Зашто уштеда од 10% неће добити кроз пензију

Стручњаци за пензионисање и финансијски планери често избацују правило од 10%: да бисте добро отишли ​​у пензију, морате уштедјети 10% свог прихода. Истина је да ће вам - осим ако не планирате отићи у иностранство након пензионисања - потребно велико јаје гнездо након 65, а 10% вероватно није довољно.

Шта је са социјалном сигурношћу?

Док нас влада увјерава да ће се социјално осигурање појавити када дође вријеме за пензију, најбоље је не ослањати се превише на друге приликом планирања како проживјети неке од најосјетљивијих година нашег живота. Не заборавите да је просечна пензија за пензионисаног радника (група која прима највише) у мају 2019. године била 1.470 долара, што је отприлике 17.640 долара годишње. Иако постоје разни планови који би могли да обезбеде дуговечност социјалног осигурања, најбоље је бити ултраконзервативан и не ослањати се на то као главни елемент вашег пензијског примања.

Кључне Такеаваис

• Уштеда 10% ваше плате годишње за пензију не узима у обзир да млађи радници зарађују мање од старијих.
• Рачуни 401 (к) имају веће годишње ограничења доприноса од ИРА-а.
• На рачуне 401 (к) можете доћи са одговарајућим доприносом послодавца, што је у ствари бесплатан новац.

Правила штедње и трошења пензија

Постоје два широка правила која неки стручњаци користе како би израчунали колико ћете требати да уштедите - и колико можете да приуштите да потрошите - да бисте се издржали у пензији.

Правило 20

Ово правило налаже да на сваки долар потребан за пензију пензионер треба да уштеди 20 долара. Рецимо да зарађујете око 48.000 долара годишње. Кад бисте престали да радите за одржавање истог нивоа прихода, требаће вам 960.000 долара. Ако бисте некако успели да уштедите 400 долара месечно (10% те плате) током 40 година под 6, 5% камате, то би вас довело до нешто више од 913, 425 долара, што је близу. Међутим, млади углавном зарађују мање од старијих. А колико људи уштеди 4800 долара годишње за 40 година? Реално, већина људи треба да уштеди преко 10% свог прихода како би се приближила ономе што им је потребно.

Правило од 4%

Ово се правило односи на то колико бисте требали повући након што дођете у пензију. Да би се дугорочно одржале уштеде, препоручује се пензионерима да у првој години пензионисања повуку 4% свог новца са свог пензионог рачуна, а затим их користе као основну основу за повлачење износа прилагођеног инфлацији у свакој наредној години.

"Мислим да је 3% као стопа повлачења конзервативније и реалније правило за повлачење - само да се користи као груба смјерница", каже Елисе Д. Фостер, ЦФП®, оснивачица Харбор Финанциал Гроуп, из Боулдер-а, Цолорадо. " То не замењује тачнију пројекцију планирања. "

СЕП налог: Јессица Перез

Математички, 10% једноставно није довољно

Математика основне школе говори нам да уштеда само 10% вашег прихода није довољно за пензију. Узмимо плату од око 48.000 долара и правило 20 пензијске штедње отприлике 960.000 долара и погледајмо на другачији начин. Уштедевши 10%, ваш новац би требало да расте по стопи од 6, 7% годишње да бисте се пензионисали 40 година од када почнете. Да бисте се раније пензионисали, након 30 година доприноса, требаће вам нереално висока стопа поврата од 10, 3%.

Исти проблем се односи на људе старије од 30 година који немају 40 година пре пензије. У тим ситуацијама не само да требате да допринесете више од 10%, треба да га удвостручите (а потом и неке) да бисте за 30 година имали гнездо од 960.000 долара.

„За 30-годишњаке, прелазак са стопе штедње од 5% на стопу штедње од 10% додаје девет додатних година пензијског примања. Преласком са 10% на 15% додаје се још девет година. Преласком са 15% на 20% додаје се још осам година. Генерално, додавање додатних 5% вашој стопи штедње продужава дуговечност вашег пензијског портфеља за скоро деценију, "каже Цраиг Л. Исраелсен, доктор дизајна 7Твелве Портфолио у Спрингвиллеу, Јута. „За 40-годишњаке додајте још 5% уштеде и добит ћете око шест година више пензије. За 50-годишњаке додајте још 5% уштеде и добит ћете око три године пензионог дохотка. "

Бесплатни новац за пензионисање

Најлакши начин да уштедите више новца за пензионисање је да пронађете нешто бесплатно. Најочитији начин да се то постигне је добијање посла са 401 (к) утакмицом. У овој ситуацији ће ваша компанија аутоматски одузети део ваше платне листе како би допринела плану, а затим бацила део сопственог новца без додатних трошкова.

„Рецимо да доприносите 3% свог прихода и ваша компанија одговара оном од 3% са 3% сопственог. Ово је 6% вашег прихода ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс." Одмах добијате 100% -тни поврат свог доприноса. Где друго можете очекивати да добијете 100% поврат новца без икаквог ризика? "

Лепота доприноса од 401 (к) је у томе што се он не рачуна са вашим максималним годишњим доприносима - то јест, све до заједничког доприноса од 56 000 УСД у 2019. години (остатак би требао да дође од вашег послодавца) годишње. Док редовни запослени може да допринесе 19.000 УСД у 2019. години, особа чији послодавац доприноси 5.000 долара уместо тога ће одложити 24.000 долара.

Већи доприноси од 401 (к) имају двоструку корист. Повећање доприноса за 5.000 долара сваке године током 40 година, са 6%, повећава пензијску штедњу за готово 800.000 УСД. Додајте годишњем доприносу од 19.000 долара и пореској уштеди од доприноса на пензиони рачун, а ускоро пензијска штедња износи више од четири милиона долара.

Ако немате 401 (к)

Овде се појављују појединачни пензиони рачуни (ИРА). Не дозвољавају вам да уштедите толико - максимум за 2019. годину је 6.000 долара док не навршите 50, а затим 7.000 долара - али они су једно возило које може да вас покрене. У зависности од вашег прихода и неких других правила, можете бирати између Ротх ИРА-а (депонујете новац након опорезивања и више повластица добијате при одласку у пензију) или традиционалног ИРА-а (сада добијате одбитак пореза). Можете имати ИРА и 401 (к), а одбитци зависе од различитих правила о унутрашњој служби прихода.

Помоћ за самозапослене

Ако сте предузетник или имате неки споредни посао, можете тај део новца уштедјети у разним возилима за пензионисање који су доступни самозапосленим особама. И постоје други начини за улагање новца који могу помоћи у пензији, као што су некретнине. Разговарајте о томе са финансијским саветником ако је могуће.

Мала помоћ владе

Важно је (и навијање) имати на уму да са сваким 401 (к) доприносним доларима (и традиционалним ИРА доларима) влада мало пали на порезе смањујући ваш опорезиви доходак за ту годину. Одгода пореза је подстицај да уштедите што више новца за пензију.

Аутоматизација

Најлакши начин да ублажите бол штедећи велики део новца сваког периода исплате је да аутоматизујете уштеде. Ако ваша компанија или банка аутоматски одузму одређени износ током сваког периода исплате, новац нестаје и пре него што видите плату. Много је лакше закључати новац пре него што му приступите, него да га ручно пребаците на дан плаћања када сте управо видели феноменалне чизме које бисте желели да купите.

Шта ако желите раније отићи у пензију?

Рецимо да не можете успети да уштедите 19.000 долара сваке године како бисте максимално повећали својих 401 (к) или сачували свој ИРА максимум, плус додатна средства на, рецимо, инвестиционом рачуну. Оно што морате учинити је да схватите колико ће вам новца требати у пензији и активно радити на постизању тог циља. Узмимо за пример правило 20: Ако желите пензију од 100.000 долара, мораћете да уштедите два милиона долара. Смањивање 401 (к) доприноса о којем се раније разговарало на 6.000 УСД годишње и добру утакмицу послодаваца ће вас довести тамо.

Рачуни који су повољни за порез као што су 401 (к) с и ИРА имају строга и сложена правила за повлачење прије одређеног доба и нису превише корисна за особу која се жели пријевремено повући. Поред додатног уштеде, можда ћете желети да део тога задржите и изван система у редовној уштеди или (када довољно порасте) брокерски рачун.

Чак и ако планирате да се пензионирате са 55 година, мораћете да покријете трошкове живота за четири и по године пре него што можете да се повучете са својих 401 (к) у доби од 59 и пол, а да притом не сносите казну. Додатна уштеда у пензији, инвестиције или пасивни приход кључни су за рано пензионисање и велики је разлог зашто за пензију морате да уштедите више од 10% свог прихода.

ИРА и 401 (к) имају строга правила у вези с превременим повлачењем, тако да би требало да имате и уштеде од пензије које су вам брзо доступне.

Доња граница

Десет процената звучи као добар округли број за уштеду. Добијете седмичну плату од 700 УСД, пребаците 70 УСД на штедњу, а остатак потрошите на све што желите. Пријатељи вам аплаудирају јер ваш штедни рачун расте хиљадама годишње, а осећате се као суперзвезда.

Међутим, када дође време за пензију, установићете да ваши доприноси од 70 долара недељно у протеклих 40 година вреде тек нешто више од пола милиона долара. Након правила од 4%, овај пола милиона долара обезбедиће вам мање од 23.000 долара годишње пре опорезивања.

Уштедите више од 10% свог прихода за пензију.