Које су различите врсте повратних хипотека?

• Повратна хипотека за једну намјену
• Хипотека за конверзију домаћег капитала
• Власничка повратна хипотека

Три врсте обратних хипотека су једнонаменске реверзне хипотеке, федерално осигуране обрнуте хипотеке и власничке реверзне хипотеке. Повратна хипотека је доступна само онима који имају 62 године или више; често се користи за отплату текућих хипотека, за помоћ у плаћању трошкова здравствене заштите или за допуну текућег дохотка. Једном када се успостави повратна хипотека, отплата се обично не захтева све до смрти или ако се преселите или продате кућу.

Повратна хипотека за једну намјену

Једнократну хипотеку нуде државне, локалне и непрофитне агенције, а сматра се најмање скупим процесом. Државна или локална управа или непрофитна агенција наводи разлог за поништену хипотеку и то мора бити његова једина употреба. Подручне агенције за старење могу вам помоћи да пронађете јефтин зајам за једнократну употребу који вам може помоћи у плаћању поправака куће или пореза на имовину; ове врсте обратних хипотека нису тако распрострањене као остале.

Власници кућа могу користити једнонаменски приход од повратне хипотеке само за плаћање одређеног предмета одобреног зајмодавцем, као што су неопходне поправке куће или порези на имовину. За разлику од прихода од зајма од власничког капитала, који се могу користити у било коју сврху, зајмодавци ограничавају начин употребе једнонаменске повратне хипотекарне добити. Међутим, док зајам за домаћи капитал или кредитна линија захтевају месечне исплате, једнонаменска реверзна хипотека не мора бити враћена све док се власништво куће не промени, дужник прелази у друго примарно пребивалиште или ако корисник кредита не оде. Једнократна хипотекарна хипотека такође ће доспети ако дужник престане да одржава осигурање власника кућа на имовини или ако град осуди имовину.

Разлог за одабир ове ограничене опције: Власник куће може очекивати да ће платити мање камате и накнаде за једнонамјенску обрнуту хипотеку него за хипотеку за конверзију основног капитала или за повратну хипотеку. Иако власник куће не мора вршити било какве исплате по повратној хипотеци док то не дође, хипотекарно осигурање, накнаде и камате смањују износ који власник куће може да позајми.

Хипотека за конверзију домаћег капитала

Хипотеке за конверзију домаћих капитала (ХЕЦМ) су обрнуто осигуране обрнуте хипотеке које подржава америчко Министарство становања и урбаног развоја. ХЕЦМ ће вероватно бити скупљи од традиционалног зајма за куће са високим унапред трошковима. То је најкоришћенија обрнута хипотека јер нема ограничења прихода или медицинске захтеве, а зајам се може користити из било којег разлога.

Прије подношења захтјева за ХЕЦМ потребно је савјетовање како би се у потпуности едуцирали о трошковима, опцијама плаћања и одговорностима укљученим у кредит. Такође сте обавештени о свим непрофитним или владиним алтернативама за које можда имате право, а утврђује се да ли би требало да се одлучите за једнонаменску или власничку обрнуту хипотеку. За вас ће се наплаћивати ово саветовање, али трошак се може платити из вашег кредита.

Након сесије саветовања сазнаћете колико можете позајмити код ХЕЦМ-а. Ваша доб, вредност вашег дома и тренутне каматне стопе одређују колико можете да позајмите. Они који су старији и имају већи капитал обезбеђују се више новца. Такође је важно да кући дугујемо што је мање могуће да би добили најбоље резултате.

Једном када се зајам успостави, можете бирати између више плаћања, попут терминске опције која додељује месечни аванс у готовини за одређено време, опције закупа која исплаћује месечни аванс онолико дуго колико је дом ваше примарно пребивалиште, кредитна линија која омогућава вам да цртате са рачуна у било којем тренутку или комбинацију ове кредитне линије заједно са месечним плаћањима. Ако треба да промените опцију плаћања, то можете учинити уз малу накнаду.

Власничка повратна хипотека

Власничка обрнута хипотека користи се за већи предујам за дом који је оцијењен по високој вриједности. На пример, ако ваша имовина вреди више од 679.650 УСД, лимит зајма за 2018. годину за федерално подржане ХЕЦМ-ове, можда ћете имати право на већи зајам ако кренете власничким путем.

Они са ниском хипотеком испуњавају услове за добијање више средстава. Пре подношења захтева за ове кредите понекад је потребно саветовање; саветник може да помогне да упоредите трошкове и користи власничког зајма и ХЕЦМ да бисте утврдили да ли је власнички кредит прави за вас.

Пошто власничке обрнуте хипотеке нису федерално осигуране, немају претходно или месечно премије за хипотекарно осигурање. То значи да ћете вероватно моћи да позајмите више. (Иако власник куће не мора ништа да плати хипотеком за конверзију власничког капитала док не стигне, месечне премије смањују износ који власник куће може да позајми.) Дакле, да ли је власничка повратна хипотека боља понуда од ХЕЦМ-а? То зависи: Зајмодавци могу наплаћивати веће каматне стопе и позајмљивати мање у односу на вредност куће како би надокнадили недостатак хипотекарног осигурања.

Истражите оба ако размишљате о власничкој обрнутој хипотеци. Упоредите каматне стопе и накнаде неколико власничких зајамних хипотекарних зајмодаваца и наводите неколико понуда ХЕЦМ-а да бисте видјели која опција вам даје најбољу понуду. Ваша доб и колико изнад ХЕЦМ-а ограничава вредност вашег дома такође ће утицати на то који ће вам бити бољи посао. Такође размислите о алтернативама попут зајмова са хипотекарним капиталом и кредитним линијама (погледајте Поништавање хипотеке или Зајам за помоћ код куће ). А пошто је ваш дом вероватно високе вредности (један од разлога за власничку хипотеку), размислите и о томе да ли би смањивање величине на нешто мање постигло ваше циљеве и оставило вам више правичности.

Наставите са читањем

Комплетан водич за поврат хипотеке
Поређење реверзних хипотека са напредним хипотекама
Да ли се квалификујете за повратну хипотеку?
Како одабрати план повратне хипотеке
Повратна хипотека или зајам за власнички капитал?
5 најбољих алтернативе повратној хипотеци
5 Потписује повратну хипотеку добра идеја
5 Потписује повратну хипотеку лоша идеја
Како избјећи заосталу хипотеку
Поглед на регулисање реверзних хипотека
Правила за прибављање повратне хипотеке ФХА
Повратна хипотека: Може ли ваша удовица изгубити кућу?
Пазите на те обрнуте хипотекарне преваре
Обрнуте замке хипотеке