Стратешки начини за дистрибуцију вашег РМД-а

Како се животни век повећава, многи људи желе одложити повлачење са својих пензионих рачуна што је дуже могуће како би обезбедили да њихова гнезда јаја задовоље потребе за пензионим дохотком. Али повлачења морају почети у одређеној доби како би се избјегле казне. Ако ове године имате најмање 70 година, потребно је да повучете тражене износе минималне дистрибуције (РМД) из традиционалних ИРА, СЕП и СИМПЛЕ ИРА. У зависности од одредби плана, можда ћете морати да се повучете са свог квалификованог плана, рачуна 403 (б) или 457 (б).

Упркос овим ограничењима, ипак, постоје одређене стратегије које можете применити на подизање вашег пензионог рачуна које ће вам помоћи да сачувате стање на свом рачуну. Овде ћемо истаћи нека од ових разматрања.

Дистрибуција од ИРА-ова

Ако имате више традиционалних, СЕП и СИМПЛЕ ИРА-ова, морате израчунати РМД количине одвојено, али можете агрегирати и дистрибуирати РМД из једног или више тих ИРА-ова. Када одређујете ИРА од које ћете дистрибуирати свој РМД за годину, можда бисте требали узети у обзир сљедеће.

Изравнавање равнотеже за ваше кориснике

Ако имате више ИРА-а зато што желите да задржите засебне ИРА-ове за различите кориснике, размислите о изједначавању биланса, који су се можда променили као последица повлачења, доприноса, накнада и перформанси имовине. На примјер, ако сте одредили три појединца као кориснике за сваки од три ИРА-а и желите да оставите исти износ за сваког од корисника, можете повући свој РМД износ из ИРА-е с највишим салдом. Алтернативно, можете пребацити износе између ИРА-а да изједначите биланце и повучете применљиви износ РМД из сваке ИРА-е.

Извлачење имовине са ниским перформансама

Ако имате више традиционалних, СЕП и једноставних ИРА-а, можете уклонити средства мртве тежине из њих ликвидирајући имовину или их дистрибуирајући из својих ИРА-ова. Проверите са својим финансијским планером да утврдите да ли постоје средства која би требало да се ослободите, јер или губе новац или не послују једнако добро као и остала средства у портфељу ИРА-е. Ако је план ионако се ријешити те имовине, дистрибуцијом умјесто да их ликвидирате могли бисте спријечити да се трошкови улазница (трансакцијске накнаде) извуку из вашег ИРА стања.

Међутим, морате бити опрезни приликом одабира ове опције. Ако средства изгубе вредност након што их дистрибуирате од ИРА-е, нагоре је то што ћете можда моћи да отписујете губитке, што не би било опција да су губици настали док су средства била у вашој ИРА-и. С друге стране, ако се рад тих средстава побољша, дугујете порез на зараду. Узмите у обзир и да се третман капиталног добитка / губитка капитала може применити на зараде / губитке, опција која није доступна за добитке / губитке који настају у вашој ИРА.

Обавештавање ваших старатеља ИРА-е

Ако планирате да обједините свој РМД и дистрибуирате износе за више ИРА-а од једног од ИРА-а, будите сигурни да писмено обавестите остале скрбнике ИРА-е, посебно оне који обрађују аутоматску дистрибуцију која не захтева вашу ауторизацију за сваки годишњи РМД. Најважније је да благовремено обавестите старатеља ИРА-е од којег ћете извршити повлачење како бисте осигурали да вам износ РМД буде подељен до крајњег рока. Ово ће вам помоћи да осигурате да не дугујете казне због пропуста у правовременом повлачењу РМД-а.

Дистрибуирање са вашег квалификованог плана, рачуна 403 (б) и 457 (б)

Ако и даље радите за послодавца који је спонзорисао квалификовани план, план 403 (б) или 457 (б) у којем учествујете, можете одложити почетак РМД-а тек након што одете у пензију, ако је та опција доступна по плану. Када одређујете да ли треба одложити примање РМД-а са таквих рачуна, нека ваш финансијски консултант процени перформансе имовине у вашем портфељу и ваше потребе у приходима. Ако имовина не функционише добро, можда неће имати доброг финансијског смисла да држите износе на вашем квалификованом планском рачуну.

С друге стране, узмите у обзир да ће повлачење износа из вашег квалификованог плана повећати ваш опорезиви доходак у години и можда вас довести у виши оквир пореза на доходак. Ако су вам потребна средства за покривање трошкова, то је проблем. Међутим, ако већ имате друге изворе прихода који су довољни за испуњавање ваших финансијских потреба, можда неће бити добра идеја да повучете износе који би наставили да прикупљају зараду на одложеном порезу ако се оставе на вашем рачуну квалификованог плана.

Пребацивање вишка РМД

Ако утврдите да сте повукли више него што је потребно за подмиривање вашег РМД износа и не треба вам додатни износ за покривање трошкова, можете пребацити вишак у року од 60 дана од пријема. То ће вам помоћи да сачувате стање на свом пензионом рачуну и омогућиће вам да додатни износи наставе са прикупљањем зараде на пореској основи.

Закључак

Узимање РМД-а са вашег пензионог рачуна неизбежност је. Али као и већина неизбежних појава, крајњи резултат биће одређен временским распоредом и извршењем. Обавезно се посаветујте са својим финансијским планером о овим стратегијама и разговарајте о томе да ли постоје друге опције које могу одговарати вашем финансијском профилу.