата на кредитном билансу од 10 000 УСД уз камате од 3% износила би 0, 82 УСД (10 000 к 0, 03 ÷ 365), под претпоставком да није преступна година.

Као и многи зајмови, зајмови са једноставним каматама се обично отплаћују у једнаким, месечним ратама које се успостављају када примите кредит. Ови кредити се амортизују, што значи да сваки део уплате иде за плаћање камата, а остатак се односи на салдо кредита. На почетку зајма, већи део месечне исплате иде према камати, јер се камате увек обрачунавају на преосталом износу, који је највиши на почетку зајма. Како рок зајма напредује, мање вашег плаћања иде према каматама и више се односи на главницу.

Важно је знати разлику између сложених и једноставних камата.

Ако имате зајам од 10.000 УСД на 3% на пример, на три године, месечна уплата би износила 290, 81 УСД. Двадесет и пет долара ваше прве уплате отишло би за камате, а преосталих 265, 81 УСД на салдо. Следећег месеца, 24, 34 долара ће кренути ка каматама (9, 734, 19 к 0, 03 ÷ 12), а 266, 48 долара до биланса, и тако даље, све док кредит и камате не буду исплаћени у целости.

Ако сваког месеца вршите све уплате на време, требало би очекивати да ћете вратити само онај износ који је наведен у уговору о кредиту. Међутим, ако извршите закашњелу уплату, већи део те исплате ће се користити за плаћање камате коју дугујете јер ћете платити више дана камате - и мање ће ићи ка смањењу вашег основног стања. Ово додаје камате на ваш зајам, плус можда ћете морати да платите закаснеле накнаде.

Остали зајмови

Већина студентских зајмова користи оно што се назива поједностављена формула дневне камате, која је у основи једноставан зајам за камате, јер се камате обрачунавају само на салду (а не на раније обрачунате камате).

Већина хипотека такође представља зајмове са једноставним каматама, мада се сигурно могу осећати као сложене камате. У ствари, све хипотеке су једноставне камате, осим оних које дозвољавају негативну амортизацију. Важна ствар на коју треба обратити пажњу је како на хипотеку наплате камате: било дневно или месечно. Ако хипотека свакодневно наплаћује камате, то је увек једноставан камата; ако се обрачунава месечно, то је једноставна камата, осим ако није негативни кредит за амортизацију.

Зајмопримце је важно да знају како камата расте на њиховој хипотеци, јер једноставним каматама треба да се управља другачије од месечних хипотекарних награда. Једна ствар на коју треба пазити: Касне исплате по дану заосталих кредита могу вас скупо коштати. Ако, на пример, плаћање доспева првог месеца, а плаћање касни недељу дана, на крају ћете платити додатних седам дана камате. Грејс период вам омогућава само да избегавате неплаћање накнада - не веће камате. Будући да већи део исплате иде ка каматама, закашњело плаћање може заправо повећати салдо кредита уместо смањења.

Доња граница

Једноставни зајмови за камате обрачунавају камату само на главници, тако да на крају не плаћате камату као што бисте то урадили код сложеног камата. Ако на кредитној картици држите биланс, вероватно плаћате сложене камате, а сви трошкови камате се додају главници - због чега ваш дуг временом експоненцијално расте. Додавање увреде повредама је чињеница да већина картица сплаћује камате на дневној, а не месечној основи, што вас може коштати чак и више времена.

Сложени камати понекад могу успети у вашу корист - само не када посуђујете новац. Ево када: Једноставне и сложене камате такође се примењују на камате које зарађујете када уложите новац. Али иако једноставна камата може радити у вашу корист када позајмите новац, то ће вас коштати када уложите новац. Рецимо да улажете 10.000 америчких долара уз камате од 5% плаћене једном годишње током 20 година. Ако ваша инвестиција заради једноставне камате, имаћете 20.000 УСД - оригиналних 10.000 УСД + (10.000 к 0, 05 к 20) - после 20 година. Ако инвестиција зарађује сложене камате, с друге стране имат ћете 26, 533 УСД - 10 000 УСД + (10 000 УСД к (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - уз претпоставку да се камата своди једном на годину. Ако вам се дода 12 пута годишње, на крају ћете добити још више - 27.126 долара.

Долар мудар, обично се боље клоните једноставне камате у сваком тренутку кад позајмљујете - све док плаћате на време и у целости сваки месец - и сложене камате у било ком тренутку уложите. (За сродна читања, погледајте „4 начина употребе једноставних камата у стварном животу“)