Најпопуларнија питања за припрему пензија за питајте клијенте

Многи Американци нису уштедјели довољан износ да се угодно пензионишу. Финансијски саветници могу да помогну својим клијентима да одлуче не само када ће отићи у пензију, већ и да ли би требало да размотре да раде барем хонорарно у својим раним годинама умировљења.

Ево неколико питања која би финансијски саветници требали поставити да убрзају поступак планирања пензија са својим клијентима.

Како изгледа ваш идеални стил умировљења?

Ово је право време да ваши клијенти сањају и замишљају шта би желели да раде када се пензионишу. Ово може да укључује путовање, премештање на другу локацију, обављање добротворних и друштвених услуга или било које друге активности. Данас ово може значити и напуштање посла и покретање посла у подручју за које су страствени.

Важно је да клијенти и њихови финансијски саветници схвате колико ће њихов жељени начин живота у пензији коштати. Иако постоје правила која се односе на проценат прихода прије пензије, пензионери углавном троше у пензији, сви су различити. Даље, та потрошња није линеарна. Често су раније године пензионисања активније у погледу ствари попут путовања, али ове врсте активности могу мало успорити како људи старе. Најбољи начин је да клијенти изврше прорачунски фактор у стварима попут места где ће живети, да ли ће смањити (или повећати) кућу, активности и друге факторе. Укратко, они требају припремити пензиони буџет. (Погледајте такође: Саветници: Нека клијенти искушају пензију због величине .)

Како ћете финансирати пензију?

Финансијски саветници требало би да помогну својим клијентима да се окрену свим финансијским средствима која су им на располагању за финансирање њихове пензије. То може да укључује ствари као што су:

• Порезни инвестициони рачуни
• Рачуни за пензионисање као што су ИРА, планови 401 (к), 403 (б) и други пензиони планови на радном месту
• Ануитети
• Пензије, укључујући пензије старих послодаваца
• Социјално осигурање
• Акцијске опције или ограничене залихе јединица од послодавца
• Интерес за посао

Сигурно би могла да се нађу и друга финансијска средства за одлазак у пензију. Овде је кључно да помогнете клијенту да одреди у који ће се ток новчаних токова у пензији претворити њихова различита финансијска средства. Ово је такође добар тренутак за покретање пројекција финансијског планирања, како би се утврдило колики приход може да се подржи и колико дуго. Пројекције до најмање 100 година сигурно су мудре с обзиром на повећање животног века.

У идеалном случају, та питања би требало почети рјешавати најмање 10 година прије одласка у пензију, а затим их периодично преиспитивати како се пензија ближи. Ако пензионе готовине не могу подржати жељени стил живота, тада се морају донијети одлуке. Они могу укључивати мало дуже радно време, пензионисање са скраћеним радним временом, смањење предвиђених трошкова и уштеду више у преосталим годинама до пензије. Што дуже време траје до пензије, више времена ће клијенти и њихови финансијски саветници морати да изврше потребна прилагођавања финансијског плана клијента. (Погледајте такође: Савети за прелазак клијента са зараде на пад) .)

Које рачуне за пензионисање прво додирните?

За клијенте са више налога ово је критично питање. Одговор се такође може временом мењати како се промени и ситуација клијента. Неки пензионери могу прво да аутоматски додирну рачуне са најнижим рачунима за порез. Међутим, у погледу укупног дугорочног планирања пензионисања, ово можда није оптимални одговор.

За клијенте млађе од старосне доби где захтевају минималне расподјеле (РМД) (старост 70½), на примјер, могу имати смисла да, на примјер, барем до неке мјере искористе пореске одложене пензионе рачуне. Ово је посебно тачно ако су њихови приходи релативно ниски и имају простора за више прихода у оквиру свог тренутног пореског оквира. Ово ће такође послужити за смањење њиховог РМД-а низ цесту, што је корисно ако им заиста не требају ови приходи. (Погледајте такође: Како саветници могу да помогну да се позабаве ризиком дуговечности.)

Ствари се могу мењати из године у годину, на пример, ако клијент има велике здравствене трошкове због којих део њих може да буде умањен за порез. Они би могли размотрити узимање више од свог одгођеног рачуна јер медицински одбитак може надокнадити порез на те расподјеле.

Када ћете преузети социјално осигурање?

Ово је критично питање и оно које (у праву) сваке године добија више пажње у финансијској штампи. Накнаде за социјално осигурање могу се искористити већ у 62. години живота. Чекање до навршене пуне пензионе старосне доби (66) и два мјесеца (67 ако су рођени 1960. или касније) резултира погодношћу која је већа за око 30%. Чекање до навршене 70. године користи отприлике додатних 32% користи. Не само да су накнаде веће, већ ће и сви трошкови живота бити већи јер су засновани на већим износима давања. (Погледајте такође: Савети о одлагању бенефиција за социјално осигурање .)

За оне који раде, било који приход изнад 16 920 УСД (за 2018. годину) резултираће смањењем ваше користи за 1 УСД за свака 2 УСД прихода изнад тог износа. Ово ограничење нестаје након што постигнете ФРА старост.

Поред тога, постоје разне стратегије за брачне парове које могу добро да функционишу, овисно о ситуацији клијента. Финансијски саветници требало би да помогну својим клијентима да одреде најбољи временски оквир и стратегију за утврђивање њихове ситуације. (Погледајте такође: 4 необична начина за повећање бенефиција за социјално осигурање .)

Како ћете платити здравствену заштиту?

Трошкови здравствене заштите чиниће значајан део издатака за пензије за многе. Компаније које нуде медицинске бенефиције за пензионере постају све ријетке. Чак ће и државни и општински ентитети вероватно морати да преиспитају ову корист у наредним годинама.

Медицински трошкови пензионера морају се узети у обзир у планирању пензионисања вашег клијента или ће у противном бити осуђени на недостатак новца. Један од начина финансирања трошкова здравствене заштите у пензији је употреба рачуна здравствених штедњи (ХСА) ако клијент има приступ путем високог одбитног плана осигурања на радном месту или приватно. Ови рачуни омогућавају одложен допринос и повлачење пореза без квалификованих медицинских трошкова. У идеалном случају, клијент би финансирао рачун током рада и користио џепне доларе за финансирање текућих медицинских трошкова, омогућавајући коришћење биланса за Медицаре суплементе и друге трошкове. (Погледајте такође: Основе „Медицаре“ Донут Холе »за финансијског саветника.)

Доња граница

Постављање питања ваших клијената може вам помоћи да осигурају да су у најбољој могућој финансијској форми када се приближе пензији. Бављење горе наведеним питањима и многа друга питања су од пресудног значаја за њихово пензионисање. (Погледајте такође: Водич за клијенте за финансијске саветнике: Планови пензионисања и осигурања.)