Које су главне врсте хипотекарних зајмодаваца?
Куповина зајмодавца може се осећати збуњујуће и помало застрашујуће. Са толико компанија и врста зајмодаваца које можете изабрати, можда ћете осетити парализу анализа. Разумевање разлика између главних врста кредитора може вам помоћи да сузите поље.
Очигледно је важна врста зајма, али одабиром правог зајмодавца можете уштедети новац, време и фрустрацију. Зато је кључно одлагање времена за куповину. То је такође гужва на терену. Постоје малопродајни зајмодавци, директни зајмодавци, хипотекарни посредници, дописни зајмодавци, зајмодавци на велико и други, где се неке од ових категорија могу преклапати.
Хипотекарни зајмодавци против брокера
Ова два појма вероватно сте видели у истраживању куповине кућа, али они имају различита значења и функције. Хипотекарни зајмодавац је финансијска институција или хипотекарна банка која нуди и осигурава стамбене кредите. Зајмодавци имају посебне смернице о задуживању како би проверили вашу кредитну способност и способност отплате кредита. Они постављају услове, каматну стопу, распоред отплате и друге кључне аспекте ваше хипотеке.
Хипотекарни посредник, међутим, делује као посредник између вас и зајмодаваца. Другим речима, хипотекарни посредници не контролишу смернице за позајмљивање, временски рок или коначно одобрење зајма. Брокери су лиценцирани професионалци који прикупљају вашу апликацију за хипотеку и квалификациону документацију и могу вам саветовати предмете на које ћете се обратити у свом кредитном извештају и са вашим финансијама како бисте ојачали своје шансе за одобрење. Многи хипотекарни посредници раде за независну хипотекарну компанију тако да у ваше име могу куповати више зајмодаваца, помажући вам да пронађете најбољу могућу цену и да се договорите. Хипотекарне посреднике обично плаћа зајмодавац након што се кредит затвори; понекад дужник плаћа провизију посредника приликом затварања.
Хипотекарни посредници
Хипотекарни посредници раде са мноштвом различитих зајмодаваца, али важно је да откријете које производе ти зајмодавци нуде. Имајте на уму да брокери неће имати приступ производима директних кредитора. Желите ли да сами купите неколико зајмодаваца, поред једног или два хипотекарна посредника, како бисте осигурали да имате најбоље могуће понуде за зајам.
Како плаћају
Хипотекарни посредници (и многи хипотекарни зајмодавци) наплаћују накнаду за своје услуге, око 1% од износа кредита. Њихову провизију може платити зајмопримац или зајмодавац. Можете узети зајам по "номиналној цени", што значи да нећете платити накнаду за оснивање зајма, а зајмодавац пристаје да плати брокеру. Међутим, хипотекарни зајмодавци обично наплаћују веће каматне стопе. Неки брокери преговарају с вама унапријед накнаду у замјену за њихове услуге. Обавезно питајте потенцијалне посреднике колика је њихова накнада и ко их плаћа.
Како помажу
Хипотекарни посредници могу вам уштедјети време и труд куповином више хипотекарних зајмодаваца у ваше име. Ако вам је потребан кредит са ниским захтевом за плаћање или ваш кредит није толико нетакнут, брокери могу потражити зајмодавце који нуде производе прилагођене вашој ситуацији. Брокери обично имају добро успостављене односе са десетинама, ако не и стотинама, зајмодаваца. Њихове везе могу вам помоћи да постигнете конкурентне каматне стопе и услове. А пошто је њихова компензација везана за успешно затварање зајма, брокери су обично мотивисани да пружају персонализовану услугу купцима.
Недостаци
Једном када вас хипотекарни посредник удружи са зајмодавцем, они немају много контроле над начином на који се ваш кредит обрађује, колико дуго траје или да ли ћете добити коначно одобрење зајма. Ово може додати више времена процесу затварања и фрустрацију ако дође до одлагања. Такође, ако одаберете зајам по номиналној цени, ваш зајмодавац може наплатити вишу каматну стопу за покриће провизије брокера, а кошта вас више.
Хипотекарни банкари
Већина хипотекарних зајмодаваца у САД-у су хипотекарни банкари. Хипотекарна банка може бити малопродаја или директни зајмодавац - укључујући велике банке, интерно хипотекарне зајмодавце попут Куицкен-а или кредитне задруге.
Ови зајмодавци позајмљују новац по краткорочним стопама од зајмодаваца из складишта (види доле) за финансирање хипотека које издају потрошачима. Убрзо након затварања зајма, хипотекарни банкар продаје га на секундарном тржишту Фанние Мае или Фреддие Мац, агенцијама које подржавају већину хипотека у САД-у, или другим приватним инвеститорима, како би отплатили краткорочну новчаницу.
Малопродајни зајмодавци
Зајмови за малопродају пружају хипотеке директно потрошачима, а не институцијама. Малопродајни зајмодавци укључују банке, кредитне задруге и хипотекарне банкаре. Поред хипотеке, малопродајни зајмодавци нуде и друге производе, попут чека и штедних рачуна, личних кредита и ауто кредита.
Директни зајмодавци
Директни зајмодавци потичу из сопствених зајмова. Ови зајмодавци или користе сопствена средства или их позајмљују одасвуд. Хипотекарне банке и портфељни зајмодавци могу бити директни зајмодавци. Оно што разликује директног зајмодавца од зајмодавца физичких банака је специјализација у хипотекама.
Малопродајни зајмодавци потрошачима продају више производа и имају строжа правила за склапање уговора. Са нишом фокусом на стамбене кредите, директни зајмодавци имају тенденцију да имају флексибилније квалификационе смернице и алтернативе за кориснике кредита са сложеним досијеима зајма. Директни зајмодавци, попут малопродајних зајмодаваца, нуде само своје производе, тако да ћете морати да се пријавите на више директних зајмодаваца у упоредни салон. Многи директни зајмодавци раде на мрежи или имају ограничене локације филијала, што представља потенцијални недостатак ако више волите интеракцију лицем у лице.
Кредитни портфељ
Портфељни зајмодавац сопственим новцем финансира кредите зајмопримаца. Сходно томе, ова врста зајмодавца није у складу са захтевима и интересима спољних инвеститора. Портфељни зајмодавци постављају властите смјернице и одредбе о позајмљивању, које могу одговарати одређеним дужницима. На пример, неко коме је потребан јумбо кредит или купује инвестициону некретнину могао би пронаћи више флексибилности у раду са портфолијским зајмодавцем.
Зајмодавци на велико
Зајмодавци на велико су банке или друге финансијске институције које нуде кредите путем трећих лица, попут хипотекарних посредника, других банака или кредитних синдиката. Зајмодавци на велико не раде директно са потрошачима, већ потјечу, финансирају и понекад сервисирају кредите. Назив зајмодавца на велико (а не компанија хипотекарног брокера) се појављује на кредитним документима, јер велепродајни зајмодавац поставља услове вашег зајма. Многе хипотекарне банке управљају одељењима за малопродају и велепродају. Зајмодавци на велико продају своје кредите на секундарном тржишту убрзо након затварања.
Дописни зајмодавци
Дописници зајма улазе у слику када вам се изда хипотека. Они су иницијални зајмодавац који даје зајам и може чак да сервисира зајам. Међутим, обично заложни зајмодавци продају хипотеке инвеститорима (који се називају и спонзорима) који их поново продају инвеститорима на секундарном хипотекарном тржишту. Главни инвеститори: Фанние Мае и Фреддие Мац. Кореспондентски зајмодавци наплаћују накнаду од зајма када се затвори, а затим одмах покушајте да продају кредит спонзору како би зарадили новац и елиминисали ризик неплаћања (када дужник не успе да врати). Ако спонзор одбије да купи кредит, дописни зајмодавац мора да га држи или пронађе другог инвеститора.
Зајмодавци складишта
Зајмодавци из складишта помажу другим хипотекарним зајмодавцима да финансирају своје кредите нудећи краткорочно финансирање. Складишне кредитне линије се обично отплаћују чим се кредит прода на секундарном тржишту. Као и дописни зајмодавци, зајмодавци складишта не комуницирају са потрошачима. Зајмодавци складишта користе хипотеке као обезбеђење све док њихови клијенти (мање хипотекарне банке и дописни зајмодавци) не врате кредит.
Зајмодавци за тежак новац
Зајмодавци за тежак новац обично су последње уточиште ако се не можете квалификовати са зајмодавцем из портфеља или ако поправите куће. Ти зајмодавци су обично приватне компаније или појединци са значајним новчаним резервама. Зајмови с тврдим новцем обично се морају отплатити за неколико година, тако да апелују на инвеститоре који фиксно шаљу и купују, поправљају и брзо продају куће ради добити. Иако зајмодавци за тежак новац имају тенденцију да буду флексибилни и брзо затварају зајмове, они наплаћују велике накнаде за издавање кредита и камате чак од 10% до 20% и захтевају значајну предујам. Зајмодавци за тежак новац такође користе некретнину као обезбеђење за осигурање зајма. Ако зајмопримац неплати, зајмодавац заплијени дом.
Куповина за хипотеку на мрежи
У данашњем свету који се баве технологијом, многи хипотекарни зајмодавци и посредници аутоматизовали су поступак пријављивања. Ово може бити велика уштеда времена за запослене породице или професионалце јер уравнотежују избор најбоље хипотеке, претрагу куће и свакодневног живота. Неки зајмодавци чак пружају апликације тако да можете да аплицирате, надгледате и управљате кредитом са мобилног уређаја.
Покретање Гоогле претраге за „хипотекарним зајмодавцима“ ће вам дати готово 72 милиона резултата, заједно са мноштвом огласа компаније, препорукама „топ кредитора“ са сајтова за личне финансије и вестима. На први поглед, то може бити неодољиво. Увек је добро прегледати веб локације различитих зајмодаваца како бисте се упознали са њиховим кредитним производима, објављеним стопама, условима и поступком позајмљивања. Ако више волите да се пријавите на мрежи уз минималну интеракцију лицем у лице или телефоном, потражите зајмодавце само за интернет. Ако послујете са банком или кредитном унијом, проверите на мрежи да бисте видели које производе и услове нуде. Запамтите, упоређивање куповине, заједно са радом на вашем кредитном и финансијском здрављу, помоћи ће вам да пронађете најбољи кредит за своје потребе.
Док претражујете на мрежи, неизбежно ћете наићи на пијаце са кредитима или на локације за лична финансија која препоручују одређене зајмодавце. Имајте на уму да ове странице обично имају ограничену мрежу зајмодаваца. Такође, обично зарађују на упућивању зајмодавцима представљеним на њиховој веб локацији. Зато се не одмарајте на тим препорукама, а да сами не купујете додатне куповине.
Доња граница
Проналажење правог зајмодавца и зајма може се осећати застрашујуће. Истраживање и едукација себе пре него што започнете процес ће вам дати више самопоуздања у приступу зајмодавцима и брокерима. Можда ћете морати проћи поступак претходног одобрења са неколико зајмодаваца да бисте упоредили стопе хипотеке, услове и производе. Организујте своју документацију и будите искрени према свим изазовима са кредитом, приходима или уштедама, па ће вам зајмодавци и брокери понудити производе који најбоље одговарају. (У вези с читањем, погледајте „Како хипотекарни зајмодавци проверавају и потврђују изводе банака?“)