Како побољшати своје шансе за добијање хипотеке

Куповина куће је вероватно највећа појединачна финансијска инвестиција коју ћете икада остварити, а ако сте попут већине људи, требаће вам хипотека да се то и догоди. Иако нема гаранција да ћете се квалификовати за хипотеку коју желите, постоје одређени кораци које можете предузети који ће вас учинити привлачнијим у очима зајмодаваца. Прочитајте даље како бисте сазнали најбоље савете за побољшање шанси за добијање хипотеке.

1. Проверите свој кредитни извештај

Зајмодавци прегледају ваш кредитни извештај - детаљан извештај ваше кредитне историје - како би утврдили да ли се квалификујете за кредит и по којој цени. Према закону, имате право на један бесплатан кредитни извештај сваке од „великих три“ агенција за кредитни рејтинг - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - сваке године. Ако изоставите захтеве, можете добијати кредитни извештај једном у четири месеца (уместо свих у исто време), тако да можете да пратите свој кредитни извештај током читаве године.

2. Поправите било какве грешке

Једном када имате кредитни извештај, немојте претпоставити да је све тачно. Погледајте пажљиво да ли постоје грешке које могу негативно утицати на вашу кредитну способност. На шта треба пазити:

• дугови који су већ плаћени (или отплаћени)
• информације које нису ваше због грешке (нпр. повериоц вас је збунио са неким другим због сличних имена и / или адреса или због погрешног броја социјалног осигурања)
• информације које нису ваше због крађе идентитета
• информације бившег супружника које више не би требало да постоје
• застареле информације
• погрешне ознаке за затворене рачуне (нпр. показује да је повериоц затворио рачун када сте, у ствари, то урадили)

Било би добро да проверите свој кредитни извештај најмање шест месеци пре него што планирате да купујете хипотеку како бисте имали времена да пронађете и отклоните грешке. Ако нађете грешку у свом кредитном извештају, обратите се кредитној агенцији што је пре могуће како бисте оспорили грешку и исправили је.

3. Побољшајте свој кредитни резултат

Док кредитни извештај резимира вашу историју плаћања дуговања и других рачуна, кредитни резултат је једини број који кредитори користе за процену вашег кредитног ризика и за утврђивање колике су вероватноће да благовремено плаћате кредит за отплату зајма. Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат који се израчунава из различитих делова кредитних података у вашем кредитном извештају:

• Историја плаћања - 35%
• Дугови - 30%
• Дужина кредитне историје - 15%
• Врсте кредита у употреби - 10%
• Нови кредит - 10%

Уопште, већи сте кредитни резултат, бољи степен хипотеке, па вам се исплати учинити оно што можете да бисте постигли највећи могући резултат. Да бисте започели, проверите свој кредитни извештај и исправите евентуалне грешке, а затим радите на отплаћивању дуга, постављању подсетника о плаћању тако да на време плаћате рачуне, држећи своју кредитну картицу и револвинг кредитни салдо на ниском и смањујући износ дуга дугујете (нпр. престаните са коришћењем кредитних картица).

4. Смањите коефицијент дуга и прихода

Омјер дуга и прихода упоређује износ дуга који имате с укупним примањима. Израчунава се дељењем укупног понављајућег месечног дуга са бруто месечним примањима, израженим у процентима. Зајмодавци гледају на однос дуга и прихода како би измерили способност управљања исплатама које вршите сваког месеца и утврдили колико кућа можете себи да приуштите.

Ако имате низак омјер дуга и прихода, то показује да имате добру равнотежу између дуга и прихода. Зајмодавци воле видјети омјере дуга и прихода који су 36% или нижи, с тим да више од 28% тог дуга иде према хипотекарним исплатама (ово се назива „коефицијент напријед“). У већини случајева 43% је највећи омјер дуга и прихода који можете имати и још увек добијате квалификовану хипотеку. Поврх тога, већина зајмодаваца ће ускратити кредит јер су ваши мјесечни трошкови превелики у поређењу с вашим приходима.

Постоје две ствари које можете да учините како бисте смањили омјер дуга и прихода, а обе су лакше рећи него учинити:

• Смањите месечни понављајући дуг.
• Повећајте бруто месечни приход.

Најважнија ствар коју можете учинити да смањите месечни понављајући дуг је да купујете мање. Пажљиво погледајте где новац иде сваког месеца, схватите где можете да уштедите и учините то.

Иако не постоји једноставан начин да повећате свој приход, можете покушати пронаћи други посао, радити додатне сате на свом примарном послу, преузети више одговорности на послу (и добити повећање плате) или завршити курсеве / лиценцирање како бисте повећали своје вештине, могућност продаје и потенцијал зараде. Ако сте у браку, друга могућност да повећате приход у домаћинству јесте да ваш супружник преузме додатни посао - или да се врати на посао ако је неко од вас остао код куће родитеља.

5. Повећајте свој аванс

Ништа не показује зајмодавцу више што знате како да уштедите попут великог предујма. Велики предујам смањује омјер зајма и вриједности, што повећава ваше шансе за добијање хипотеке коју желите. Коефицијент зајма и вредности израчунава се дељењем износа хипотеке са купопродајном ценом куће (осим ако дом процењује за мање него што планирате да платите, у ком случају се користи процењена вредност). Ево примера. Рецимо да планирате да купите кућу за 100.000 долара. Одложили сте 20.000 УСД (20%) и тражите хипотеку за 80.000 УСД. Омјер зајма и вриједности износио би 80% (хипотека од 80 000 УСД подијељена са 100 000 УСД, што је 0, 8 или 80%).

Коефицијент зајам-вредност можете снизити тако што ћете направити већи аванс: Ако можете заложити 40.000 УСД за исту кућу, хипотека би сада износила само 60.000 УСД. Омјер зајма и вриједности пао би на 60% и биће лакше квалификовати за нижи износ зајма. Поред повећања шанси за добијање хипотеке, већи предујам и нижи омјер зајмова и вредности могу значити и боље услове (тј. Нижу каматну стопу), мање месечне исплате и мање камате током трајања кредита.

Када постављате предујам, имајте на уму да ће 20% или веће предујам значити и да г нећете бити подложни захтеву за хипотекарно осигурање, а све то вам може уштедјети новац.

Доња граница

Чвршће праксе позајмљивања отежале су осигурање хипотеке. Добра вест је да постоје кораци које можете предузети како бисте побољшали своје шансе да се квалификујете за кредит, посебно ако започнете прерано. Започните поступак тако што ћете проверити свој кредитни извештај и исправити било какве грешке, а затим радите на побољшању кредитног резултата, снижавању односа дуга и прихода и активно штедећи за свој предујам.