Топ 3 кредитна бироа

Људи много причају о кредитним бироима. Шта они раде? По чему се разликују? И зашто их има троје? (Заправо, постоји много више од тога, али углавном је одређени трио који утиче на живот већине потрошача.) Погледајмо поближе ове ентитете, шта они раде и како то раде.

Агенције за кредитни рејтинг

Прво, разјаснимо о чему разговарамо. Лако је збунити кредитне бирое са агенцијама за кредитни рејтинг, поготово јер се кредитни бирои називају и агенцијама за извештавање о кредитном рејтингу.

Агенције за кредитни рејтинг углавном се баве компанијама и бонитетом предузећа. Они су настали из потребе да инвеститори упореде потенцијални ризик улагања и ризика као начина да се стекне увид у финансијску стабилност компанија које желе да позајмљују новац издавањем обвезница или повлаштених акција. Данас постоје три главна међународна играча: Фитцх, Мооди'с и Стандард & Поор'с. Те агенције истражују и анализирају финансије предузећа и додељују им кредитни рејтинг.

За разлику од кредитних извештаја или кредитних резултата, ови рејтинги намењени су инвеститорима да пруже информације о компанијама и издаваоцима инвестиција заснованих на дугу. Агенције такође оцењују одређене дужничке обавезе и хартије од вредности са фиксним приходом које компаније издају. Компаније такође оцењују осигуравајуће компаније за финансијску солвентност.

Кредитни рејтинг издаје се словима, као што су ААА или ЦЦЦ, тако да инвеститори могу брзо да погледају дужнички инструмент и процене његов ризик; они су нека врста стенографије његове звучности. Оцене се разликују код три главне агенције, тако да је важно разумети која од њих даје писма. Кредитни рејтинг заснован је на огромном броју променљивих и укључује неке историјске процене на нивоу предузећа, засноване на тржишту. Процјене се крећу од пословних атрибута до основних улагања и све су осмишљене тако да приказују слику вјероватности да ће корисник кредита бити враћен.

Шта су кредитни бирои?

Док се кредитни рејтинг саставља првенствено за инвеститоре о компанијама, владама и обвезницама, кредитни извештаји и кредитни резултати се састављају првенствено за владе и зајмодавце о појединим зајмопримачима. Они се баве кредитном способношћу потрошача.

Једна занимљива карактеристика пословног модела кредитног бироа је како се размењују информације. Банке, финансијске компаније, трговци и изнајмљивачи бесплатно шаљу податке о кредитним банкама на кредитне бирое, а затим се кредитни бирои окрећу и враћају информације о потрошачима.

Пакет кредитних бироа и анализира извештаје о потрошачким кредитима из којих се добијају кредитни резултати. За разлику од кредитних рејтинга, који се издају словима, кредитни резултати се издају као троцифрени бројеви, обично између 300 и 850. Ваш кредитни резултат утиче на величину зајма на коју можете да испуните услове, каматне стопе које плаћате на те зајмове или на кредитном картицом, а понекад чак и вашим могућностима закупа и запослења.

Иако су и агенције за кредитни рејтинг и кредитни бирои приватне компаније, оне су високо регулисане Законом о фер кредитном извештавању (ФЦРА). Они су ограничени у начину на који прикупљају, издају и објављују информације о потрошачима и под великим су надзором од Велике рецесије 2007-2009.

Кредитни бирои Биг Тхрее

У САД постоји неколико различитих бироа за кредит, али само три која су од великог националног значаја: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Овај трио доминира на тржишту за прикупљање, анализу и исплату информација о потрошачима на кредитним тржиштима.

Екуифак са седиштем у Атланти има 7.000 запослених и „оперише у САД-у и 18 других земаља, укључујући Аргентину, Бразил, Канаду, Чиле, Костарику, Еквадор, Салвадор, Хондурас, Индију, Ирску, Мексико, Парагвај, Перу, Португал, Русија, Шпанија, Велика Британија и Уругвај. “Нарочито доминира у јужним и источним деловима САД-а, тврди да је лидер на тржишту у већини земаља у којима има своје присуство.

Екпериан, чије је домаће седиште у Коста Меси, Калифорнија, првобитно је обрађивао извештаје за западне Сједињене Државе. Сада се промовише као "водећа светска компанија за информационе услуге". Фирма "запошљава око 16.000 људи у 39 земаља и седиште свог предузећа у Даблину, Ирска, са оперативним седиштем у Нотингему, Великој Британији и Сао Паулу, Бразил."

ТрансУнион се представља као „глобални лидер у услугама управљања кредитним информацијама и информацијама“. Фирма са седиштем у Чикагу има „операције и подружнице у 33 земље“. У њој је запослено отприлике 3.700 људи.

Слични процеси, али различити

Све три рејтинг агенције прикупљају исту врсту информација о потрошачима. Ово укључује личне податке, као што су име, адреса, број социјалног осигурања и датум рођења. Такође укључује кредитну историју, укључујући дугове, историју плаћања и активност за апликацију за кредит.

Уобичајена је пракса да кредитни бирои прикупљају информације од савезних и приватних студентских зајмова и стамбених зајмодаваца. Ако делинквентно плаћате хипотеку, Саллие Мае вас може пријавити у кредитни биро - обично након обележавања 45 дана. Федерални зајмови пружају више слободног простора, омогућавајући 90 дана да се поднесе извештај.

Служба за интерне приходе (ИРС) не пријављује бироима заостали порез на доходак. Међутим, ако порески обвезник не отплати свој порески дуг у разумном року или ако дугује много заосталих пореза, ИРС може поднети заложно право на савезни порез (правни захтев против имовине пореског обвезника) код локалног окружног службеника канцеларија; Пријава пореског заложног права је јавна информација, а бирои га могу пронаћи путем независних истраживања.

Свака фирма користи све ове информације за израду извештаја о потрошачким кредитима и израчунавање кредитних резултата. Што је виши резултат, нижи је кредитни ризик који се сматра потрошачем - и већа је његова кредитна способност.

Ови резултати су се историјски заснивали на ФИЦО® Сцоре повезаној са компанијом за анализу података која је првобитно била позната као Фаир, Исаац и Цомпани (фирма је назив промијенила у ФИЦО 2009.). Иако још увек можете да добијете ФИЦО оцену из било које од Велике Тројке, њихови начини израчунавања се разликују. Екпериан користи свој властити Екпериан / ФИЦО Модел ризика в2. Екуифак такође има систем власништва (на скали од 280 до 850), који се обично назива и кредитни резултат Екуифак. ТрансУнион-ов задани кредитни резултат назива се ВантагеСцоре, који је креиран заједно са друга два бироа као алтернатива ФИЦО систему; његов систем предвиђања бодовања се такође назива ТрансРиск.

Резултат свега овога? Ваш појединачни кредитни резултат, па чак и ФИЦО, могу варирати од бироа до бироа. Те се разлике заснивају на различитим власничким методама израчунавања, недостацима у извјештавању и прикупљању информација и чињеници да бирои немају истовремено исте податке о вашој историји дуга. У било којем дану, једна фирма може имати другачије податке о вама у евиденцији од осталих.

Зашто се разликују кредитни резултати

Претпоставимо да поднесете захтев за кредит, кредитну линију или кредитну картицу од зајмодавца. Тај зајмодавац готово сигурно врши проверу кредита, захтевајући да се поднесе извештај са најмање једног од три главна бироа за кредит. Али не морају користити сва три. Зајмодавац можда има преферирани однос или вреднује један систем оцењивања или извештавања о кредитном односу над остала два. Све упите о кредитима бележе се у вашем кредитном извештају, али појављују се само за бирое чији су извештаји повучени. Ако се кредитни упит шаље само компанији Екпериан, на пример, Екуифак и ТрансУнион не знају за то.

Слично томе, нису сви зајмодавци пријавили кредитну активност сваком кредитном бироу. Дакле, кредитни извештај једне компаније може се разликовати од другог. Зајмодавци који извештавају све три агенције могу видети да се њихови подаци појављују на кредитним извештајима у различито време, једноставно зато што сваки биро прикупља податке у различито доба месеца. Преступност углавном не утиче на ваш кредитни резултат док не прође најмање 45 дана.

Већина зајмодаваца испитује само један извештај из једног бироа за кредит како би утврдили кредитну способност подносиоца захтева. Главни изузетак је хипотекарна компанија. Хипотекарни зајмодавац прегледава извештаје из сва три кредитна бироа, јер се ради о тако великим количинама новца по потрошачу; Одобрење или одбацивање често се заснива на средњем резултату.

Системи за оцењивање бироа такође нису постављени у камену; свака од методологија (укључујући ФИЦО) претрпела је промене током година, као део сталних напора за побољшањем тачности. Веома је могуће да се ваш кредитни резултат током времена мења код истог бироа, чак и ако ваша историја дуга нема, једноставно зато што је угашен начин бодовања.

Да ли су вам потребна сва три резултата?

Да. Подаци о кредитима се често не пријављују с истом тачношћу на сва три кредитна бироа, па је важно да потрошачи провјере сваки извјештај и добију оцјену. (На основу Закона о фер и тачним кредитним трансакцијама (ФАЦТА), измене и допуне ФЦРА донесене 2003. године, потрошачи могу да добију бесплатну копију свог извештаја од сваке агенције за извештавање о кредитима једном годишње.)

Пошто се неки повериоци и колекционари пријављују само једној или две агенције. Неке се ставке оспоравају у једном извештају, али се у другом потврђују. Предмети се такође уклањају из једног или два извештаја из различитих разлога. Ова варијација често значи велику разлику у кредитном резултату од бироа до бироа. Када се захтева кредитни резултат, он се израчунава на основу онога што је у конкретном кредитном извештају. Иако потрошач може имати солидан кредитни резултат на основу једног извештаја, он или она могу имати слађи кредитни резултат на основу другог. На пример, ако потрошач има две збирке у извештају А и ниједну за извештај Б, оцена израчуната из извештаја Б очигледно ће бити већа од оне израчунате из извештаја А.

Ако је потрошачу ускраћен кредит на основу једне лоше кредитне оцене, али има бољи кредитни резултат код другог бироа, он или она могу имати среће да назове повериоца и затражи да се размотри бољи резултат, посебно ако постоји добар разлог зашто први кредитни резултат је тако низак.

Доња граница

Не можете да контролишете о којој агенцији ћете истраживати фирму која ће истраживати. Али, компаније и методологије на страну, виши је увек бољи. Иако поређење резултата не може открити идентичан број, ипак је корисна вјежба. Ако имате добру оцјену у једној компанији, требали бисте имати добре оцјене у свим њима, чак и ако су стварни бројеви мало другачији.

Да бисте добили годишњи бесплатни кредитни извештај од сваке агенције, посетите //ввв.ан иеарцредитрепорт.цом/индек.ацтион.