Главне стратегије пензионисања за наставнике

Васпитачи имају необичан спој потенцијалних извора прихода у пензији. Као наставник, вероватно ћете имати право на пензиони план са дефинисаним примањима. У зависности да ли предајете у јавној школи или непрофитној приватној школи, обично ћете имати приступ пензионим плановима са дефинисаним доприносом који су намењени посебно наставницима, као што су рачуни 403 (б) и 457 (б). Ваши послодавци могу или не морају да одговарају вашим доприносима.

Међутим, можда нећете моћи да зависите од социјалног осигурања у својим пензионим годинама. Око 40% наставника не плаћају систем социјалног осигурања, према истраживачкој групи Белветхер Едуцатион Партнерс. Ако сте међу том групом, нећете бити подобни за социјално осигурање када одемо у пензију.

Ове бројне варијабле чине пензионо планирање за наставнике јединственим, а понекад и сложеним. Ево неких потеза пензионисања који би наставници требали размотрити.

Кључне Такеаваис

• Пажљиво планирање пензионисања је посебно од виталног значаја ако сте међу учитељима од 4 до 10 који неће примати социјална давања.
• Ваша пензија вероватно неће у потпуности покрити ваше потребе за пензијом, посебно имајући у виду пензијске реформе у неким државама.
• Редовни број 403 (б), еквивалент наставника од 401 (к), може бити од користи, поготово ако ваш послодавац пружи подударање са вашим доприносима.
• Пензиони рачуни специфични за наставнике могу се разликовати у кључним погледима од 401 (к) с, а нису вам све те разлике корисне.

Потражите стручну помоћ

Започните тражење савета за пензионисање у вези са просветним радницима на веб локацијама удружења наставника и система пензионисања у вашој држави. Кроз то бисте требали добити савјетнике за пензионисање или бенефиције који су упознати са програмима ваше државе. Савет је обично бесплатан.

„Савјетовао бих наставницима да почну разговарати са савјетником за пензионисање из државе пет година прије вашег датума пензионисања“, каже Јеанинне Есцаллиер Като, професорица јавне школе у ​​пензији у Калифорнији. "Многи наставници чекају последње месеце свог мандата, а затим открију да не раде најбоље што могу."

Като је плаћала систем пензионисања у држави Калифорнија (ЦалСТРС) 36 година и сада прикупља 85% своје раније плате, додатних 400 УСД месечно за три године неискоришћених боловања и додатну стипендију која се зове "плата за дуговечност". Каже да јој је разговор са саветником за пензионисање помогао да испланира формулу која ће јој најбоље одговарати.

Поред бесплатне помоћи, можда ћете желети да ангажујете финансијског саветника који плаћа само хонорар да припреми дубљу и свеобухватнију анализу својих финансија. Затражите од државних савјетника или других наставника у вашој области да препоруче саветнике који имају одређену стручност у пружању помоћи наставницима. Обавезно изаберите саветника који је фидуцијар, што значи да ће они морати да делују у вашем најбољем интересу.

Посегните за ресурсима у својој држави како бисте научили како функционише систем пензионисања ваших наставника и како максимизирати пензију и друге бенефиције.

Не очекујте да вам пензија у потпуности обезбеђује новац

Значајна већина наставника у земљи ужива пензију са дефинисаним примањима за коју и наставник и послодавац дају доприносе. У замену за то држава обећава загарантовану исплату живота по пензионисању.

Исплата зависи од учитељеве дужине службе, историје зараде и других специфичности плана. Али износи углавном недостају финансијским потребама већине наставника у пензији. Као што је табеларно приказано у 2016, наставници.орг, просечне пензије за ново пензионисане наставнике у последњих 10 година кретале су се од око 20 000 УСД годишње у државама као што су Флорида, Јужна Каролина и Аризона, кроз годишње исплате у износу од 40 000 УСД у Калифорнији, Илиноис, Нев Јерсеи и Нев Иорк. У само једној јурисдикцији, Дистрикт Цолумбиа, просечна пензија испуцала је обележавање од 50.000 УСД - достигавши 63.468 долара, да будем прецизан.

Колико су ти бројеви скромнији, у неким државама се може спустити ниже, због недовољног финансирања наставничких пензијских фондова. Недостаци у финансирању покрећу такве реформе као што су смањене бенефиције за ново запошљавање, повећани доприноси запослених и мања прилагођавања трошкова за пензионере.

На почетку ваше наставне каријере, тада је паметно започети допуњавање очекиване пензије учешћем у плановима са дефинисаним доприносом. Ови планови омогућавају вам да допринесете са доларима пре опорезивања, а оба доприноса и зарада су заштићени од пореза док се не повуку. „Наставници заборављају да додају [дефинисану допринос] уштеду која ће допунити њихову наставничку пензију, “ каже Виатт Моердик, члан управе, менаџер за управљање инвестицијама у Евиденце Адвисорс у Сан Антонију у Тексасу. "Ови рачуни су пресудни за процес."

Одаберите своје пензионисане пензионе планове

Ако радите са пуним радним временом у јавној школи или приватној школи која је ослобођена од пореза, требали бисте имати право да допринесете барем једном плану заштићеном од пореза који финансира ваш послодавац. Али будући да ти планови имају и неке недостатке, можда бисте желели да размотрите и сопствени индивидуални пензиони рачун (ИРА).

Најчешћи план за наставнике је оно што је познато под бројем 403 (б). Изузетно подсећајући на планове 401 (к) које нуде приватни послодавци, а 403 (б) омогућава вам усмеравање пореза на дотадашња улагања на инвестиције које одаберете између оних које нуди план. Инвестициона зарада је такође одложена; плаћате порез само на повлачење плана у пензији. Ако бисте радије плаћали порез на новац сада, уместо када одлазите у пензију, и ако вам послодавац нуди могућност, уместо тога можете да допринесете Ротх 403 (б).

Ваш послодавац може дати одговарајуће доприносе за ваш план 403 (б), иако је то ређе него за планове 401 (к) Ако се нуде додатни додаци, узмите их, јер они у основи допуњавају ваш рачун без икаквих трошкова. На пример, узмите у обзир послодавца који одговара средствима од 50 одсто доприноса запосленика до 6 одсто његове плате. Ако запослени зарађује 75.000 долара и доприноси 6 процената годишње, послодавац доноси додатних 2.250 долара годишње, што је у основи бесплатан новац за запосленово пензионисање.

Повремено наставницима нуди и избор 401 (к) од стране послодавца. Помно размотрите ту опцију, посебно ако се ради о одговарајућим средствима.

401 (к) може понудити шири спектар инвестиција од плана 403 (б), а планске накнаде су обично ниже.

Ако радите у јавном школском округу, можда ћете моћи да учествујете у плану 457 (б), поред или уместо плана 403 (б). Као и код 403 (б) с, доприноси од 457 (б) долазе директно из ваше плате и ваше инвестиције расту одложено за порез. (Ако радите у приватној школи која је класификована као организација која је ослобођена од пореза, можда нећете имати приступ 457 (б), осим ако нисте високо плаћени радник; то су правила савезне владе.)

Лоша страна планова од 457 (б) је да послодавци обично не дају одговарајуће доприносе - вероватно вам послодавац већ даје пензију. Али постоји напредак: Када напустите посао, можете почети да узимате дистрибуцију свог 457 (б) без казне, чак и ако нисте достигли пензионисану старост. Ако размишљате о превременом пензионисању или превременом делимичном пензионисању, 457 (б) може вам помоћи у финансирању тог циља.

Са плановима 403 (б) и 457 (б), доприноси запослених ограничени су на 19.000 УСД годишње у 2019. Комбинација доприноса запослених и послодаваца ограничена је на мање од 56.000 УСД годишње, од 2019. године, или 100 процената последња годишња плата запосленог.

Али ту је још једна погодност за 457 (б) с: Учешће у једном од ових планова не искључује вас да максимално допринесете 403 (б). Ако додате своје доприносе и 457 (б) и 403 (б) у 2019. години, одбацићете огромних 38 000 УСД. Ако сте старији, можете уштедјети још више. А са 457 (б), када сте три године удаљени од наведеног плана пензионисања, уместо надокнаде доприноса, можете се одлучити да почнете да штедите мање од двоструког годишњег лимита или зброја текуће године лимит и било који неискориштени дио ограничења доприноса из претходних година.

Без обзира да ли учествујете у бројевима 403 (б), 457 (б) или обоје, обавезно пре него што дате допринос разумете накнаде повезане са самим планом и инвестицијама понуђеним у њему. Особито ако ваш послодавац планира да не одговара одговарајућим средствима, можда бисте могли размотрити допринос традиционалном ИРА-у или Ротх-у ИРА-е. Као и код 401 (к) с, уживаћете у широком избору могућности улагања него што послодавац планира, и са накнадама које ће вероватно бити ниже.

Истражите своје могућности социјалног осигурања

У 15 држава барем неки образовни послодавци не учествују у социјалном осигурању и зато њихови наставници нити доприносе програму нити уживају његове користи. У 12 од тих држава - Аљаска, Калифорнија, Колорадо, Конектикат, Илиноис, Луизијана, Маине, Масачусетс, Мисури, Невада, Охајо и Тексас - мало је оних који покривају наставнике у јавним школама. У три друге државе - Џорџији, Кентуцкију и Рходе Исланду - покривеност је крпљење, у чему учествују неке школске четврти, а неке не.

Чак и унутар такозваних држава без социјалне сигурности, међутим, учешће у програму може бити контролна табла. На пример, у Калифорнији, наставници који учествују у ЦалСТРС-у не плаћају социјално осигурање; уместо тога уплаћују у ЦалСТРС фонд. Али наставници који учествују у калифорнијском систему пензионисања јавних службеника (ЦАЛПЕРС) плаћају социјално осигурање.

Ако нисте сигурни да ли доприносите социјалном осигурању, брз поглед на ваше одбитке на платним списковима разјасниће ствар. Такође се можете квалификовати за социјално осигурање ако сте радили у приватном сектору, али обично је потребно најмање 10 година рада у приватном сектору да бисте зарадили довољно кредита да бисте се квалификовали за бенефиције.

Поред вашег сопственог учешћа, можда имате право на супружничке бенефиције социјалног осигурања ако ваш супруг или супруга плаћају порез на социјално осигурање. Међутим, ако такође имате пензију, накнаде примљене преко супружника могу се смањити према правилима о компензацији пензија владе. „Многи наставници се ослањају на супружничке бенефиције социјалног осигурања, да би касније сазнали да су драматично смањена правилима ГПО-а“, упозорава финансијски саветник Моердик.

Вагати након што се повучете из наставе

Не желе сви, или си могу приуштити, престати с радом након повлачења из редовне каријере у настави. Ако очекујете да подучавате хонорарно, радите у некој другој професији или хонорарно започнете каријеру, размислите о томе како тај приход може утицати на то колико требате да уштедите и колико инвестиционог ризика данас треба да преузмете.

Како се каже, не могу сви да раде када су старији; неки ће се можда морати побринути за старење родитеља, а други ће открити да њихово властито здравље то спречава. Да бисте били конзервативни, ваш финансијски план не би требало да се заснива на претпоставци да ћете и даље зарађивати од посла и након што се повучете из предавања са пуним радним временом.

Ако желите да радите, обавезно схватите како ће наставак посла утицати на пензије. Одређени избори за посао умањиће ваше бенефиције, у зависности од правила вашег пензионог плана.

Осигурајте да имате довољно покрића осигурања

Под условом да неправедно не смањи пензионе бенефиције, настављање рада након одласка у пензију може бити исплатив начин за наставак здравственог осигурања и друго покриће које ће вам можда требати. Те додатне потребе осигурања могу укључивати осигурање дугорочног инвалидског осигурања за заштиту вашег прихода и ваше могућности да уштедите за пензију. Ако добијате животно или инвалидско осигурање као погодност за запошљавање, осигурајте да имате довољно покрића, а ако не, допуните га приватном полисом.