Шта је микрокредитирање и како то функционише?

Економија равноправних компанија извршила је револуцију у начину на који људи послују, а финансијски сектор је приметио значајан напредак искориштавајући П2П апликације. Једна од најчешће коришћених таквих апликација је микрокредитирање или микрокредитирање. Микро кредити су мали зајмови које дају појединци а не банке или кредитни савези. Ове кредите може издати појединац или их сакупити на одређени број појединаца који од сваког дају свој део укупног износа. ( Погледајте такође: Економске основе дељења економије .)

Микро кредити се често дају људима у земљама трећег света, где традиционално финансирање није доступно, како би им помогли да покрену мала предузећа. Зајмодавци примају камате на своје кредите и отплату главнице након доспијећа кредита. Будући да је кредит ових зајмопримаца можда прилично низак и ризик од неплаћања високих, микро зајмови командују изнад тржишних каматних стопа због чега су за неке инвеститоре примамљиви.

Ризик и награда за микрокредитирање

Микролендирање је омогућено успоном интернета и светском међусобном повезаношћу коју он доноси. Људи који желе уштеђевину искористити зајмом и они који желе да се задуже могу да се међусобно нађу на мрежи и извршавају трансакције.

Кредитни рејтинг зајмопримаца приписује се коришћењем података (укључујући да ли зајмопримац посједује кућу или не), кредитног чека или позадинског чека и историје отплате ако је дужник у прошлости учествовао у микро зајмовима. Чак и они са одличним кредитним резултатима могу очекивати да ће платити нешто више од традиционалног кредита. Као резултат тога, зајмодавци могу зарадити бољи поврат него традиционалним уштедама или ЦД-овима. ( Погледајте такође: Микрофинансирање: шта је то и како се укључити .)

Будући да ови зајмови обично нису подржани било каквим колатералом, ако зајмопримац не испуњава услове, зајмодавац може очекивати да ће бити враћен мало или ништа. На Проспер.цом, најбоље оцењени дужник може очекивати да ће платити минимум 6% годишње на кредит, а најризичнији дужник ће платити каматну стопу до 31, 9%. Ако инвеститор мисли да 6% за релативно сигуран кредит вреди ризика, зајам може произвести огромне приносе у поређењу с другим облицима позајмљивања.

Због инхерентног ризика било ког једног зајма, зајмодавци често улажу само мали износ по зајму, али могу финансирати портфељ од више десетина микро зајмова. Стога, сваки зајмопримац може утврдити да њихов зајам финансира велики број зајмодаваца, а сваки од њих даје мали проценат од укупног износа. Ширењем ризика на широк спектар зајмова различитих кредитних квалитета и других својстава, зајмодавци могу осигурати чак и ако један или два зајма не постоје, њихови портфељ се неће избрисати.

Зајмодавци микрокредита обично су појединци, јер професионални инвеститори и финансијске институције сматрају да ризици далеко превазилазе награду. Као резултат, већина микро зајмова је вршњака у најчишћем смислу. ( За више детаља, погледајте: Постепено кредитирање руши финансијске границе .)

Корисници Мицролендинга

Микро кредити могу служити једној од двије главне сврхе. Прво је помоћи сиромашнима у земљама Трећег света да покрену мала предузећа. Зајмодавци су појединци који заложу одређену суму новца да би зајму заслужили предузетник у другој земљи.

Компаније попут Киве управљају микро-позајмицама у ове хуманитарне сврхе. Зајмопримци ће описати врсту посла коју желе да започну, како ће пословати, и представиће пословни план описујући свакодневне операције. Позајмљивачи ће често садржавати и личну причу и кратку биографију. (Ф или више, погледајте: Побољшајте своју карму микролендирањем. )

Друга сврха је позајмљивање физичким лицима у развијеним земљама које могу имати лошу кредитну способност и не могу добити кредит од банака или који желе да позајме мале количине новца испод износа који банка захтева. Кредитни клуб и Проспер су две компаније које управљају вршњачким микро-кредитирањем у ове сврхе. Зајмопримац може тражити финансирање из било којег броја разлога, који су експлицитни потенцијалним зајмодавцима. Ако зајмодавац не верује кориснику кредита, они ће изабрати да не финансира тај зајам. У неким случајевима зајмови се не могу у потпуности финансирати јер не могу привући довољно зајмодаваца да дају свој допринос.

До данас је више од три милијарде долара позајмљено на сајту за микро кредитирање Проспер, а готово 8 милијарди долара преко Кредитног клуба. Те компаније обично остварују зараду наплаћујући накнаде за настанак и одржавање кредита који се затим додају каматној стопи зајмопримца.

Доња граница

Микро кредитирање је финансијска иновација омогућена технологијом и економијом равноправности. Људи који желе позајмљивати новац како би зарадили потенцијално високе приносе могу финанцирати кориснике кредита који или немају географски приступ због земљописа или не могу добити кредит из традиционалних извора, попут банака или кредитних синдиката.

Многи зајмодавци могу финансирати један микро зајам, док други могу раширити инвестицију преко портфеља микро кредита како би диверзификовали изложеност ризику. Микро кредити носе високе каматне стопе, јер су обично много ризичније од осталих облика задуживања и не постављају колатерале у случају неплаћања.