Хипотека са фиксном стопом
Хипотека са фиксном стопом је хипотекарни кредит који има фиксну каматну стопу током целог трајања кредита. Опћенито, зајмодавци могу понудити хипотекарне кредите с фиксном, промјењивом или подесивом стопом, а мјесечни оброк са фиксном стопом је један од најпопуларнијих понуда хипотекарних производа.
Објасњена хипотека с фиксном стопом
Хипотека са фиксном стопом углавном се нуди као амортизовани зајмови са ратама, али неамортизацијски зајмови се такође могу издати са фиксном стопом. У хипотекарне зајмове с фиксном стопом различити су ризици укључени и за дужнике и зајмодавце. Ови ризици су обично усредсређени на окружење каматних стопа. У време раста стопа хипотека са фиксном стопом имаће нижи ризик за корисника кредита и већи ризик за зајмодавца. Ако се стопе повећавају, корисници кредита обично покушавају закључити ниже каматне стопе како би уштедјели на трошковима каматне стопе. Када стопе расту, ризик од каматних стопа је већи за зајмодавце, јер су им одузели добит од издавања хипотекарних зајмова са фиксном стопом који би временом могли зарађивати веће камате у сценарију са променљивом стопом.
Амортизирани хипотекарни зајмови с фиксном стопом
Амортизирани хипотекарни зајмови с фиксном стопом једна су од најчешћих врста хипотекарних кредита од зајмодаваца. Овај зајам има фиксну каматну стопу током трајања зајма и сталне исплате на рате. Хипотекарни кредит с фиксном стопом захтева да зајмодавац креира основни распоред амортизације.
Распоред амортизације најлакше је израчунати каматама с фиксном стопом, јер се у потпуности може креирати при издавању зајма. Свеукупно, разликовни фактор хипотеке са фиксном стопом је што се каматна стопа за свако плаћање на рате не мења и позната је у тренутку када је хипотека издата. Ово омогућава зајмодавцу да креира распоред плаћања уз стална плаћања током целог трајања зајма. Ово се разликује од хипотеке са променљивом стопом где се дужник мора борити са различитим износима плаћања зајма који варирају са кретањем каматних стопа.
У амортизацијском зајму са фиксном стопом зајмопримац плаћа и главницу и камату у свакој уплати. Опћенито, како зајам доспијева, амортизацијски распоред захтијева да дужник плаћа сваку главницу и мање камате уз свако плаћање.
Хипотеке подесиве стопе
Хипотеке подесиве стопе хибрид су фиксне и променљиве стопе. Ови кредити се такође издају као амортизовани зајам са сталним отплатама на рате током трајања зајма. Они захтијевају камате с фиксном стопом у првих неколико година зајма, након чега слиједе промјењиве каматне стопе. Распореди амортизације могу бити мало сложенији код ових кредита јер су стопе за један део зајма променљиве. Стога, инвеститори могу очекивати да имају различите износе плаћања а не доследне исплате као код кредита са фиксном стопом.
У хипотеци са прилагодљивом стопом, дужник се обично клади на стопе које ће убудуће падати. Ако стопе опадају, каматар зајмопримаца ће се с временом смањивати.
Неамортизацијски зајмови
Хипотека са фиксном стопом такође се може издати као неамортизацијски зајмови. Обично их се назива балонским кредитима или зајмовима само за камате. Зајмодавци имају одређену флексибилност у начину структурирања ових алтернативних зајмова са фиксним каматама. Уобичајена структура за кредите за плаћање балоном је наплаћивање зајма годишње одложене камате. Ово захтева да се камате обрачунавају на основу годишње каматне стопе зајмопримца. Камата се затим одлаже и дода у паушални износ балоном који захтева зајмодавац.
У зајму са фиксном стопом само за камату, зајмопримци плаћају само камате на заказане уплате. Ови кредити обично наплаћују месечне камате на основу фиксне каматне стопе. Зајмопримци врше месечне исплате камате без плаћања главнице до одређеног датума.