Најпаметнији начин да искористите свој капитал
Када постане неопходно доћи до гомиле новца, многи власници кућа виде употребу куће као најлакши и најповољнији начин. Чак и они који имају другу имовину могу сматрати ову авенију привлачном јер можда неће желети да продају опорезиве удјеле који ће генерирати капитални добитак или платити казне за повлачење код ране расподјеле ИРА или пензионог плана. Они који позајмљују домаћи капитал имају три могућности. Најбољи за вас зависи од ваших околности и циљева.
Кредити за секундарне куће: пејзаж
Секундарни зајмови за стан подељени су у три категорије:
- Друга хипотека - Такође позната и као зајмови са власничким капиталом, ова врста кућног зајма је најструктуриранија и у суштини одражава примарну хипотеку. Иако могу доћи са променљивим каматним стопама, каматна стопа је обично фиксна и обично је виша него за прву хипотеку. Ови кредити се амортизују на почетку и такође имају постављени рок, као што је 15 година. Свака примљена уплата дели се на камату и главницу на исти начин као и примарна хипотека. Након издавања не могу се даље користити.
- Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) - Ова врста зајма је најфлексибилнија од ове три, и можда нема стварних средстава издатих по одобрењу, мада неке линије захтевају минимални почетни износ. Тада можете користити ову кредитну линију када вам је потребна, на исти начин као и кредитна картица. Већина кредитних линија сада долази са чековном књижицом или дебитном картицом за лак приступ средствима. ХЕЛОЦ-ови такође нуде будућу амортизацију због своје структуре, а ви ћете извршити уплату само на износ који је стварно извучен. А за разлику од друга два облика секундарних зајмова, ХЕЛОЦ-ови обично долазе без трошкова затварања. Друга опција: Зајам код кога плаћате само камате за оно што сте узимали сваког месеца. То може бити опасно, јер новац који сте повукли биће дужан на крају рока.
- Рефинансирање новчаног износа - за разлику од друге две алтернативе, ова метода не укључује нужно и други зајам, мада се један користи у многим случајевима како би се избегло примарно хипотекарно осигурање или обезбедила додатна средства. У овом случају једноставно рефинансирате свој дом за већи износ и узимате разлику у готовини. Затварање трошкова ове врсте кредита може бити прилично велико у неким случајевима.
Кључне Такеаваис
- Коришћење вашег дома као извора средстава може бити паметан избор за стицање финансирања у неким ситуацијама.
- Ако уновчите капитал из куће, важно је покренути бројеве и предвидјети свој будући новчани ток прије потписивања испрекидане линије.
- Могуће је добити бољу каматну стопу на другачију врсту финансирања, као што је пословни кредит или студентски зајам; то би могли бити бољи извори финансирања.
Све три методе приступа власничком капиталу имају неколико заједничких карактеристика. Прво и најважније, корисници кредита који не враћају ове кредите могу изгубити своје домове. Камата зарачуната за сваку врсту кредита некада је била одбитна, али с појавом закона о порезу и смањењу послова, критеријуми су различити. Наплаћена камата је одбитна само ако се кредит користи за куповину, изградњу или значајно побољшање куће порезних обвезника који осигурава зајам. Ако се користи у те сврхе, можете одбити камате на до 750.000 УСД од задуживања (имајте на уму да овај лимит покрива сав дуг над некретнинама; биће мањи и ако имате хипотеку).
Колико новца можете позајмити из сопственог капитала зависи од тога колико капитала имате у вашем дому. Праведност је разлика између тога колико дугујете и колико вреди ваш дом. Зајмодавци користе овај број за израчунавање вашег односа вредности и вредности или ЛТВ, фактора који се користи за одређивање да ли сте испуњавали услове за кредит. Да бисте добили ЛТВ, поделите свој тренутни салдо зајма на тренутну процењену вредност.
Наравно, стварни износ који се одобрава зависи од вашег кредитног рејтинга и односа дуга и прихода (ДТИ). Кредитни резултат изнад 700 вероватно ће вас квалификовати за кредит. Нешто мање од 700 вас може квалификовати, али са вишим каматама. Квалификовани ДТИ варира од зајмодавца до зајмодавца, али већина захтева да ваши месечни дугови поједу мање од 50% вашег бруто месечног прихода. Зајмодавци сабирају укупне месечне исплате за ваш дом, укључујући - осим главнице хипотеке - камате, порезе, осигурање власника куће, провизије за удруживање власника кућа и било који други неизмирени дуг који је законска обавеза. Затим се укупни дуг дели с вашим бруто месечним примањима - основном платом, провизијама и бонусима, као и другим изворима прихода, као што су приход од закупа и алиментација - да достигне омјер ДТИ.
Увек је добро разговарати са квалификованим кредитним саветником који ће вам помоћи да одлучите да ли требате да поднесете захтев за кредит или не.
Најбољи фит
Најбољи облик додиривања вашег основног капитала вероватно више зависи од тога за шта ће вам требати новац него за било шта друго. Наравно да су важни и ваш кредитни резултат и финансијска ситуација, али они ће бити фактор без обзира на опцију коју одаберете. Опћенито, свака од ових метода често се подудара са сљедећим ситуацијама и циљевима.
- Кредити за власнички капитал - Будући да се сав новац код ове врсте зајма испоставља на почетку, већина корисника кредита који их поднесу обично имају тренутну потребу за целим билансом. Ови кредити се често користе за плаћање образовних, медицинских или других паушалних трошкова или за финансирање консолидације дуга. Према Банкрате.цом, каматна стопа на зајмове за власнички капитал износи око 5, 7% од 25. априла 2018 .; у међувремену, просечна цена АПР-а на кредитној картици износи 16, 47% од краја марта, што је рекордно висок ниво.
- ХЕЛОЦ - Кредитна линија кућног капитала је погоднија за власнике домова којима ће временом бити потребан приступ готовини, као што су трошкови који се стално дешавају, на пример, низ побољшања куће или покретање малог предузећа. То је углавном најјефтинији облик зајма, јер плаћате камате само на оно што уствари позајмљујете и нема трошкова затварања. Само будите сигурни да ћете моћи отплатити цјелокупан салдо до тренутка истицања рока.
- Рефинансирање готовине - Ово је обично добра идеја ако сте у свом пребивалишту накупили значајан капитал и требате готовину сада, али сте такође квалификовани за постизање боље стопе него на првој хипотеци. На пример, ако је ваш кредитни резултат сада много виши него што сте имали када сте купили кућу, онда нижа стопа може помоћи да се надокнади већа исплата која ће доћи уз нови већи салдо кредита који укључује износ готовине. А ако новчани износ користите за отплату других дугова, као што су кредити за аутомобиле или кредитне картице, тада се ваш укупни новчани ток и даље може побољшати, а резултат ће се можда поново повећати да бисте гарантовали још једно рефинансирање у будућности.
Доња граница
Дуг домаћег капитала није добар начин за финансирање трошкова за рекреацију или рутинске месечне рачуне, али може бити прави спасилац за оне оптерећене значајним, неочекиваним финансијским изазовима или који желе уложити у своју будућност. Кључно је осигурати да позајмљујете по најнижој могућој стопи и да средства користите само за предвиђену намену.