"Када бих се требао пензионисати?" Предности и недостаци различитог доба

Када је право време за пензију? То је питање које зависи од ваших личних потреба и околности - и ваше личности и планова за оно што бисте умјесто тога радили. Сви смо имали дане кад смо спремни предати шефу писмо о оставци и водити добар живот пензионера. Међутим, иако рано напуштање радне снаге може звучати као рај, може бити велика грешка ако нисте финансијски спремни да живите без плате. Ево неких од предности и минуса напуштања посла у различитим узрастима.

Кључне Такеаваис

• За рано одлазак у пензију потребно је знатно веће гнездо јаја.
• „Доприносни“ прилози на пензионим рачунима могу помоћи онима 50 и старијих да узгајају то јаје.
• Одгађањем узимања социјалног осигурања до 70. године месечна накнада чини 32% више него што ће бити у вашој пуној пензиониској доби.

Рано пензионисање: пре 65. године

Будимо искрени: Ако напустите посао од девет до пет може имати неколико лепих предности. Када неки радници дођу до 50-их и почетком 60-их, почињу да се осећају изгорели. Пензионисање пре традиционалне 65. године живота - амерички просек 2019. године заправо је 63, према америчком Бироу за попис становништва (64 за мушкарце и 62 за жене, према извештају Центра за истраживање пензионера за 2015.) - може бити оснажујући. Било да је то путовање, бављење новим хобијима или једноставно проналажење посла са скраћеним радним временом са мање стреса, ваша је прилика да се поново напуните.

Иако постоје истраживања која тврде да вас рад дуже одржава здравим и срећнијим, постоје и докази за супротстављено гледиште. Документ из 2015. године, објављен од Националног бироа за економска истраживања, на пример, открио је да „пензионисање побољшава и здравље и задовољство животом“, делимично рачунајући на број људи који су због здравствених проблема присиљени да се пензионишу.

Међутим, овде је главна упозорење. Релативно мало људи има финансијска средства да подржи продужено пензионисање. Иако ћете имати право на социјално осигурање у 62. години, нећете се квалификовати за пуни месечни износ накнада тек годинама касније (за оне рођене пре 1955. године, то се дешава до 66. године; за оне рођене 1955. или после, може бити већ у 67. години). Ако захтевате погодности са 62 године, добијате само 75% целог износа, што надокнађује чињеницу да ћете добијати чекове током дужег временског периода. Погодност за вашег супружника такође је погодила. Они ће добити само 35% вашег пуног износа за пензију, у поређењу са 50% ако сачекате најмање 66 година.

Вероватно је да ће вам требати велико гнездилно јаје да надопуни ваше фондове за социјално осигурање, посебно ако га вежете веома рано. Традиционално размишљање је да ће вам требати 25 пута више од годишњих трошкова (умањено за социјално осигурање) да не бисте потрошили свој новац. И што раније одете у пензију, више ћете требати. Имајте на уму и то да нећете моћи да користите Медицаре све док не навршите 65 година, тако да ћете се готово сигурно суочити са великим трошковима из сопственог џепа ако ћете морати самостално да набавите здравствено осигурање.

Извештај о брокерском осигурању еХеалтх за 2018. годину је закључио да је просечна одрасла особа у доби између 55 и 64 године месечно платила премије (без субвенција) 440 долара на размени. Супротно томе, стандардна премија Медицаре Парт Б у 2019. години износи 135, 50 УСД месечно - и добија вам покривеност са релативно ниским одбитним износом од 185 УСД годишње. Да бисте били добро заштићени, такође морате да се укажете на Медигап и покривеност лековима на рецепт.

Не можете добити покриће Медицаре-ом док навршите 65 година, тако да план раног пензионисања мора да узме у обзир знатне трошкове здравствене заштите.

Нормално пензионисање: од 66 до 70 година старости

За многе су горњи 60-ови златна средина времена пензионисања - довољно сте стари да сте сакупили лепу финансијску резерву и довољно млади да уживате у годинама без посла. Чињеница да ћете добити пуни износ социјалног осигурања у 66. години живота може направити огромну разлику, поготово ако сте релативно здрави и вероватно имате просечно или дуже од просека пензије.

Чекање вам такође даје неколико додатних година да повећате своје инвестиционе рачуне погодне за порез. Улагачи који имају најмање 50 година могу користити „надокнаду“ одредбу да ставе додатних 6000 долара годишње у својих 401 (к) и додатних 1000 долара годишње у ИРА. За 2019. то значи да у ове планове можете уложити и до 32.000 УСД - 25.000 УСД у 401 (к) и 7.000 УСД у ИРА - ако имате 50 или више година. Такође, они који чекају док не напуне 65 година испуњавају услове за Медицаре, што је обично делић трошкова појединачних планова осигурања за старије одрасле особе.

Касно пензионисање: старији од 70 година и старији

Ако волите чиме се бавите за живот, предности рада у 70-има су лако очите. За све остале, дуготрајна каријера може звучати као последња ствар коју бисте икада пожелели.

Ипак, узмите у обзир предности. За једно, имаћете више времена да сакупите уштеђевину. Такође ћете имати користи од исплате највишег социјалног осигурања. Користи се повећавају прорицањем све док не навршите 70 година, када су 132% вашег пуног износа. Закључак: Ако добро планирате, имаћете више новца да радите ствари које истински волите и имаћете мање бриге око наџивљавања имовине.

Наравно, одлагање пензије није увек избор, из различитих разлога. Извештај Националног института за пензионо осигурање за 2018. годину наглашава колико неприпремљени многи Американци иду на пензију, напомињући да „четири од пет Американаца који раде мање од једне године имају приходе уштедене на пензионим рачунима“ и „57% нема никакву имовину на пензионом рачуну . "Државни пуч? „Када су укључени сви радни појединци - не само појединци са пензијским рачунима, средњи салдо пензијског рачуна износи 0 долара.“

Доња граница

Многи старији радници не могу да дочекају дан када коначно позову да престаје са каријером. Ипак, стално бринути о финансијама није баш начин на који ћете потрошити своје касније године. Пре него што се одлучите за пензију, побрините се да имате ресурсе да најбоље искористите ову узбудљиву нову фазу живота.