Да ли пензионери требају отплатити хипотеку?

Отплата хипотеке након 30 година, а затим пензионисање, многима је била обред преласка. Овај сценариј више није норма: Баби Боомерс, Американци рођени између 1946. и 1965. године, у овој животној фази носе више хипотекарних дуга него раније генерације и мање су вјероватне вјероватности да ће генерације имати свој дом у пензији, према истраживању Фанние Мае-ова група за економска и стратешка истраживања.

Да ли има смисла да пензионери или они који се приближавају пензији исплаћују хипотеку, зависи од фактора као што су приход, величина хипотеке, уштеда и пореска предност од могућности одузимања хипотеке.

Кључне Такеаваис

• Американци рођени између 1946. и 1965. године носе више хипотекарног дуга него било која ранија генерација.
• Отплата хипотеке може бити паметна за пензионере или оне који се управо пензионишу, који су у нижем дохотку, имају хипотеку са високим каматама и немају користи од камата које умањују порез.
• Уопште није добра идеја да отплатите хипотеку на рачун финансирања пензијског рачуна.

Када наставити са хипотекарним плаћањима

Мјесечне исплате хипотеке имају смисла за пензионере који то могу комотно без жртвовања свог животног стандарда. Често је добар избор за пензионере или оне који се управо спремају да иду у пензију који су у високом дохотку, имају хипотеку са ниском каматном стопом (мањом од 5%) и користили су од камате умањене за порез. Ово је посебно тачно ако би отплата хипотеке значила не имати јастук за штедњу за неочекиване трошкове или хитне случајеве, попут медицинских трошкова.

Ако наставите са месечним плаћањем хипотеке, има смисла пензионери који то могу удобно да остваре и искористе порески одбитак.

Ако одлазите у пензију у наредних неколико година и имате средства за отплату хипотеке, можда би то имало смисла, поготово ако су ти фондови на штедном рачуну са ниским каматама. Опет, ово најбоље функционише за оне који имају добро финансиран пензијски рачун и још увек им је преостала знатна уштеда због неочекиваних трошкова и хитних случајева.

Отплата хипотеке пре пензије такође има смисла ако ће месечне исплате бити превисоке да би их могле приуштити на смањеном фиксном дохотку. Улазак у пензионе године без месечних хипотекарних плаћања такође значи да нећете морати да повлачите средства са свог пензијског рачуна да бисте их уплатили.

Да ли пензионери требају отплатити хипотеку?

Избегавајте додиривање пензионих фондова

Генерално, није добра идеја да се повучете из пензијског плана, као што је индивидуални пензијски рачун (ИРА) или 401 (к), како бисте отплатили хипотеку. Ако се повучете пре него што навршите 59½, претпостављате порезе и казне за раније плаћање. Чак и ако сачекате, порезни погодак преузимања велике расподјеле из пензионог плана могао би вас потенцијално гурнути у виши порески круг за годину.

Такође није добра идеја да отплатите хипотеку на рачун финансирања пензијског рачуна. У ствари, они који се приближавају пензији требало би да дају максималан допринос пензионим плановима.

У посљедњих неколико година, истраживање је показало да већина људи не штеди довољно за пензију. У извештају из септембра 2018. године, Национални институт за пензионо осигурање открио је да више од половине (57%) радно способних људи нема пензиони рачун. У извештају се додаје да је и међу радницима који су акумулирали штедњу на пензијским рачунима типични радник имао скроман салдо рачуна од 40.000 долара.

Стратегије отплате или смањења хипотеке

Можете користити неколико стратегија да рано отплатите хипотеку или барем смањите своје исплате пре пензије. На пример, плаћање две недеље уместо месечних, значи, током године ћете извршити 13 плаћања уместо 12.

Такође можете рефинансирати хипотеку ако би то помогло да се скрати зајам и смањи камата. Иако би дугорочно могло бити корисно, рефинансирање би такође могло наштетити вашој нето вриједности. Запамтите: хипотека нова или стара је обавеза према вашем домаћинству, одузета од имовине домаћинства.

Ако имате већи дом, друга могућност је смањивање продајом куће. Ако исправно структурирате продају, можда ћете моћи да купите мањи дом одмах уз профит од продаје, остављајући вам хипотеку. Замке овде укључују прецјењивање вриједности вашег тренутног дома; подцјењивање трошкова новог дома; игнорисање пореских импликација посла; и превидје трошкова затварања.

Иако отплата хипотеке и поседовање куће пре пензионисања могу пружити душевни мир, то није најбољи избор за све. Ако сте пензионер или сте неколико година удаљени од пензије, најбоље је да се консултујете са финансијским саветником и да их пажљиво испитају ваше околности како би вам помогли да донесете прави избор.