5 Потписује повратну хипотеку лоша идеја

Повратна хипотека је врста хипотекарног кредита који је обезбеђен за стамбени објекат, који може пензионерима давати додатни приход, пружајући им приступ неискоришћеној вредности својих некретнина. Али овај приступ има недостатке, попут огромних накнада и високих каматних стопа, који могу канибализовати значајан део капитала власника куће.

Ево пет разлога због којих повратна хипотека можда није најбољи избор за вас

Смјернице у овом чланку односе се на хипотеке за конверзију домаћег капитала (ХЕЦМс) које подржава Федерална стамбена управа (ФХА).

Кључне Такеаваис

• Ако свој дом желите оставити својој дјеци, повратна хипотека на имању може проузроковати проблеме ако ваши насљедници немају средства потребна за отплату кредита.
• Власници кућа који добију повратне хипотеке морају живјети у предметној кући, иначе се кредит може поништити, а зајмодавци могу искључити имовину.

1. Наслеђивање ваших наследника

Када власници кућа умиру, супружници или имања обично враћају кредит. Према Савезној комисији за трговину, ово често подразумева продају куће у циљу прикупљања потребног новца. Ако се кућа продаје за више него преостали кредитни салдо, преостала средства иду нечијим наследницима. Али ако се кућа прода за мање, наследници не добију ништа, а ФХА осигурање покрива недостатак зајмодавца. Због тога зајмопримци морају плаћати премије за хипотекарно осигурање на повратне стамбене кредите.

Узимање обратне хипотеке могло би закомпликовати ствари ако желите да оставите дом својој деци, која можда немају средства потребна за отплату кредита. Иако традиционална хипотека с фиксном стопом може понудити својим наследницима решење за финансирање осигурања власништва, они се можда неће квалификовати за овај зајам, у том случају се његована породична кућа може продати незнанцу, како би брзо задовољили поврат хипотекарног дуга .

2. Живиш са неким

Ако имате пријатеље, рођаке или цимере који живе с вама који нису на папирологији о кредиту, могли би вјероватно слетјети на улицу након ваше смрти. Ти пензионери такође могу бити присиљени да напусте дом ако се иселите дуже од годину дана, јер обрнуте хипотеке захтевају да зајмопримци живе у кући, што се сматра њиховим основним пребивалиштем. Ако зајмопримац умре, прода свој дом или се исели, кредит одмах доспева. Једно решење је да ставите своје станаре на папирологију зајма, међутим, нико који живи са вама млађим од 62 године не може бити дужник на позајмљеној хипотеци.

3. Имате медицинске рачуне

Старије особе погођене здравственим проблемима могу добити повратне хипотеке као начин прикупљања новца за медицинске рачуне. Међутим, морају бити довољно здрави да могу наставити са пребивалиштем у кући. Ако се здравствено стање појединца одбије до тачке у којој се мора преселити у установу за лечење, зајам мора бити враћен у целости, јер дом више не квалификује као примарно пребивалиште зајмопримца. Прелазак у старачки дом или помоћни животни стан више од 12 узастопних месеци сматра се сталним потезом, према прописима о обрнутој хипотеци. Из тог разлога, зајмопримци су дужни да сваке године у писменом облику потврде да још увек живе у кући у којој се позајмљују, како би избегли оврху.

4. Могли бисте ускоро да кренете

Ако размишљате о премјештању из здравствених разлога или других разлога, обрнута хипотека вероватно није безобразна, јер краткорочно, велики аконтативни трошкови чине такве кредите економски непрактичним. Ти трошкови укључују накнаде за зајмодавце, почетне трошкове хипотекарног осигурања, текуће премије за хипотекарно осигурање и закључне (ака намире) трошкове, као што су осигурање власништва над некретнинама, накнаде за процјену куће и накнаде за инспекцију. Власници кућа који изненада напусте или продају имовину имају само шест месеци да отплате кредит. И док зајмопримци могу џеповати било који приход од продаје изнад остатка који се дугује на зајму, хиљаде долара обрнутих трошкова хипотеке већ су исплаћене.

5. Не можете да прихватите трошкове

Повратни приход од хипотеке можда није довољан да покрије порез на имовину, премије осигурања власника куће и трошкове одржавања куће. Ако не остане у току на било којем од ових подручја, зајмодавци могу да обаве повратну хипотеку, што потенцијално може довести до губитка нечијег дома.

С друге стране, неки локалитети нуде програме одлагања пореза на имовину како би се старије особе запослили у њиховом новчаном току, а неки градови имају програме који помажу особама са нижим примањима у поправљању куће, али не постоје такви програми за осигурање власника куће.

Доња граница

Ако сте лоши у новцу, али обратна хипотека изгледа као проблем, постоје и друге могућности, попут продаје куће и смањивања мањих и јефтинијих копања. Власници кућа такође могу размотрити изнајмљивање некретнина, што ублажава главобоље у власништву куће попут пореза на имовину и поправка. Остале могућности укључују тражење зајмова за власнички капитал, кредитних линија код куће или рефинансирање традиционалном хипотеком.