Одлазак у пензију са студентским зајмовима

Према Заводу за заштиту потрошачких финансија (ЦПФБ), број позајмљивача студентских зајмова старијих од 60 година порастао је за најмање 20% у цијелој земљи између 2012. и 2017. У више од 75% држава, неизмирени дуг студентског кредита повећао се за 50% или више. Зашто се то дешава, потенцијалне негативне последице и како умањити утицај су сва питања која би се исплатило позабавити.

Зашто се то догађа

Већина старијих особа са дугом студентског зајма не узима зајмове за себе. Из извештаја ЦФПБ-а утврђено је да је 73% старијих позајмљивача студентских зајмова изјавило да су узели или су потписали кредите за дете или унуке. Само 27% пријавило је узимање кредита за себе или за супружника.

Људи често не схватају да супотписивање зајма чини зајмодавцем и стога је одговорно за отплату када особа коју сте потписали не плати. Уз то, често је тешко извршити притисак на тог члана породице, посебно ако кажу да немају ресурсе за враћање кредита. За оне који узимају кредите за себе или супружника, очекивани нови посао можда никада неће доћи, или болест може спречити правовремено отплату кредита.

Негативне последице

Већина дуга студентског зајма не може се избрисати банкротом. Ово ставља старије особе на већи финансијски ризик који води до различитих потенцијалних негативних последица.

Присиљени на дужи рад - Старији људи са дугом студентског зајма често су присиљени да раде дуже пре него што се пензионишу или раде скраћено радно време у пензији како би подмирили трошкове.

Изгубљена пензијска штедња - На основу резултата заједничког извештаја Асоцијације младих Американаца (АИА) и ААРП-а, 31% баби боомерс-а (Американци 54 до 72 године) известило је да их је студентски дуг присилио да престану да штеде за пензију или искористе у постојећу пензијску штедњу за отплату дуга студентског кредита.

Одгођена здравствена заштита - Око 9% старијих особа у студији АИА / ААРП саопштило је да им дуг студентског зајма спречава да добију здравствену заштиту која им је потребна. Баби боомери са дугом студентског зајма имали су укупан дуг домаћинстава који је износио 48% у односу на 15% за оне без дуговања студентског зајма.

Кредитна питања - Просечни дуг студентског зајма већи од 40.000 долара, према Цредит Сесамеу, многи старији људи не могу добити нове зајмове за поправке куће, куповину новог аутомобила или друге велике трошкове. Студија АИА / ААРП показала је да је 32% старијих особа рекло да заостали дуг студентског зајма спречава или одлаже куповину новог дома.

Немогућност помоћи породици - Више од 1 од 4 боомер изјавило је да их дуг студентских зајмова спречава да помогну члану породице у потреби иако је, у многим случајевима, дуг порастао из помагања детету или унуку у даљњем школовању.

Обезбеђивање накнада за социјално осигурање - Америчка асоцијација за старије особе (АСА) напомиње да кад пензионери нису у могућности да на време отплате своје савезне студентске зајмове, зајмодавци могу да приме део свог давања за социјално осигурање или да надокнаде део поврата пореза.

Неплаћање дуга студентског зајма - Крајња негативна посљедица за многе старије Американце са дугом студентског зајма догађа се када они не испуњавају те кредите. Према 2015. години, према ЦФПБ-у, 37% корисника кредита старијих од 65 година је дошло до неплаћања у поређењу са 29% од 50 до 64 године и само 17% оних 49 и млађих.

Како то поправити

Постоје кораци које можете предузети како бисте избегли проблеме са студентским дугом, као и начине на који можете да се носите са тим дугом након што је део ваше финансијске слике.

Талк Ит Овер - Пре него што се потпишете, разговарајте са својим судужником и поставите питања о висини зајма, како (и када) очекују да ће моћи да га врате и да ли постоје стипендије или мање скупе (али погодне) опције су доступне. Не бојте се рећи не ако одговори немају смисла.

Припремите се за проблеме - Након што се одлучите за заједнички потписивање, обавезно подносите отплату зајма у случају да ваш судужник не може (или не жели). Ако су други чланови породице навели да ће вам помоћи, потрудите се да то добијете писменим путем.

Схватите своја права и обавезе - будите у току са плаћањем након што започну, укључујући и провјерите је ли ваш судужник тренутни. Ако отплаћујете кредит, осигурајте да ваш сервисер кредита достави све детаље, укључујући доспјели салдо, мјесечну уплату, каматну стопу и датум отплате. Поднесите жалбу ЦФПБ-у ако не добијате потребне информације или примате узнемиравајуће позиве или писма. Неки зајмодавци, попут Саллие Мае-а, пружиће „ослобађање од су-потписивача“ након што се изврши одређени број плаћања на време зајма, међутим, студија ЦФПБ-а за 2015. годину открила је да је само око 10% апликација за пуштање сувласника. су одобрени.

Знајте своје могућности отплате - укључују одлагање или одступање које вам омогућава да престанете са плаћањем за постављени временски период ако, на пример, имате проблема са стављањем хране на сто или плаћањем других рачуна. Консолидација више студентских зајмова може резултирати мањом уплатом. Остале опције укључују отплату засновану на дохотку (ИБР), отплату по основу дохотка (ИЦР), исплату док зарађујете (ПЛАЋИТЕ) и ревидирану плату док зарађујете (ПОВРАТАК), од којих неке опраштају било који постојећи салдо после 20 година или када прођете далеко. Генерално, савезни студентски зајмови имају више могућности отплате него приватни зајмови. Сазнајте више о вашим опцијама овде.

Схватите правила социјалног осигурања - Иако се до 15% плаћања социјалног осигурања може задржати за враћање дуга за студентски кредит, месечни чек се не може смањити испод 750 долара. Једном када сте пропустили, потребно вам је отприлике две године да започне давање времена да се обратите сервисеру кредита или одељењу за образовање како бисте покушали да договорите алтернативни план отплате. Ако примате бенефиције за инвалидитет социјалног осигурања, можда имате право на отпуст за особе са инвалидитетом у којем је зајам у потпуности отпуштен.

Доња граница

Пре него што се пријавите за студентски зајам, обавезно разумејте своје обавезе и потенцијалне трошкове ако ваш судужник не врати зајам као што је обећао. Ако се нађете са више студентског зајма него што сматрате да можете да решите, постоје опције које ће вам омогућити да тај дуг отплатите на начин који вам не наноси финансијску штету и, у неким случајевима, може резултирати опростом дуга .