Зашто бисте требали учитати свој план 529

Ако то можете финансијски померити, има смисла унапред учитати свој план 529, такође познат као „квалификовани план школовања“ (КТП). Сврха плана 529 је да плати будуће трошкове школовања, типично за дете или унуке. Пре доношења Закона о порезима на смањење пореза и радних места из 2017. (ТЦЈА), 529с би се могли користити само за трошкове факултета. Сада се могу користити за приватне К-12 трошкови образовања такође.

Прелиминарно учитавање плана омогућава зараду да се компензује на више новца током дужег временског периода. Другим речима, што више уложите у почетку, то дуже новац мора расти и већи је биланс када су потребна средства, посебно ако вам неће требати до факултета.

Правила доприноса

Укупан износ који можете да допринесете једном плану 529 одређује држава у којој је план успостављен. Износ варира, али у многим државама прелази 200.000 долара, према Комисији за хартије од вредности. Ваш допринос долази након опорезивања, тако да нема федералног пореског одбитка. Неке државе, међутим, нуде одштету за део вашег доприноса.

Доприноси расту без пореза и могу се повући без пореза све док се новац користи за квалификоване трошкове образовања. Међутим, могу постојати последице за порез на поклон ако пређете годишњу границу пореза на поклон, која износи 15.000 долара по детету или унуку (30.000 долара за супружнике који заједнички дају).

Предњи ставите план 529

Ограничење од 15.000 УСД можете да постигнете посебним - али мало познатим - правилом о интерним приходима који вам омогућава да унапред напуните план 529 за највише пет година одједном, без последица пореза на поклон. Ево како то функционише: Уместо да доприносите 15.000 долара по детету годишње, доприносите 75.000 долара по детету у првој години и према њему поступате као да дајете 15.000 долара годишње за сваку од пет узастопних година.

Не можете давати додатне прилоге (или узимати новац) док не наврше пет година, за које време можете да додате још 75.000 долара ако желите следећих пет година. Ако ви и супружник доприносите (и заједно подносите захтев), укупан износ може бити чак 150.000 УСД за сваки петогодишњи период.

Вредност предњег утовара

Предност пуњења унапред постаје јасна када упоредите резултат штедње са редовним годишњим доприносима. Претплата за 75.000 долара, на пример, коштала би 180.496 долара уз 5% током 18 година (састављено годишње). Ако бисте допринели истих 75.000 долара током 18 година у годишњим ратама од 4.167 долара, укупан износ био би само 133.117 долара. То је 47, 379 долара изгубљене зараде од вашег доприноса.

Број је још већи ако ви и ваш супружник пребаците 150.000 УСД наспрам годишњег доприноса од 8.333 УСД. У том случају, укупан износ са предњим пуњењем износио би 360, 993 долара, док би укупни износ са ратама износио само 266, 203 долара, што значи 94, 790 долара изгубљене зараде током 18 година.

Трошак колеџа

Реални поглед на будуће трошкове факултета за ваше дете или унуке показује зашто је важно истиснути сваки долар зараде из свог плана 529. До 2036. године једна година на јавном универзитету коштаће око 46 000 долара, а просечна једногодишња цена приватне школе биће око 75 750 долара, према извештају организације Веалтхфронт. Ти трошкови преносе 184.000 УСД за четворогодишњу диплому из јавне школе и 303.000 УСД за четири године у приватној установи.

Пазите на прекомерно финансирање

Горњи бројеви могу чинити готово немогућим прекомерно финансирање плана од 529, али то се и догађа. Важно је узети у обзир, јер како би се средства повукла без пореза, новац се може користити само за квалификоване трошкове образовања, као што је наведено у "Правилима о доприносима".

У тој ситуацији је најбољи избор да искористите вишак средстава за другог члана породице или чак себе, ако желите да се вратите у школу. Чињеница да се новац сада може користити и за приватне трошкове образовања за К-12 олакшат ће проналажење приматеља вишка средстава ако их имате. Ако други прималац није опција, а вишак средстава се повуче, биће плаћен 10% казне и пореза.

Међутим, порези и казна плаћају се само на зараду (а не на првобитну главницу). То значи да ако је салдо на вашем рачуну од 529 након плаћања свих образовних рачуна 5000 УСД и 1.000 УСД тог износа обухвата зараду, казна ће бити 10% од 1.000 УСД или 100 УСД. Порез би се такође дуговао на хиљаду УСД.

Доња граница

Морате бити прилично имућни да бисте себи приуштили велики износ потребан за пуњење плана 529 образовања о уштедама. Добростојеће баке и дједови најчешће су на том положају. Могућност покретања плана 529, унапред га учитавања и истовремено уклањања тог износа од потенцијалних пореза на некретнине може бити стварна корист. Такође је врло добра употреба за велики бонус или наследство, ако вам неко дође. На крају, наравно, циљ је помоћи плаћању образовања за вашу децу или унуке, како би имали чврсту основу која им је потребна да би смислили живот и каријеру. (За повезано читање, погледајте „Да ли се план 529 може применити на студентски зајам?“)