4 велика разлога због којих би вам се трошкови могли повећати у пензији

Многи од нас претпостављају да ће се наша пензија смањити у пензији. Нема више дневних трошкова путовања или задржавања радне гардеробе. Мање (уколико их има!) Скупих пословних ручкова. Прекид ускраћивања за 401 (к) планове, Медицаре и социјалну сигурност. Једно од уобичајених правила каже да људи планирају да им треба око 70% до 80% свог прихода пре пензије да би платили рачуне.

Многи пензионери сматрају да им трошкови опадају, понекад чак и испод те процене. Али други су изненађени када виде како иду у супротном смеру. Путовање је један од главних разлога. Покривени медицински трошкови су још један. Неочекивани рачуни за порез. Још један узрок: Пензионери једноставно имају више слободног времена да проводе, проводе и проводе.

"Укупни трошкови расту између 2% и 4% годишње, а ако је приход од пензије фиксиран, то може бити изазов од 10 до 15 година у пензију, " каже Вес Сханнон, ЦФП®, управљачки партнер, СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, у Хурсту, Текас.

1. Путовање

Да започнете са задовољством, ваши путни трошкови лако би могли порасти у пензији, посебно у раним годинама (погледајте Буџетирање за 4 фазе пензионисања ). Одједном ћете имати слободу да одете по местима која сте одувек желели да видите, али никада нисте имали времена за време када сте радили од девет до пет година и можда одгајали децу. Наравно, трошкови путовања на посао везани за посао више неће бити фактор, тако да све што сте тамо потрошили сваког месеца можете применити на свој нови буџет за забавна путовања.

Начини уштеде: Многи хотели и неке авиокомпаније нуде попуст старијим особама. Али проверите пре куповине: Они нису увек најбоља понуда коју можете добити.

Размислите о хотелима: попусти за старије могу одбити 10% до 15% од уобичајене цене собе у многим ланцима, али боље промоције су често доступне. Уместо да тражите предстојећи попуст унапред, питајте резервног агента за најбољу доступну цену према врсти собе коју желите. Даље, погледајте да ли се за то може применити и виши попуст. Узмите у обзир вишу стопу као повратну позицију.

Слично је и када је у питању авионска карта. На пример, Соутхвест Аирлинес има посебне тарифе за старије од 65 и више година. Опет, исплати се питати резерватора да ли је то најбоља понуда. Међутим, велики плус карте за најстарије авио карте Вествест је и то што су карте у потпуности повратне, за разлику од многих других авионских карата ових дана.

Остале авиокомпаније, попут америчке, Делта и Јунајтеде, такође нуде старије карте на одабраним релацијама, углавном путницима 65 и старијима. То би могло бити вредно питати, али, као и обично, можда ћете слетјети јефтинију карту уз мало претраживања.

Ако сте отворени за изнајмљивање и немате ништа против тога да будете у кухињи, размислите о ВРБО (Власник одмора од стране власника). "Понуде су обично други домови других људи на типичним локацијама за одмор, " каже Билл ДеСхурко, директор ЦИО-а, Фунд Традер Про из Центревилле-а, Охио. „Сада када смо празни гнезда и надамо се да ћемо доћи на одмор, мада бисмо могли да летимо и до егзотичнијих дестинација, планирамо годину дана са ВРБО смештајем. Наша идеја одмора лежи на палуби гледајући на језеро, планине или плажу. А ми тражимо дневне активности које укључују роњење, голф, тенис и мухарјење. Изгледа да никада не можемо да нађемо ВРБО листу. “

Путничко осигурање, за које сте скоро сигурни да ће вам бити понуђено, је још једна ствар. Пре него што аутоматски купите полису за мир, проверите да ли тачно покрива и која ограничења вребају у њеном фином тиску; ово би вас могло спречити да икада сакупљате.

Ако сте на Медицаре-у, имајте на уму да он углавном не покрива трошкове лечења изван Сједињених Држава. То укључује и ако сте на броду за крстарење који је удаљен више од шест сати од америчке луке. Неки додатак Медицаре или правила Медигап-а омогућавају покривање медицинске помоћи у хитним случајевима када нисте из САД-а. Ако имате Медигап, преиспитајте своју политику пре него што платите дупликацију.

Такође је вредно проверити уговор о кредитној картици или позвати издаваоца да види какво покриће за путовања, ако их има, пружа. Неке картице покривају такве ризике као изгубљени пртљаг, али само ако сте купили путне карте са том одређеном картицом.

Вероватно највећи пензионери који имају фантастичне туристичке понуде је њихова флексибилност путовања када се не такмиче са пословним путницима или одморима чији су редови ограничени. На пример, путници који иду са аеродрома ЛаГуардиа у Њујорку до Кеи Вест-а, Флорида, могли су недавно платити чак 890 УСД или 536 УСД на једном авио-превознику, у зависности од сата и дана када су летели. Та разлика од 354 долара купила би пуно сендвича од рибе и кључних пита од лимете. За више идеја за уштеду новца погледајте пензионере: Уштедите новац на свом дугорочном путовању .

2. Здравствена заштита

Као што је већ споменуто, Медицаре, федерални програм који осигурава многе Американце старије од 65 година, обично вас неће покрити ако се разболите и требате лечење у иностранству. Такође не финансира низ других трошкова за које се вероватно побринуло ваше претходно здравствено осигурање које плаћа послодавац. Они укључују већину стоматолошке неге, прегледе ока, слушних помагала и рутинску негу стопала, између осталог. Тако да бисте вероватно требали да уложите мало додатног новца за ове услуге у свој пензиони буџет. Ако ваш бивши послодавац пружи било какве здравствене бенефиције за пензионере, и ове ће се унети у једначину.

„Здравство је једна од већих буџетских ставки за пензионере, посебно у каснијим годинама. Разумевање статистике индустрије у погледу трошкова за здравство изван онога што покрива Медицаре делови А и Б, добро је полазиште за почетак уштеде и буџетирања за будуће трошкове здравства, "каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор књиге „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.

Начини уштеде: Ако су ваши неплаћени здравствени трошкови знатни, један од начина да олакшате терет је повезивање њих у једну календарску годину и тражење пореског одбитка. Наравно, немојте одлагати хитне поступке, али ако можете сачекати мало хитних стоматолошких послова или новог слушног апарата, можда ћете нагомитити довољно велики рачун да бисте достигли праг за тражење одбитка. Прихватљиви медицински и стоматолошки трошкови одбијају се до износа који прелази 7, 5% прилагођеног бруто прихода - привремени, смањени праг за старије који су тек истекли, али се још увек могу користити за пријаву пореза у 2016. години. Од 1. јануара 2017. сви порески обвезници могу одбити износ укупног допуштеног трошка медицинске неге који није надокнађен у години која прелази 10% прилагођеног бруто прихода.

3. Порези

Ваш приход може опадати током пензионисања, што резултира нижим маргиналним порезним оквиром и мањим рачуном за порез на доходак. Али ако имате пуно новца у пензионим плановима, као што су традиционални ИРА-ови, који су подложни потребним минималним расподјелама (РМД-ове) сваке године након навршене 70. године живота, заправо бисте могли установити да се приходи и порези повећавају. „Већина људи је изненађена порезним падом када се повлаче из традиционалних 401 (к) и ИРА-ова у пензији. Ротх ИРА-ови могу помоћи у ублажавању пореског удара јер су та повлачења беспорезна ", каже Давид Н. Валдроп, ЦФП®, председник Бридгевиев Цапитал Адвисорс-а, Инц. у Ел Дорадо Хиллс-у, Калифорнија. РМД.

Имајте на уму и да би ваше бенефиције за социјално осигурање могле бити опорезоване ако ваш приход премаши одређене границе. Да бисте то сазнали, додајте половину бенефиције за социјално осигурање свим својим осталим приходима, укључујући камате ослобођене од пореза од улагања попут општинских обвезница. Ако укупни износ премашује 32.000 УСД за парове или 25.000 долара за самце, можда ћете морати платити порез на то.

Начини уштеде: Прво, ако сте достигли доб за тражену минималну дистрибуцију, немојте их игнорисати или ћете се суочити са значајном пореском казном. Покушајте да детаљно процените колико новца ћете вероватно требати да покријете порез на сваку потребну минималну расподелу и схватите одакле новац долази. То би могло значити подизање више са својих пензионих рачуна да бисте покријели порез или узимање новца са рачуна који нису пензиони, а који би се могли опорезивати по нижој стопи. Прво се опорезује као обични доходак; потоње се могу опорезивати по повољнијим, дугорочним стопама капиталних добитака. Ако је ово за вас непозната територија, можда бисте желели да упишете услуге рачуновође или финансијског планера за покретање неких различитих сценарија.

Такође, сазнајте да ли полаживање у пензију даје вам право на било какве посебне прекиде пореза на имовину у којима живите. Не можете претпоставити да ћете их добити аутоматски, јер ваш локални порезни порезник вјероватно нема појма колико имате година. Веб локација за ваш порески одјел је добро место за почетак.

4. Куповина!

Пензионисање често значи више времена проводити код куће, посебно у дневним сатима. Могли бисте се запитати како сте икада живели уз те истрошене тепихе и прљаве завесе, а да не спомињемо дрвене оплате од приближно 1970-их. Такође бисте желели да се почастите модерном кухињом, луксузнијом купком или одвојеном кућном канцеларијом у којој можете управљати својим инвестицијама или писати свој шпијунски роман.

Ако би преуређење или преуређење учинило ваш живот пријатнијим, а ако то можете себи да приуштите, мало је разлога да се одрекнете себе. Не заборавите, међутим, да пензионисање може дуго трајати, а многи од нас ће вероватно живети у нашим 90-има или више. У идеалном случају, наша уштеда би требало да се задржава онолико дуго колико и ми. Другим речима, не полудите са кредитним картицама.

Начини уштеде: Срећом, једна од сјајних ствари код пензионисања је та што немате само више времена за куповину. Такође имате више времена за куповину око себе по најбољим понудама. Зато искористите то и уживајте.

Доња граница

Док искористите предности које доноси пензија са слободе, пазите на своје трошкове. Одредите буџет и смањите га ако је потребно.