Да ли ће ваш пензиони приход бити довољан?

Прије година, пензиони доходак често је био замишљен као столица с три ноге. Један дио су социјалне сигурности, други пензије послодаваца, а трећи су уштеде.

Много се тога променило од тих дана. Многи од нас више немају традиционалне пензије за послодавце, остављајући нам столицу са двомјерицама. Штавише, због данашњег пораста животног века, ове две ноге ће нас можда морати подржавати много дужи временски период - у многим случајевима три деценије или више.

Кључне Такеаваис

• Да бисте знали да ли ћете имати довољно прихода у пензији, покушајте проценити своје будуће трошкове на основу онога што потрошите сада.
• Поред бенефиција за социјално осигурање и традиционалне пензије (ако постоје), вероватно можете потрошити око 4% своје уштеђевине сваке године.
• Ако ваш приход неће бити довољан да покрије ваше трошкове, запитајте се како можете повећати свој приход, смањити трошкове или обоје.

Једна ствар се, међутим, није променила. Питање колико је „пензија у пензији„ довољно “не поставља се као одговор који би одговарао свима. То зависи од многих фактора, посебно од ваших будућих пензионих трошкова, у мјери у којој их можете предвидјети.

Насхвилле: Како да уложим у пензију?

Предвиђање колико ћете потрошити

Постоје разне формуле за процену трошкова вашег пензије, а све су у најбољем случају грубе нагађања. Једно познато правило је да ће вам требати око 80% износа који трошите непосредно пре пензије. Тај проценат заснива се на чињеници да ће неки главни трошкови отићи у пензију (трошкови рада на посао и на пример пензиони доприноси, на пример). Наравно, и други могу да порасту (на пример, путовање на одмор - и, неизбежно, здравствена заштита).

Оно што пензионери често извештавају је да њихови трошкови у првих неколико година не само да су једнаки, већ понекад премашују оно што су потрошили док су још радили - делом и зато што једноставно имају више времена да изађу и потроше. Многи стручњаци за пензионисање такође примећују да трошкови пензионера често пролазе кроз три различите фазе: већи трошак рано, скромнија потрошња током дужег периода након тога и већа потрошња пред крај живота, због трошкова лечења или старачког дома.

Многи пензионери сматрају да троше највише новца и у раним и у последњим годинама пензионисања.

Много тога је, наравно, непредвидиво. Али што се ближи пензији, то вам је вероватнија идеја о томе колико новца ћете требати да бисте одржали свој тренутни животни стандард. Ако то користите као базу, одузмете да сви трошкови за које очекујете да ће нестати након што се повучете и додате нове, имат ћете барем лик на којем ћете радити. Ако очекујете велике рачуне (пуно више путовања, потпуно нова кухиња), обавезно избројите и оне који су овде. Исто је и за све веће уштеде трошкова (на пример, ако планирате да смањите величину и преселите се у јефтинији дом).

Додавање прихода

Сада када имате неки појам о својим пензионим трошковима, следећи корак је да видите да ли ће ваш приход бити довољан да их покрије.

Враћајући се на троједну столицу са две или три (ако имате среће), прво додајте колики приход очекујете од социјалног осигурања и било којих традиционалних пензијских планова са дефинисаном накнадом.

Социјално осигурање

Ако радите и плаћате у систему социјалног осигурања најмање 40 квартала, или 10 година, можете добити пројекцију накнада за социјално осигурање користећи процењивач социјалног осигурања. Што се ближи пензији, тачнија ће вероватно бити процена.

Имајте на уму да што раније искористите погодности, то ћете сваки мјесец добијати мање. Можете се одлучити за кориштење погодности већ у 62. години живота или у доби од 70 година, након чега више неће бити подстицаја за чекање. На веб страници социјалног осигурања можете да покрећете различите сценарије за пензионисање.

Пензија

Ако имате пензију од тренутног послодавца или бившег послодавца, администратор програма може вам дати процену колико ћете моћи да примате када дође дан. Ако имате супружника, желели бисте да размотрите свој вероватни приход по различитим аранжманима, као што су узимање погодности у облику заједничке и обитељске ренте, која ће и даље супружнику пружати одређени проценат користи ако умре прво .

То вам оставља преостали део тешке столице, приход који можете да очекујете од своје уштеђевине.

Штедња у пензији

На колики приход можете рачунати од својих 401 (к), ИРА-а и других рачуна за пензије? Многи финансијски саветници дају одговор на један број, барем као полазиште: 4% одржива стопа повлачења. У суштини, ово је износ који теоретски можете повући кроз густу и танку боју и даље очекујете да ваш портфељ траје најмање 30 година, ако не и дуже. Не слаже се сваки стручњак данас да је стопа повлачења од 4% оптимална, али већина би тврдила да ваша стопа вероватно не би требало да је премаши.

За илустрацију, претпоставимо да успете да уштедите милион долара до тренутка када почнете озбиљно да размишљате о пензионисању. Према правилу од 4%, могли бисте узимати 40.000 УСД годишње са својих пензионих рачуна, уз мало прилагођавање сваке године за инфлацију. Да сте уштедјели два милиона долара, износ би био 80 000 УСД годишње; да имате 500.000 долара, то би било 20.000 долара.

Недавно истраживање спроведено за Сцхваб Пензионерс Сервицес Сервицес открило је да у просеку 401 (к) учесници плана мисле да ће им требати гнездо од 1, 7 милиона долара када се повуку. За исту студију, готово шест од десет испитаника рекло је да им је 401 (к) једини или највећи извор пензијске штедње. Очито, што је већа улога коју имате 401 (к) или друга пензијска штедња, више ће вам требати.

Ваша лична дна линија

Дакле, након што све то додате, ако ваш укупни пензијски приход премаши предвиђене трошкове, вероватно имате „довољно“ за пензију. Не би штетило имати више, наравно.

Али ако вам се чини да ћете заостајати, можда ћете морати да извршите нека прилагођавања и пронађете начине како да повећате свој приход, смањите трошкове или обоје. То може значити да радите још неколико година ако будете у могућности, повећати део плате који одлажете у пензију или усвојите агресивнију стратегију улагања.

Вриједно је напоменути да је готово двије трећине учесника Сцхваб студије себе сматрало штедиштима, а не „инвеститорима“, што може резултирати мањим приносима и салдома пензионих рачуна. Ако све друго не успије, можда ћете требати да прихватите штедљивији начин живота, чак и прије него што одете у пензију.

Што прије израдите математику, више ћете времена морати да натјерате да бројеви раде у вашу корист.

Могу ли само пуцати за милион долара?

Можете ли се повући са милион долара? Наравно да можете. Истина је да ћете се можда повући са много мање. Онда опет, можда нећете моћи да се пензионирате са милионима долара или два милиона долара или можда чак 10 милиона долара. Све зависи од ваше личне ситуације и, посебно, од ваше потрошње.

Из тог разлога, финансијски планери често имају врло различите савете за клијенте који покушавају да одлуче да ли су у стању да се повуку:

1. "Наравно да се можете повући! Живите и уживајте!" Ако сте барем у 70-има са разумним трошковима, постоји велика шанса да ви и ваш милион долара уђете у ову категорију.
2. "Вероватноћа за ваше пензионисање изгледа добро. Само немојте полудјети и купујте Порше." Ако имате најмање 62 године и увек сте живели штедљиво, вероватно ћете спадати у ову категорију ви и ваш милион долара.
3. "Да дефинирамо пензију за вас." Ово се односи на све остале, укључујући превремено пензионере који живе штедљиво од милион долара и 70-годишњака са милион долара који богато троше.

40.000 долара

Износ годишње (у данашњим доларима) који 65-годишњак може очекивати у наредних 30 година од уштеде од милион долара уложеног у правилно диверзификован портфељ.

Сада, ако вам од улагања 40.000 долара годишње није довољно за одржавање начина живота какав желите, брзо сте дошли до свог несретног одговора: Не, не можете се повући са милион долара. Дитто ако имате уштеде од два милиона долара и ако вам је потребно више од 80.000 долара сваке године или ако имате 500.000 долара и надате се да ћете повући више од 20.000 долара.

Чекај мало, кажеш - шта је са мојим супружником, који такође добија социјално осигурање? Шта ако имам 75, а не 65? Шта ако желим умрети покварено? Шта ако добијем државну пензију и бенефиције? Шта ако планирам да се повучем у Костарики? Постоји много "шта ако", али математика је и даље математика: Ако планирате да вам треба више од 40.000 долара из вашег гнезда за одлазак у пензију, вероватноћа да ћете успешно отићи у пензију на милион долара није добра.

"Ако сте уштедјели само милион долара и повукли 4% или више пензионисањем, највероватније сте у искушењу да своје рачуне изложите већем ризику да надокнадите недостатак штедње. Са више изложености нестабилном тржишту, постоји већа је шанса да ће ваши пензиони рачуни претрпети значајне губитке током корекција тржишта ", каже Царлос Диас Јр., менаџер за имовину, Екцел Так & Веалтх Гроуп, Лаке Мари, Фла.

А рано пензионисање - што значи пре него што се покрену социјална сигурност и Медицаре - је изузетно ризично, делом и зато што ће вас инвестиције у пензију морати подржати још више година.

"Људи не планирају правилно приходе у пензији, јер заиста не мисле о социјалном осигурању правилно, разврставају своју имовину, не размишљају о томе како све што поседују могу створити приход, не успевају да цене моћ полуге у није посебно ризично имати само милион долара имовине за пензију ако поседујете ствари које се могу претворити у пензионе приходе ", каже Траци Анн Миллер, ЦФП®, извршни директор и главни портфељ, Портфолио Веалтх Адвисорс, Оклахома Цити, Оклава .

Потрошња и расходи

"Често се пензионери приписују већој контроли над потрошњом него што је реално. Животне жеље брзо постају потребе. Уместо да очајавам због трошења више него што сте предвиђале, предлажем да уштедите више да бисте обезбедили резерву за ове и друге непредвиђене ванредне ситуације", каже Елисе Фостер, ЦФП®, оснивач Харбор Веалтх Манагемент-а у Боулдер-у, Цоло.

Стопе штедње: Шта је довољно?

Погледајмо другачије издање новца за пензионисање - не у смислу колике би требало да имате суму, већ колико бисте годишње требало да вам смета.

Десет процената је препоручена историјска стопа штедње. Сцхваб даље то прецизира, рекавши да ако започнете у 20-има, можете се удобно повући са стопом уштеде од 10 до 15%. (Међутим, данас постоји крајња неусклађеност између ове оптималне стопе штедње и стварне стопе штедње код Американаца. Према банци Федералне резервне банке у Ст. Лоуису и другим извештајима, стопа штедње америчких потрошача је мања од 5%. Половина испитаника у Сцхваб студији су рекли да су својим 401 (к) доприносили 10% или мање свог прихода, са просечним годишњим доприносом од 8.788 УСД.

Погледајмо како би се те претпоставке могле одиграти за будућег пензионера.

5% стопа пензионе штедње

Почећемо од тога како би уштеда 5% зараде током вашег радног века изгледала када је време за пензију.

Претпоставимо да Бетх, 30-годишњакиња, зарађује 40.000 УСД годишње и очекује пораст од 3, 8% до одласка у пензију у доби од 67 година. Даље, уз разноврстан портфељ узајамних фондова акција и обвезница, Бетх очекује поврат од 6% годишње на њу пензијски доприноси.

Са стопом уштеде од 5% током свог радног века, Бетх ће имати уштеђених 423, 754 долара (у 2051 доларима) у доби од 67 година. Ако Бетх треба 85% свог прихода пре пензије да живи и прима социјално осигурање, тада ће јој бити 5% пензијска штедња значајно је мања од вредности.

Да би се изједначила са 85% свог прихода пре пензије у пензији, Бетх јој је потребно 1, 3 милиона долара у доби од 67 година. Стопа штедње од 5% чак и не штеди уложених у 50% средстава која ће јој требати.

Јасно је да стопа пензијске штедње од 5% није довољна.

10% и 15% стопе уштеде

Придржавајући се горњих претпоставки о својој плати и очекивањима, стопа 10% уштеде доноси Бетх 847, 528 УСД (у 2051 долару) у доби од 67 година. Њене предвиђене потребе остају исте, у износу од 1, 3 милиона долара. Тако чак и уз стопу уштеде од 10%, Бетх пропушта износ своје жељене уштеде.

Ако Бетх повећа своју стопу уштеде на 15%, достићи ће износ од 1, 3 милиона долара (2051). Ако се дода предвиђено социјално осигурање, финансираће се њено пензионисање.

Да ли то значи да ће појединци који не уштеде 15% свог прихода бити осуђени на под-стандардну пензију? Не нужно.

Конзервативне претпоставке

Као и код било ког будућег сценарија пројекције, и ми смо направили одређене конзервативне претпоставке: Поврат улагања може бити већи од 6% годишње. Бетх би могла да живи у подручју са ниским трошковима живота, где су трошкови становања, пореза и живота испод америчких просека. Можда ће јој требати мање од 85% прихода прије пензионисања или ће можда одлучити да ради до 70. године. У ружичастом случају, Бетина плата може расти брже од 3, 8% годишње. Све ове оптимистичне могућности смањиле би већи пензиони фонд и мање животне трошкове док су у пензији. Сходно томе, у најбољем сценарију, Бетх би могла да уштеди мање од 15% и има довољно гнездо јаја за одлазак у пензију.

Шта ако су почетне претпоставке превише оптимистичне? Песимистичнији сценариј укључује могућност да исплате социјалног осигурања могу бити ниже него што су сада. Или Бетх можда неће наставити на истој позитивној финансијској путањи. На пример, четвртина учесника Сцхваб студије узела је зајам од својих 401 (к), а већина њих је узела више од једног. Алтернативно, Бетх би могла да живи у Чикагу, Лос Анђелесу, Њујорку или другом региону високих трошкова живота у којем су трошкови много већи него у остатку земље. Уз ове суморне хипотезе, чак и стопа уштеде од 15% може бити недовољна за угодно пензионисање.

Мерење ваших потреба

Ако сте достигли средину каријере без уштеде онолико колико ови бројеви говоре да би их требало оставити по страни, важно је да од сада планирате додатне уштеде или токове прихода како бисте надокнадили недостатак. Алтернативно, могли бисте планирати да се повучете на локацији с нижим трошковима живота, тако да ће вам требати мање. Такође можете да планирате да радите дуже, што ће повећати ваше бенефиције за социјално осигурање, као и вашу зараду, наравно.

Ако тражите један број који ће вам бити циљ гнездења јаја за пензионисање, постоје смернице које ће вам помоћи да га поставите. Неки саветници препоручују да уштедите 12 пута више од ваше годишње плате. Према овом правилу, 66-годишњем зарађивачу од 100 000 долара требало би 1, 2 милиона долара при пензији. Али, као што пријашњи примери сугерирају - и с обзиром на то да је будућност непознаница - не постоји савршени проценат пензијске штедње или циљни број.

Потреба за планом

Уместо да размишљате о специфичним количинама гнезда јаја (као што је милион долара) или стопама штедње, ваш први корак у планирању је да одредите колико ће вам требати.

Многе студије показују да ће пензионерима требати од 70% до чак 100% свог прихода прије пензионисања да би одржали свој тренутни животни стандард.

Разуман циљ уштеде је онај који ће вам обезбедити годишњи приход сличан ономе што имате сада. Тада морате размотрити "сигурну" стопу повлачења. Ово је проценат вашег гнезденог јаја из пензије који ћете повући сваке године током пензије. Као што је горе поменуто, 4% је традиционална референтна вредност, али 5% до 6% може бити реалније. Ово даје брзу и прљаву формулу за одређивање укупног износа који треба да уштедите пензионисањем: поделите жељени годишњи приход према стопи повлачења.

Гнездећи фактори

Када израчунавате циљно гнездо и колико морате сваког месеца да уштедите да бисте достигли тај циљ, многи фактори се играју у игри:

• Ваше тренутно доба
• Предвиђена доб за пензионисање
• Очекивано трајање живота
• Тренутна зарада
• Извори прихода током пензије
• Износ тренутне пензијске штедње
• Очекивани доприноси за штедњу
• Новчани одливи током пензије
• Ризик / поврат портфеља
• Инфлација

Од свих ових, можда је најважнија трећа до последња - или бар најнеконтролисанија. "Чврсто схватање трошкова живота пресудно је за успех у пензији. Далеко је боље разумети своју ситуацију када можете бити проактивни и вршити прилагођавања, уместо да чекате да избије криза и буде присиљена на акцију. Како се каже, „унца предострожности премашила је килограм лека“, каже Јацк Бркицх ИИИ, ЦФП®, оснивач ЈМБ Финанциал Манагерс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија.

Једном када имате идеју како одредити колико вам треба, време је да почнете да користите алате који су вам доступни. Данас су ти планови дефинисаних накнада постали готово изумрли, пребацујући терет пензијске штедње са корпорација на запослене. Дакле, узмите у обзир пореске повластице за планове 401 (к), ИРА-е и Ротх ИРА-е, и смислите како да их максимизирате. Занимљиво је да је Сцхваб студија утврдила да превише људи прихвата стратегију „постави и заборави“ са својим плановима од 401 (к). Трећина ауто-пријављених учесника никада није повећала стопу доприноса, а 44% никада није променило избор улагања.

Нико не зна будућност или која је стопа штедње довољна. Ни ми не знамо који је могући поврат улагања. Али штедиша могу да контролишу колико уштеде - и да разумеју како враћа спој. У ствари, Сцхваб је утврдио да већина људи жели помоћ при постављању циљева за пензионисање и већина учесника који су користили интернетски калкулатор пензионисања предузела је позитивне акције као резултат. Због магије која ствара интерес, што раније започнете, мање ћете морати да штедите на месечној основи.

Доња граница

Јасно је да планирање пензионисања није нешто што радите непосредно пре него што престанете са радом. Уместо, то је доживотни процес. Кроз радне године ваше планирање ће проћи низ фаза у којима ћете процењивати свој напредак и циљеве и доносити одлуке како бисте били сигурни да ћете их остварити.

Успешно пензионисање не зависи само од ваше способности да паметно уштедите и инвестирате, већ и од ваше способности планирања. Ствари се дешавају у животу. Да ли заиста желите да започнете ову авантуру више од 30 година са голим минимумом? Само долазак није добар начин за започињање деценијама незапослености и смањењем запошљивости. Ако се деси нешто неочекивано, које су ваше могућности? Поново ући у радну снагу, променити свој животни стил или постати агресивнији са својим улагањима? Ово је еквивалент удвостручавања у блацкјацку: Може радити, али не бисмо се кладили на њега - више од једном.

"Пензионисање би требало да буде промена занимања, шанса да радите оно што желите. Сви имамо само толико времена да нешто учинимо док нам тела не изневјере и можемо све мање и мање", каже Вес Сханнон, ЦФП®, оснивач компаније СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, у Хурсту, Тексас. Колики ће вам приход бити потребан за пензију тешко је знати, а тешко је испланирати. Али једно је сигурно: Много је боље бити превише припремљен него крилати.