Одговори на првих 5 питања о буџету

Буџетирање има негативне конотације, али може учинити чуда за вашу укупну финансијску слику и потребно је врло мало напора за стварање и одржавање буџета. Замислите буџет као једноставно средство за организовање новчаних токова. У суштини сте генерални директор мањег обима који предузима кораке како би осигурао да се новчани ток ваше компаније (или породице) надгледа сваког месеца. У овом чланку ћемо покрити пет најчешће постављених питања у вези са буџетом и показати вам како је заиста могуће уштедети новац, отплатити дуг и још увек уживати у животу.

Колико треба издвојити за инвестиције?

Када одлучујете колико требате издвојити за штедњу или улагање, има много фактора који треба узети у обзир, укључујући вашу старост, расположиви приход и потребе за ликвидношћу.

• Ваша доб ће вам помоћи да утврдите не само расподјелу имовине (млађи инвеститори би требали имати већу издвојену капиталу од старијих) већ и колико новца треба уложити у постизање будућих циљева попут куповине куће или одласка у пензију. Будући да млађи појединци имају ниже плате, улагачи у 20-им или 30-им годинама обично могу приуштити да одвоје мање износе него улагачи у педесетима са мало пензионе имовине.
• Расположиви доходак не овиси о свим вашим трошковима које је потребно платити да бисте преживјели. Можете га потрошити на играчке или га оставити за уштеду. Количина расположивог дохотка од вас ће одредити колико се сада можете забавити и колико забаве можете планирати за каснији живот.
• Ликвидност значи колико брзо можете претворити своју имовину у новац. Ваш ниво ликвидности ће генерално одредити какве ћете каматне стопе добијати или колико брзо ћете моћи да приступите свом новцу. Ако свој новац ставите на рачуне у којима вас опорезују због повлачења новца или вам дозвољавају само подизање средстава након више година, тада имате веома неликвидну финансијску позицију. Колико личне ликвидности одржавате, зависи од вас, и о томе треба одлучити пре него што уложите.

Неки добри начини за започињање штедње за вашу будућност укључују рачуне пензија које спонзорише послодавац (нпр. 401 (к)) који вам омогућавају да користите средства прије опорезивања за финансирање рачуна. Многи послодавци чак нуде да одговарају одређеном проценту вашег годишњег прихода. Ако је могуће, увек бисте требали пазити да платите максимум који компанија одговара. Меч послодаваца је у основи бесплатан новац, а способност да се финансира са приходима пре опорезивања доноси вам бесплатан повраћај и пре него што се узму у обзир поврат улагања.

Након што се максимизира план који спонзорише послодавац, сваки додатни новац који можете себи да приуштите за улагања требало би да оде у потпуности финансирања индивидуалног пензијског рачуна (ИРА) за текућу годину. Рачуни за пензионисање за вас или супружника омогућавају уважавање уложене имовине без пореза, што је кључна компонента дугорочног раста пронађеног у овим фондовима.

Иако не постоји чаробни износ долара који одређује колико треба уштедјети или уложити, 10% вашег нето прихода је пожељан циљ (али започињање од 5% је и даље дивно). Од суштинског је значаја да сваки новац издвојен за улагање треба да буде ослобођен месечних или годишњих трошкова. Ово такође треба узети у обзир само ако имате „рачун за јастуке“ или хитни фонд коме можете брзо приступити, попут штедног рачуна или рачуна државе.

Колико требам издвојити за дугове попут кредитних картица или кредита?

Неки од наших дугова, попут финансирања аутомобила, долазе са одређеним плановима отплате; али ваљани дужнички инструменти попут кредитних картица углавном се могу исплатити према нечијој могућности плаћања. Овде владајући максимум јесте - не распоређујте новац на опорезиве инвестиционе рачуне ако имате постојеће стање на кредитним картицама. Већина кредитних картица годишње наплаћује између 5 и 30% камате, што често превазилази оно што просечни инвеститор може очекивати да заради од акција, обвезница или фондова. Много је боље прво платити кредитне картице, а затим почети са одређивањем новца за опорезиве инвестиционе рачуне. То ће вам омогућити да уштедите на порасту трошкова камата.

Неки кредити на одређено време омогућавају преплату, док други неће. Требали бисте проценити каматну стопу која се плаћа да бисте утврдили да ли је отплата фиксног дуга прерано прави пут. Ако имате дуг на кредитној картици, велике су шансе да вас то кошта више од камата него на пример зајам за ауто. У овом случају прво бисте требали циљати на отплату дуга по кредитној картици.

Неки повериоци ће вам дати различите опције плаћања ако их једноставно контактирате. Можда откријете да можете повећати месечну уплату или на неки други начин прилагодити вашем буџету. Прво проверите да нема казна плаћања унапред за рано повлачење одређеног дуга, јер би то могло поништити било какву уштеду коју добијете од трошкова камата. Ако имате превише картица или не знате које да прво платите, размислите о добијању консолидационог зајма да бисте отплатили све своје картице и дугове и вршили једну управљиву уплату сваког месеца. Ако кренете овом рутом, запамтите - морате престати са коришћењем својих кредитних картица и престати са добијањем нових зајмова све док нисте отплатили овај консолидациони зајам.

Да ли треба преплатити хипотеку?

Ваша хипотека је често најјефтинији извор дуга који имате (под претпоставком да је у питању конвенционална хипотека, а не потплата), али ипак би могло имати смисла преплаћивати месечне уплате. Прво и најважније, сав виши каматни дуг који се може подмирити требало би да буде прво учињен, пре него што се размотри ова опција. Такође је добро имати хитни фонд од два до три месеца нето прихода пре него што се одлучите за преплату. У основи, сваки новац који се сматра преплаћеним треба бити новац који би у супротном отишао на штедни или инвестициони рачун, што значи да се за сада све остале буџетске категорије у потпуности финансирају.

Иако је могуће инвестирати више од улагања него што би се уштедило на хипотеци, ипак вас излаже повећаном ризику флуктуације на тржишту. Многи би радије плаћали неколико стотина додатних долара месечно према свом (обично) највећем извору дуга, него да би малим инвестиционим рачуном подвргли могуће губитке на тржиштима. Што је повољнија каматна стопа на вашој хипотеци, то ће више бити савјет о вагама у корист задржавања додатног новца умјесто ње. С друге стране, хипотекарне исплате су у правилу одбитне за порез; овисно о вашој укупној порезној слици, додатни одбитци би вам могли уштедјети више новца из године у годину, због чега је вриједно преплатити. Требало би да се посаветујете са рачуновођом или овлашћеним финансијским планером® ако ваша пореска слика има пуно покретних делова сваке године.

Како треба да одржавам и ажурирам буџет?

У првих неколико месеци неопходно је редовно прегледавати изводе рачуна и тачно видети колико трошите и на шта. Ове цифре треба упоредити са износом постављеним у вашем буџету и свако прилагођавање треба да се уради тако да одражава стварност вашег живота. То је најбољи и најлакши начин да ваш буџет остане важан у вашем финансијском животу.

Неизбежно ћете наићи на "једнократне" трошкове које бисте желели да додате током године, а не месечно. На пример, рецимо да ваш фрижидер иде на фритз и то кошта 400 долара за поправке. Иако је ово легитиман трошак за одржавање домаћинства, не би било тачно да додате 400 долара у део свог буџета за трошкове домаћинства или одржавање. Било би боље додати ове спорадичне трошкове да бисте достигли годишњи износ за "одржавање куће" или сличну категорију у вашем буџету.

Запамтите, међутим, ако установите да сте превише оштро буџетирали и оставили мало простора за забаву, нећете се придржавати овог буџета. Ако откријете да покривате рачуне, смањујете дуг, пуните свој хитни фонд и штедне рачуне, али једноставно не можете да пропустите најновије филмове или забаве са пријатељима, требало би да преиспитате свој буџет како би одразио своје нове циљеве . Ако буџет не одржавате у складу са својим потребама, жељама и будућим циљевима, једноставно ћете га напустити за данашња задовољства. То није ракетна наука, а можете имати и једно и друго.

Зашто увијек имам трошкове који се не уклапају у мој буџет?

Један од разлога зашто неки престају да користе буџет је тај што постоје многи трошкови за које изгледа да немају место у свом буџету. То је делимично и за очекивати, а лако је поправити. Сваки добар буџет имаће "разне" категорије за све различите трошкове који настану у датом месецу или години. Циљани буџет за разне трошкове може се постићи једноставним прегледом куповина обављених у неколико месеци и израчунавањем једноставног просека. Шта се догодило да је то требало поправити, купити или позајмити? Да ли бисте могли да изненадите та изненађења у било коју од ваших других категорија? Ако не, додајте ове разне трошкове свом буџету како бисте покрили остатак године.

Поента је да одлучите који ће трошкови бити фиксни (нису преговарачки и морају се плаћати сваког месеца) у зависности од променљиве (која варира у зависности од месеца или вашег расположења). На пример, ваша станарина је фиксна. Чланство у теретани, колико год да је фиксна цена, и даље се може смањити ако одлучите да напустите, и због тога је променљиво. Једном када схватите да ли је цена фиксна или променљива, победили сте пола битке до буџетирања.

Понекад је одговор једноставан као што је поновна процена вашег оригиналног буџета за било које категорије које недостају или места на којима сте можда потценили колико треба да се прорачуна. Поклони и путовања требало би да имају своје место у вашем буџету, а трошкови забаве треба да укључују једење хране и ситне куповине импулса, попут часописа и грицкалица. Иначе ћете се увек наћи са трошковима који немају ваш дом у буџету, а то би вас могло обесхрабрити да се не придржавате процеса. Временом ћете установити да ваш буџет ближе одражава ваше обрасце потрошње, све док сте искрени према себи где новац иде.

Доња граница

Добар прорачун може изгледати као понижавајући или ограничавајући подухват, али заправо може бити врло ослобађајући ако му се приступи отворено и са будућим циљевима. На крају крајева, циљ било којег буџета требао би бити максимизирати оно што се сигурно може потрошити на ствари које желимо и требамо, а истовремено планирамо чврсту финанцијску будућност. Након доброг буџета може се смањити дуг, повећати финансирање инвестиционих рачуна и смањити укупни стрес који долази из незнања колико новца је потребно из месеца у месец.