5 необичних стратегија за повећање користи од социјалног осигурања

Ако се приближавате доби у којој је вријеме да размислите о подношењу захтјева за социјално осигурање, неке мало познате стратегије би могле повећати користи вашег домаћинства. Накнаде се заснивају на евиденцији зарада пензионера и старосној доби у тренутку утврђивања износа накнаде.

Будући да је свака ситуација другачија и јер постоји толико стратегија за пријављивање социјалне сигурности, идеална стратегија за вас можда неће радити за вашег суседа и обрнуто. Међутим, једна од следећих шест опција могла би побољшати пензије социјалног осигурања вашег домаћинства, било да живите сами или још увек имате малолетну децу код куће.

Кључне Такеаваис

• Идеална стратегија за вас можда неће радити за вашег суседа и обрнуто.
• Представници социјалног осигурања могу вам дати погрешне савете који вас могу коштати озбиљног новца.
• Постоје прилике да касније повећате бенефиције за социјално осигурање ако одлучите да сте прерано почели да полажете захтев.
• Бити проактивно; Управа за социјално осигурање не обавештава људе када постану подобни за посебне бенефиције, попут оних за разведене преживеле, супружнике, разведене супружнике и децу.
• Користите калкулатор високог квалитета који нуди већу персонализацију да бисте пронашли најбољу стратегију за вас.

1. Не узимајте ССА-ове савете за потраживање по номиналној вредности

Одлазак право на извор изгледао би као сјајан начин да се добију тачне информације о најбољем времену за пријаву за социјално осигурање. Али није.

Представник Управе за социјално осигурање (ССА) с којим разговарате телефоном или лично може бити добронамеран када покушава да одговори на ваша конкретна, појединачна питања о најбољој стратегији за подношење захтева за ваше јединствене околности. Међутим, пошто је та особа често презапослена и подучена, може вам дати нетачан савет који вас током пензије кошта десетине хиљада долара.

Ако касније откријете грешку, можда је нећете моћи исправити, чак и ако сте своју одлуку засновали на погрешним саветима ССА-е. То је ССА-ово правило. А многи који тврде да су одлуке неповратне.

Овај савет потиче из најбоље продаване књиге „Добијте оно што је ваше: Тајне повећања своје социјалне сигурности“ Лауренцеа Ј. Котликоффа, Пхилипа Моеллера и Паула Солмана, ажуриране за нова правила социјалног осигурања 2016. Котликофф је економиста, док је Моеллер је награђивани пословни новинар, а Солман је пословни и економски новинар. Они знају своје ствари.

Ако питате ССА за тражење савета, било би паметно да се посаветујете са најмање једним финансијским саветником који је специјализован за планирање пензионисања и прочитајте "Сазнајте шта је ваше" за потпунију слику ваших могућности.

2. Почните изнова ако сте прерано тврдили

Ево једне могућности да поништите одлуку о захтеву за којом жалите. Ако сте у првих 12 месеци подношења захтева и имате на располагању довољно готовине, можете повући пријаву и вратити све погодности које сте добили до сада. Ако то учините, „онда је то као да никад на првом месту нисте тврдили“, каже Артхур Пруниер, професионални инструктор за пензионе приходе са америчког колеџа за финансијске услуге.

"Много људи подноси захтјев за социјално осигурање без разумијевања посљедица", објашњава он. "На пример, многи одлучују да траже социјално осигурање пре пуне пензионе године, али касније желе да то нису учинили."

Након што вратите примљено, можете затражити поврат пореза или кредит за било који порез који сте платили на те бенефиције.

3. Добровољно обуставите своје бенефиције

Још једна прилика да престанете примати исплате социјалног осигурања како бисте повећали своје будуће бенефиције јавља се након што навршите пуну старосну пензију. Са овом стратегијом добровољне суспензије, међутим, не морате враћати бенефиције које сте већ добили.

Ево примера који је Пруниер пружио да илуструје зашто бисте желели да добровољно обуставите давања након пуне пензионе старосне доби.

Сусан је почела да прима социјална давања у 63. години; њена пуна пензионита доб износи 66 година, а пуна месечна накнада јој је 1.000 долара. Али пошто је почела примати накнаде 36 месеци раније, њена месечна накнада смањена је на 800 долара.

У 65. години Сусан одлучује да је грешка што је раније започела своје бенефиције. Али од покретања погодности прошло је више од 12 месеци, тако да не може повући пријаву.

Све није изгубљено. Сусан може поднети захтев да добровољно одустане од својих давања у доби од 66 година. За сваки месец суспензије, Сусан ће остварити 2/3% месечног увећања. Ако чека до 70. године да максимизира своје бенефиције за социјално осигурање, ова стратегија полагања захтева повећала би јој месечну накнаду за 2/3% за 48 месеци, или 32%. Њена бивша месечна корист од 800 УСД повећала би се на 1, 056 УСД.

Током добровољне суспензије, добит ћете оно што ССА назива „добровољним одложеним пензијама“, рекао је Пруниер. Када се поново пријавите за примање исплате накнада, добићете већу погодност која одражава одложене кредите.

4. Максимизирајте бенефиције домаћинстава

Ако имате супружника или малолетну децу, морате размотрити на који начин ће ваша одлука о подношењу захтева утицати на њих и како максимизирати укупне, дугорочне бенефиције социјалног осигурања вашег домаћинства, што може значити коришћење другачије стратегије користи од оне коју бисте користили да максимизирате сопствено давање накнада.

Ваша одлука о захтеву утиче на чланове породице: Ако добровољно обуставите сопствене бенефиције после 30. априла 2016, нико други не може примати накнаде социјалног осигурања на основу евиденције о вашим приходима.

Како другачије можете повећати бенефиције социјалног осигурања вашег домаћинства? Честим саветима да се захтев за одлагање захтева за 70 година одложи, ако то можете да приуштите, може бити неприкладан ако имате 60-ак година и још увек имате децу млађу од 18 година која живе са вама - нису реткост у мешовитим породицама. У овом сценарију, дугорочно бисте могли добити више погодности тако што ћете тражити у млађој доби тако да можете примити зависне бенефиције, како објашњава финансијски планер Мицхаел Китцес на свом блогу.

Доплатак за издржавано дете је половина родитељског додатка за пензију, чак и ако родитељ захтева прерано. Млађи супружник такође може имати право на брачну накнаду. Ове додатне погодности могу надокнадити нижу корист коју ће родитељ који подноси захтев добити превременим подношењем пријаве.

Фактори који утичу на ову одлуку укључују колико деце у домаћинству, колико ће трајати док напуне 18 година (или 19 година, ако су редовни студенти), колика је корист другог брачног друга и добна разлика између родитељи (будући да ће накнаде за преживеле бити трајно умањене тако што ће се тражити рано).

5. Знајте сваку корист на коју имате право

Управа за социјално осигурање не исплаћује пензије само раднику који их је зарадио. Такође исплаћује накнаде за породично порођај, издвојене накнаде за насљеднике породице, супружничке бенефиције, брачне супружнице за разведене породице, дечије додатке и неколико других врста давања. Али с обзиром да социјално осигурање не обавештава појединце када постану подобни за ове бенефиције - администрација не мора нужно имати то знање - можете их пропустити ако нисте проактивни.

Ево још једног примера из Пруниера: Будући да се накнада наследника / удовице / удовице и радничка накнада третирају као две одвојене погодности, појединци који су изгубили супружнике пре пензионисања могу имати могућност да прво добију удовицу, а затим да пређу на сопствену радничку корист касније или обрнуто.

„На пример, са скромном радничком накнадом и пензионисањем у 62. години, неко може примити смањену радничку накнаду са 62 године и одложити већу удовицу на пуну пензиону доб да би стекао накнаду без смањења“, рекао је Пруниер. „Или, ако неко још ради, а накнада за раднике након одложеног кредита премашит ће накнаде за насљедника, може се затражити накнада за насљедника у пуној пензиониској доби и прећи на накнаду за раднике са 70 година.“

Међутим, Пруниер такође упозорава да би требало да се сетите да за све „необичне“ приступе унапређењу бенефиција за социјално осигурање могу да буду применљива значајна ограничења или изузеци. Сви који размишљају о искориштавању ових приступа увек би се требали запитати:

• Да ли разумем која ограничења важе?
• Да ли заиста испуњавам све услове да искористим овај приступ?
• Може ли постојати ненамерна последица овог приступа?

6. Користите Калкулатор високог квалитета

Стручњаци за пензионисање препоручили су да следећи калкулатори буду много квалитетнији од бесплатних које нуде многе веб локације за личне финансије и пензионере јер омогућавају већу персонализацију:

• Тиминг® Социал Сецурити (бесплатно)
• Максимално повећајте моју социјалну сигурност (40 УСД годишње)

Поред тога, аутори књиге „Узми оно што је твоје“, због своје комбинације тачности и једноставне употребе, пронашли су најбоље од неколико рачунара за социјално осигурање као овај.

Доња граница

Накнаде за социјално осигурање важан су дио сваког пензијског плана. Имате право на њих ако сте са супружником зарадили 40 кредита плаћањем у систем најмање 10 година, тако да бисте требали апсолутно покушати да максимално исплатите у складу са законима.

Нажалост, Управа за социјално осигурање лоше објављује ваше могућности за максимално искоришћавање користи, па чак и тражење представника агенције да вам лично помогне може резултирати субпартанским саветима и изгубљеним накнадама.

Зато је кључно да се едукујете о доступним предностима и стратегијама пријављивања и да покренете различите сценарије са финансијским планером и / или напредним калкулатором социјалног осигурања пре него што се стварно пријавите. Помоћу овог знања, моћи ћете да тражите своје бенефиције на начин који ће највероватније обезбедити максимални поврат вашег домаћинства.