Незаконити зајам
Незаконити зајам је кредит који не поштује - или је противно - било којој одредби важећих закона о позајмљивању. Примери незаконитих зајмова укључују зајмове или кредитне рачуне са прекомерно високим каматним стопама или који прелазе законске границе величине које кредитору дозвољава продужавање.
Незаконити зајам може такође бити неки облик кредита или зајма који прикрива његову стварну цену или не открива релевантне услове у вези са дугом или информацијама о зајмодавцу. Ова врста зајма крши Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА).
Како делује незаконити зајам
Израз "незаконити зајам" је широк, јер се за задуживање и зајмопримце могу применити различити закони и закони. У основи, ипак, незаконити зајам крши законе географске надлежности, индустрије или владиног органа или агенције.
На пример, Савезни програм директних зајмова, којим управља Министарство за образовање, нуди кредите уз подршку владе студентима високог образовања. Поставља ограничења за износ који се може позајмити сваке године, на основу онога што студентски факултет или универзитет сматрају трошковима образовања. Ако институција покуша да фалсификује ову цифру како би студенту добиле више новца, зајам би био незаконит. Влада такође поставља каматне стопе на кредите и грејс период пре него што отплата почне. Ако зајмодавац или службеник зајма покуша да измијени те услове - или наплати студенту да испуни бесплатну пријаву за савезну студентску помоћ (ФАФСА) - то би такође омогућило незаконит зајам.
Незаконити зајам није исто што и грабежљиви зајам који, иако искориштавајући, можда и није илегалан.
Незаконити зајмови и Закон о позајмљивању истине
Закон о позајмљивању истине односи се на већину врста кредита, било да је ријеч о кредитима затвореног типа (попут ауто кредита или хипотеке) или отвореним кредитима (попут кредитне картице). Законом је регулисано шта компаније могу да рекламирају и кажу о предностима својих зајмова или услуга.
Закон захтијева да зајмодавци открију трошкове зајма како би потрошачи могли да упореде куповину. Законом је предвиђено и тродневно раздобље у којем потрошач може отказати уговор о кредиту без финансијског губитка. Ова одредба има за циљ да заштити потрошаче од бескрупулозне тактике позајмљивања.
Закон не одређује ко може добити или одбити кредит (осим општих дискриминацијских стандарда расе, пола, веровања, итд.). Ни он не регулише каматне стопе које зајмодавац може наплаћивати.
Незаконити зајмови и закони о коришћењу закона
Каматне стопе спадају у одредбе и дефиниције закона о локалном ливару. Закони о лишништву регулишу висину камате коју кредитор може наплатити зајмом са седиштем у одређеној области. У Сједињеним Државама свака држава утврђује своје законе о лишају и навике. Дакле, зајам или кредитна линија сматра се незаконитим ако каматна стопа на њему прелази износ прописан државним законом.
Закони о кориштењу дизајнирани су да заштите потрошаче. Међутим, закони који се примењују су они државе у коју је зајмодавац уграђен, а не држава у којој зајмопримац живи.
Незаконити зајмови против грабежљиви зајмови
Незаконити зајмови се често виде као провинција предаторског позајмљивања, пракса која дужнику намеће непоштене или злоупотребе услова зајма, или препричава дужника да прихвати неправедне услове или неоправдани дуг путем варљивих, присилних или других бескрупулозних метода. Интересантно је, међутим, да грабежљиви зајам технички не може бити незаконит зајам.
Тачка случаја: зајмови на дан исплате, врста краткорочног личног зајма који наплаћује износ који може бити једнак од 300% до 500% од позајмљене суме. Често их користе људи који имају лошу кредитну способност и имају малу уштеђевину, зајмови на исплате плаће се сигурно могу сматрати грабежљивим, користећи предности онима који не могу да плаћају хитне рачуне на било који други начин. Али осим ако држава или општина зајмодавца изричито не постави горњу границу испод тих износа за зајамне камате или накнаде за зајам, зајам на дан исплате заправо није противзаконит.
Пример из стварног живота незаконитог зајма
У мају 2016., надређени суд у Северној Каролини забранио је зајмодавцу интернетског власника аутомобила да делује у држави. Генерални државни тужилац у Северној Каролини поднео је тужбу против зајмодавца, који је пословао под неколико имена, због незаконитих кредита. Кредити су квалифицирани као незаконити по неколико тачака: каматне стопе од 161% до 575% (у односу на горњу границу од 30% од Северне Каролине); коначна плаћања балоном већа од главнице кредита; одузимање аутомобила који су обезбеђени након касне или пропуштене исплате; и чињеница да су ови услови или детаљи често били ускраћени или нису јасни корисницима кредита. Поред тога, позајмљивачи никада нису добили писане уговоре о зајму.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.