Шта урадити након повећања плана 401 (к)

Ако сте већ достигли ограничење од 401 (к) доприноса за годину - или ће ускоро - то је проблем. Не можете себи дозволити да заостанете у игри за пензионисање (ко зна колика ће бити цена живота кад престанете да радите?). А ако изгубите смањење доприноса у бруто приходу, неће вам помоћи ни порезни рачун следећег априла.

Кључне Такеаваис

• Без обзира да ли доприносите Ротх ИРА или традиционалном, ваш новац ће расти без пореза док се не повучете, баш као што то чини и ваш 401 (к).
• За пензијску штедњу, општи циљ је минимизирати пореске обавезе и максимизирати потенцијал зараде.
• Иако не постоји чаробна формула која ће гарантовати постизање оба циља, пажљиво планирање може се приближити.
• Постоји много начина да повећате своју уштеду, тако да би опрезни планери били паметни да размотре што више метода како би имало смисла за постизање својих циљева.

Ови показатељи помоћи ће вам да одлучите како да поднесете максималне доприносе и надамо се да ћете избећи велико пореско оптерећење у априлу.

Максимална ограничења

Повећање значи да ако сте старији 49 година или више, допринели сте са највише 19.000 УСД - од 2019. Ако имате 50 или више година, и додате допринос за надокнаду у износу од 6.000 УСД, максимум 401 (к) допринос је 25.000 УСД.

Ови лимити су виши од 18.500 УСД - плус 6000 долара за надокнаду - у 2018. години.

Прво место за погледати: ИРАс

Допринос ИРА-у поред ваших 401 (к) је једна од опција. Без обзира да ли доприносите Ротх ИРА или традиционалном, ваш новац ће расти без пореза док се не повучете, баш као што то чини и ваш 401 (к). Имајте на уму да можете дати допринос ИРА-у за пореску 2019. годину до 15. априла 2020. године.

Колико ће допринос ИРА-у повољне за порез зависити од тога колико зарађујете. Будући да вас покрива план за пензионисање на радном месту, за подношење пријаве за 2019. годину, када једном појединачном особом дођете до 64.000 до 74.000 долара прихода или 103.000 до 123.000 долара, ако сте у браку, заједно подносите захтев или квалификована удовица (е), или ћете имати право да одбијете само део свог традиционалног доприноса за ИРА или да уопште немате право на одбитак. Лимити за 2018. годину били су 63.000 до 73.000 и 101.000 до 121.000 долара прихода.

Још увек можете да допринесете Ротх ИРА-у. Међутим, ваш допринос неће бити опорезован порезом. Када почнете са дистрибуцијом у пензији, сав новац који је уплатио након опорезивања биће опорезован у позадини. Међутим, у 2019. години, самци који зарађују 137.000 УСД или више (а ожењени људи који заједно подносе 203.000 УСД +) не могу допринети Ротх-у; могућност да се то постигне започиње укидањем са 122.000 долара за самце и 193.000 долара за заједничко подношење брака. (Опсег 2018. био је 120.000– 135.000 УСД за самце; 189.000– 199.000 долара за заједничко подношење брака.)

Следећи кораци: Стратешке инвестиције

Рецимо да сте такође измирили своје ИРА могућности - или сте одлучили да радије уложите додатну уштеду на другачији начин. За пензијску штедњу, општи циљ је минимизирати пореске обавезе и максимизирати потенцијал зараде.

Иако не постоји чаробна формула која ће гарантовати постизање оба циља, пажљиво планирање може се приближити. "Погледајте опције у погледу инвестиционих производа и стратегија улагања", каже Кеитх Клеин, ЦФП и директор компаније Турнинг Поинте Веалтх Манагемент у Пхоенику. Ево и неких не-ИРА опција које треба размотрити.

Опције ниског ризика

1. Општинске обвезнице

Општинска обвезница (или муни) је хартија коју продаје град, град, држава, округа или друга локална власт ради финансирања пројеката за јавно добро (јавне школе, аутопутеви, болнице, итд.) Купац у суштини посуђује куповину цена државном ентитету у замену за одређени износ камате. Главница се враћа купцу на датум доспећа обвезнице. „Лепа ствар у вези са општинским обвезницама“, објашњава Клеин, „је да су течне. Увек имате прилику да их продате или држите до доспећа и наплатите главницу. "

И заиста добра ствар код њих, у сврху планирања пензија, јесте да су приходи од камата остварени на том путу ослобођени од савезних пореза, а у неким случајевима и од државних и локалних пореза. Међутим, опћине са опорезивањем дохотка постоје, стога провјерите тај аспект прије него што уложите. Ако продате обвезнице за зараду пре њихове доспећа, можда ћете платити и порез на капитални добитак. Такође, погледајте рејтинг обвезнице; требао би бити БББ или изнад, да би се сматрао конзервативном опцијом (што је оно што желите у возилу за одлазак у пензију).

2. Фиксни индекси ануитета

Фиксни индексни ануитет, који се такође назива индексирани ануитет, издаје осигуравајућа компанија. Купац улаже одређени износ новца који ће му касније бити враћен у одређеним износима. Учинак ануитета повезан је са индексом капитала (као што је С&П 500), отуда и назив. Осигуравајућа компанија гарантује оригиналну инвестицију против флуктуације на силазном тржишту, истовремено нудећи потенцијал за раст (зараду). "Они нуде приносе који су нешто бољи од неиндексираних ануитета", каже Клеин.

Ренте са фиксним индексом су конзервативна опција улагања, која се у поређењу са ризиком депозита (ЦД-и) често упоређује са ризиком. Најбоље од свега, зарада од ануитета се одлаже до опорезивања све док власник не достигне старосну пензију.

Слаба страна: Ануитети су прилично неликвидни. "Понекад морате платити [порез] казну ако средства повучете пре 59. године или ако их не узмете као ток прихода [након одласка у пензију]", упозорава Клеин. Чак и ако казну избегнете померањем средства директно за неки други ануитетни производ, вероватно ћете подлегати трошковима предаје осигуравајућег друштва.

3. Универзално животно осигурање

Универзална полиса животног осигурања, врста цјелокупног животног осигурања, јесте и полиса осигурања и инвестиција. Осигуратељ ће платити унапред одређени износ по смрти осигураника, а у међувремену полиса акумулира новчану вредност. Осигураник може повући или позајмити с рачуна док је жив, а у неким случајевима и зарадити дивиденду.

Нису сви љубитељи коришћења животног осигурања као инвестиционог производа. Међутим, ако је структурирано и правилно коришћено, полиса осигурава пореске олакшице осигуранику. Доприноси расту по одложеној пореској стопи, а власник полиса има приступ капиталу у међувремену.

„Добра вест је да имате приступ средствима пре 59. године живота без казне ако их правилно користите“, каже Клеин. „Коришћењем полиса зајмова, можда ћете моћи узети новац без плаћања пореза и вратити новац без плаћања пореза, све док је полиса животног осигурања на снази.“ Власник мора плаћати порез на добит ако полиса се отказује.

Опције ризика

1. Променљиве ануитете

Променљива ануитета је уговор између купца и осигуравајуће компаније. Купац извршава или једну уплату или серију уплата, а осигуратељ пристаје да периодично плаћа купцу. Периодична плаћања могу почети одмах или у будућности. Променљиви ануитет омогућава инвеститору да алоцира делове средстава за различите опције имовине, као што су акције, обвезнице и узајамни фондови. Дакле, иако је зајамчен минимални принос, плаћања варирају у зависности од перформанси портфеља.

Променљиви ануитети нуде неколико предности. Плаћања пореза на доходак и добитак одгађају се на 59½ година. Периодична плаћања се могу подесити да трају до краја живота инвеститора, нудећи заштиту од могућности да инвеститор наџиви своју пензиону штедњу. Ови ануитети такође добијају смртну надокнаду, која гарантује исплату корисникова плаћања једнаком загарантованом минимуму или износу на рачуну, који је од њих већи. Доприноси се одлажу до укидања као приход.

Рани повлачења подлежу трошковима предаје. Променљиви ануитети такође долазе са разним другим накнадама и накнадама које могу да се искористе за потенцијалну зараду. При пензионисању добит ће се опорезивати по стопи пореза на доходак, а не нижој стопи капиталног добитка.

2. Променљив универзални живот

Да, знамо да ово звучи слично као ставка три у претходном одељку. Варијабилно универзално животно осигурање је заиста слично; то је хибрид универзалног животног и променљивог животног осигурања, који вам омогућава да учествујете у различитим врстама инвестицијских опција, а да притом нисте опорезовани од зараде. Новчана вредност ваше политике улаже се у засебне рачуне (слично као узајамни фондови, фондови новчаног тржишта и обвезнички фондови), чији учинак варира. Већа добит, могуће - али и више бола.

Ако тржиште акција падне, „та имовина може пасти на нулу и ризикујете могућност губитка осигурања у том случају“, упозорава Клеин. „Али ако вам је потребно животно осигурање и способност да преузмете ризик улагања у тржиште акција, то може бити опција.“ Варијабилно универзално животно осигурање је сложен инструмент, па је паметно проучити пре него што наставите.

Остали стратешки потези

Алтернативни инвестициони производи

Неки алтернативни производи су веома тражени због климе са ниском каматном стопом и могућности веће дистрибуције. Укључују улагања у нафту и гас „због пореског одбитка који ћете добити за учешће“, каже Клеин. Такође, неке врсте нетргованих фондова за инвестирање у некретнине (РЕИТс) или друге врсте фондова за инвестирање у некретнине су пожељне јер је само део дистрибуција опорезив. Међутим, „нетрговани производи често носе сложеност и могу бити неликвидни“, упозорава Клеин.

Некретнина

Неки инвеститори воле да улажу у појединачне некретнине. "Једна од сјајних ствари у вези са поседовањем појединачних некретнина је могућност обављања размене одељка 1031", каже Клеин. Другим речима, можете да продате некретнину и убаците новац у нову некретнину без да морате признати добитке за пореске сврхе (док не ликвидирате сву имовину).

Појединачни удјели

Друга стратегија је куповина појединачних удела - акција, обвезница, а у неким случајевима и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ). „Док држите те инвестиције, не морате да плаћате порез на добит док их не уновчите или не продате“, објашњава Клеин. (За разлику од њих, узајамни фондови подлежу порезу на зараде.)

Корисна стратегија за неке инвеститоре који купују појединачну имовину или краткорочне инвестиције које су нестале у корист и створиле губитак је коришћење жетве пореских губитака. Инвеститор може надокнадити добит прикупљањем губитка и пребацивањем имовине на сличну врсту улагања (без прављења трансакција прања). "Људи који користе убирање пореских губитака у својим портфељима заправо могу дугорочно повећати свој поврат за чак 1%", каже Клеин.

Улагање у посао

„Запослени који је надокнадио свој 401 (к) можда би желео да размотри улагање у посао, “ каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. „Многа предузећа, попут некретнина, имају издашне пореске олакшице . Уз ове пореске олакшице, власници предузећа могу одлучити коју врсту пензионог плана желе да створе. Ако би, на пример, желели да успоставе план 401 (к) за своју компанију, могли би проширити своје доприносе од 401 (к) изнад онога што могу имати код свог послодавца. “

Пензије

Ослањајући се на претходну идеју, неки власници предузећа желеће размотрити стварање пензијског плана или плана са дефинисаним примањима изван било којег 401 (к) којег њихова компанија може понудити. Велике компаније удаљиле су се од пензијских планова због високих трошкова, али ти планови могу добро послужити за неке мање власнике предузећа, посебно оне који су успешни и старији од 40 година. „Ови власници предузећа могу одложити додатни новац од пореза у своје пензионисање коришћењем пензијског плана за себе или кључне запосленике поред плана од 401 (к) “, напомиње Клеин.

ХСА

Друга опција, за оне који су спремни ризиковати здравствени план који се може одбити, је финансирање рачуна о здравственим уштедама (ХСА). „Једна опција коју у последње време истражујемо са нашим клијентима је доступност ХСА“, каже Давид С. Хунтер, ЦФП, компаније Хоризонс Веалтх Манагемент у Асхевиллеу, НЦ „Ако се квалификују, потенцијално ће бити више пореских олакшица за те доприносе 401 (к) може имати.Такође, фаза зараде не долази до укидања доприноса. ХСА-и имају бројне бенефиције, као што су одбитност, одлагање прихода и расподјела пореза без пореза, што за све већи број штедиша представља врло повољну пензију. алат за уштеду

Доприноси 401 (к) Доприноси

Такође можете видети да ли вам 401 (к) компанија омогућава да плаћате доприносе после опорезивања до 401 (к) до законског ограничења комбинованих доприноса послодавца / запослених (56 000 УСД у 2019. години). "Већина послодаваца не дозвољава доприносе након опорезивања, али ако вам план то допушта, то може бити од користи", каже Дамон Гонзалез, ЦФП, РИЦП, компаније Доместикуе Цапитал ЛЛЦ из Плана у Тексасу. "Зарада на уштедама након опорезивања расте с одгодом пореза и након што се одвојите од услуге, оно што сте допринели након опорезивања можете пребацити на 401 (к) у Ротх ИРА. Раст на тим накнадним порезима доларе би требало да буде преусмерено на традиционални ИРА. "

Ротхс

Коначно, они који себи могу приуштити играње обе стране порезне игре требало би да размотре коришћење Ротх ИРА-а или Ротх 401 (к) с. Одлагање пореза на каснији датум, као што је случај и са обичним 401 (к), није увек гарантовано да нуди највећу предност. Инвеститори који имају обе стране могу преузети будућа повлачења са рачуна што има највише смисла: Ако се пореске стопе повећају, повуците се са Ротх-а, јер су порези већ плаћени на тамошњим средствима. Ако се пореске стопе смање, инвеститор може узети новац са традиционалног рачуна 401 (к) и платити порез по нижој стопи.

Доња граница

Све ове опције улагања долазе са различитим степеном сложености, ликвидности / неликвидности и ризика. Али они доказују да да, постоје порески повољни начини за уштеду у пензији након 401 (к). Постоји много начина да повећате своју уштеду, тако да би опрезни планери били паметни да размотре што више метода како би имало смисла за постизање својих циљева.