Шта је хипотекарна компанија?

Хипотекарна компанија је фирма која се бави послом порекла и / или финансирањем хипотека за стамбену или комерцијалну имовину. Хипотекарна компанија је често само покретач зајма; она се пласира на потенцијалне зајмопримце и тражи финансирање од једне од неколико финансијских институција клијената, која сама обезбеђује капитал за хипотеку.

То је делом и разлог зашто су многе хипотекарне компаније банкротирале током кризе хипотекарне хипотеке 2007-2008. Будући да нису финансирали већину кредита, имали су мало своје имовине, а када су се тржишта станова осушила, њихови новчани токови брзо су испарали.

Хипотекарни зајмодавци обично нуде портфељ хипотека потенцијалним купцима домова, укључујући фиксну стопу, подесиву стопу, ФХА, ВА, војску, јумбос, рефинансирање и кредитне линије куће (ХЕЛОЦ).

Закон о једнаким кредитним могућностима забрањује кредитну дискриминацију на основу старости, расе, боје, религије, националног порекла, пола, брачног статуса или зато што добијате јавну помоћ. Такође је незаконито да вас зајмодавци обесхрабре у примени или наметању различитих услова због ових фактора.

Коначно, он забрањује зајмодавцима да ускраћују хипотеке пензионерима ако су испуњени сви стандардни критеријуми - ствари попут вашег кредитног резултата, величине вашег предујма, ликвидне имовине и односа дуга и прихода. Иако је нејасно докле ће се тај тренд наставити, позитивни економски подаци указују на то да за непосредне будуће купце домови могу и даље да користе повољне каматне стопе на хипотеку.

Велика тројка за хипотеке

Ево три главна национална играча на сцени хипотеке.

Веллс Фарго & Цомпани

Веллс Фарго са седиштем у Сан Франциску (НИСЕ: ВФЦ) међународно је признато име у хипотекарној индустрији, упркос томе да је 2018. године морао да плати преко две милијарде долара казне како би се обрачунао са америчким Министарством правосуђа. Часопис Валл Стреет Јоурнал објавио је да је ова новчана казна „због продаје отровних хартија од вредности под хипотеком услед финансијске кризе“.

Иако се Веллс Фарго & Цо. борио под тежином истраге која је трајала пре више од деценије, он остаје солидан играч у хипотекарној индустрији.

Кључне Такеаваис

• Неке хипотекарне компаније нуде хипотекарне услуге "кључ у руке", укључујући порекло, финансирање и сервисирање хипотека.
• Неки хипотекарни зајмодавци нуде креативне и ванредне понуде за зајмове, попут накнада за поријекло или нуде кредите онима са мање од звездиног кредита.
• Фактори који разликују једну хипотекарну компанију од друге укључују односе са банкама које финансирају, производе који се нуде и унутрашње стандарде преузимања уговора.
• Апликацију за хипотеку можете потпуно испунити путем интернета, попут Куицкен-ове ракетне хипотеке, иако неки купци више воле састанке лицем у лице са понудом зајма у банци.

Веллс Фарго нуди уобичајени мени хипотекарних производа - фиксна стопа, подесива стопа, ФХА, ВА, војска, џамбови, рефинансирање и домаће капиталне линије (ХЕЛОЦ) - као и неусклађени кредити са посебним функцијама за купце високих -валидна својства.

На пример, ВФЦ-ови јумбо кредити имају флексибилне могућности откупа које купцима омогућавају мање плаћања у раним годинама хипотеке. Остали производи омогућавају купцима да комбинују своје хипотеке са зајмовима основног капитала. Његова интернетска платформа недавно је надограђена како би побољшала своје могућности обраде, а сада можете поднијети захтјев и потражити захтјев за кредит путем интернета са рачунара, паметног телефона или таблета.

Веб локација компаније садржи знатну количину едукативног материјала који ће вам помоћи да сазнате више о могућностима хипотеке, плус да можете упоређивати рате и опције зајма и израчунати своје уплате. Иако се велики део апликације врши на мрежи, они нуде кућног консултанта за хипотеку који ће вам помоћи у том поступку.

Цорпоратион оф Америца Цорпоратион

Банк оф Америца (НИСЕ: БАЦ) позната је по креативним начинима маркетинга нових хипотекарних производа. На пример, у мају 2019. године компанија је најавила нови, али ограничени програм понуде хипотека без накнада за настанак. Поред тога, Банк оф Америцан нуди и "хипотеку повољног зајма решења", која је зајмопримац са фиксном стопом за кориснике кредита са ниским и умереним примањима, кажу из компаније. Овом хипотеком Банка Америке изгледа изван традиционалних метода кредитног бодовања како би проценила подносиоце захтева који показују одговорност на основу других критеријума као што су историја изнајмљивања и теретане.

У поређењу са ФХА зајмовима од 3%, верзија производа Банк оф Америца не захтијева зајмопримце да плаћају приватно хипотекарно осигурање. Банк оф Америца издала је вртоглавих 46, 6 милијарди УСД стамбених кредита прије годину дана, уврстивши је у топ 10 листу највећих хипотекарних зајмодаваца.

Мр. Цоопер Гроуп Инц.

Господин Цоопер (раније Натионстар Мортгаге Холдингс, Инц.) је покретач хипотекарног зајма и сервисер, са седиштем у Копеллу, Тексас. Према компанији има око 8.500 запослених и један је од највећих небанкарских кредитора у Сједињеним Државама. Од 2019. године, према вебсајту компаније, има 3, 8 милиона клијената и отплатило је 21, 8 милијарди кредита.

Зајмодавац нуди зајмопримац различите могућности хипотекарних производа, укључујући ФХА, ВА и Фанние Мае, УСДА и јумбо зајмове. Такође нуди власницима хипотеке наградну кредитну картицу која им омогућава да примењују бодове главном власнику.

ТД Банк

Међу институцијама за циглане и минобацаче, једна банка која се често цитира је ТД Банк, која нуди бројне хипотекарне производе, укључујући фиксну, подесиву стопу, џумбосе и државне зајмове, плус сопствену хипотеку ТД Ригхт Степ за купце који испуне потребе за ниским до умереним примањима (или ако је имовина коју купујете у подручју са ниским до умереним примањима). Да бисте се квалифицирали, можете назвати савјетника за хипотеку ТД Банк или посјетити ТД банку у вашој близини (многи имају продужене сате и отворени су суботом и недјељом).

За покретање пријаве потребан вам је потписан уговор о куповини и продаји, а након подношења, ТД банка каже да ће вам се обратити наредним корацима у року од 24 сата и да ће имати процену кредита о вашим трошковима затварања у року од три радна дана од подношење пријаве.

Хипотекарни зајмодавци на мрежи

Као што је наведено са Веллс Фарго, многе банке нуде поступак пријаве путем интернета. Ако се, пак, осјећате угодно и идете потпуно дигитално, постоји неколико хипотекарних зајмодаваца на мрежи. Пошто им недостају режијски трошкови, често могу да дају боље камате, кажу заговорници.

Убрзати кредите

Куицкен Лоанс је зајмодавац из Детроита који је постао име домаћинства захваљујући импресивним напорима брендирања. Компанија је позната по конкурентним цијенама и неколико јединствених хипотекарних производа које не нуде њени конкуренти. Нуди хипотеке у свим државама широм земље и једна је од највећих хипотекарних зајмодаваца на мрежи, према Националној хипотекарној новости, публикацији која саставља тромјесечне ранг листе хипотекарне индустрије.

Понуде хипотекарних производа укључују фиксну стопу, подесиву стопу, ФХА, јумбо, ВА, обрнуту хипотеку и ВАШУ хипотеку - што нуди услове отплате које можете прилагодити изван уобичајених хипотека од 15 и 30 година које пружа већина компанија. Можете одабрати било који рок зајма од 8 до 30 година (у наредних годину дана) и добити фиксну стопу.

Ово може бити посебно корисно за оне који рефинансирају хипотеку: Ако вам је, рецимо, остало 23 године за ваш тренутни зајам и желите да га рефинансирате, али не желите да ресетујете свој рок на 30 година или узмете зајам од 15 година (што ће донети веће месечне уплате), можете добити зајам од 23 године, одржавајући постојећи рок, али по повољнијим ценама.

Куицкен нуди и ракетну хипотеку. Све, од почетне пријаве и провере кредита до заказивања кућне процене, врши се путем интернета. (Ако вам се успут заглави, још увек имате могућност да назовете бесплатни број и разговарате са службеницом за кредит уживо.) То је потпуно онлине процес који вам омогућава да за неколико минута добијете одобрење за куповину куће. Компанија има за циљ да затвори већину својих зајмова у року од 30 дана и има А + рејтинг код Беттер Бусинесс Буреау-а (БББ).

Гарантована стопа

Гарантована стопа нуди интернетски поступак подношења захтева за хипотеку који је сличан ракетној хипотеци Куицкен Лоанс. Чак можете испунити почетну пријаву и бесплатно прегледати своје кредитне резултате уз три главна бироа, и то све на вашем паметном телефону. На основу онога за шта вас кредит испуњава, мобилна апликација вам омогућава да одаберете структуру каматних стопа и накнада и закључате је рано у случају повећања стопа.

У већини случајева имате могућност да платите вишу накнаду за првобитно поређење да бисте примили нижу каматну стопу или можете платити нижу накнаду, понекад чак и без накнаде, и узети вишу стопу. (Опште правило је да, што дуже планирате да задржите хипотеку, више би требало да платите унапред за нижу стопу, пошто ћете временом плаћати мање камате, а загарантована стопа од 2019. године оцењена је као А -Плус од стране Беттер Бусинесс Буреау-а и добио већинску рецензију са пет звездица на веб локацијама финансија и некретнина, као што су Банкрате.цом и Зиллов.цом.

зајамДепот

ЛоанДепот је директни хипотекарни зајмодавац, што значи да компанија сама обезбеђује средства при затварању, а не да служи само као посредник, предајући зајам трећој страни. Постоји једна мања особа која мора бити плаћена, а то често значи и бољи посао. Заједно са конкурентним ценама, кредитни кредит нуди могућност добијања котирања на веб локацији у секунди. Компанија користи политику без управљања, забрањујући да понуде за зајам покушавају да разговарају са зајмопримачима о другој врсти зајма како би зарадили већи чек провизије. Компанија је оцењена као А-плус од стране Беттер Бусинесс Буреау-а од јула 2019. године.

У доба када су бирокрација и бирократија продужили процес хипотеке дуже него што већина потрошача сматра неопходним, брзо затварање је велико продајно место за кредитДепот. Штавише, компанијска политика „без управљања“ обећава да вас ни један кредитни службеник неће покушати усмјерити у другачији кредит од оног који желите да бисте зарадили већу провизију. Чак и ако сте имали тешких времена или промашаја са својим рачунима последњих година, хипотека из кредитаДепот можда неће бити недоступна: Компанија нуди одобрења купцима са кредитним резултатима нижим од 580.

Доња граница

Идентифицирати највеће хипотекарне компаније је лако, али ко су најбоље хипотекарне компаније? То донекле зависи и од тога како потенцијални власник куће воли да послује.

Многи радије пролазе кроз поступак хипотеке лично, а не телефоном или путем интернета. За неке ће можда бити лакше постављати питања када су лицем у лице лицем у лице - плус то може значити и персонализованију услугу.

Ако то звучи као ви, добро место за почетак је ваша локална банка у којој већ имате рачуне. Људи тамо већ вас познају и цене ваше пословање - оба могу помоћи да убрзате процес и осигурате да вам не остану високи и суви дани пре затварања.