8 алтернативе авансу готовине на кредитној картици

Кад вам брзо треба новац, ваша прва мисао може бити окретање на авансно плаћање готовином. То је брзо, лако је, а често се чини да издавач ваше кредитне картице моли за посудбу, шаље вам понуде и бјанко чекове. Али новчани аванс носи пуно трошкова и ограничења. Пре него што кренете овом рутом, будите сигурни да истражите алтернативе финансирања - попут оних које смо навели у наставку. Прво, ипак, истражимо услове аванса готовине на кредитној картици, тако да можете боље да упоредите друге опције.

Како функционира предујам готовине на кредитној картици

Готовински предујам кредитне картице је готовински кредит код издавача ваше кредитне картице. Као и свака куповина, готовински предујам ће се појавити као трансакција на вашем месечном изводу картице и камата ће се обрачунавати све док се не исплати.

Значајно је да су услови за предујам новца различити од уобичајених куповина - и нису у вашу корист. Обично нема грејс периода за аванс у готовини; камата почиње да се накупља од дана трансакције. Такође, каматна стопа је обично нешто виша за аванс у готовини него за свакодневне куповине.

Услови аванса готовине на кредитној картици

Детаљи о накнадама и условима плаћања унапред могу се наћи на Сцхумер кутији за кредитну картицу, која би требало да се појави на вашој изјави или у оригиналном уговору о кредитној картици. Ево примера са преференцијалне картице Цхасе Саппхире. Показује да АПР за аванс у готовини износи 19, 24%, у поређењу са 15, 99% за куповине. Накнада је 10 или 5%, овисно о томе која је већа .

Још један важан детаљ: Када кредитна картица има различите врсте стања, плаћања се примењују на начин на који је то открио издавач кредитне картице, а не нужно на биланс који власник картице прво мора да исплати. На пример, за власнике рачуна Саппхире, Цхасе примењује минимално плаћање на биланс са највишим АПР-ом. Свако плаћање изнад минимума примењује се „на било који начин који одаберемо“.

Ови услови значе да, чак и ако редовно и марљиво вршите уплате, може бити тешко исплатити аванс, посебно ако картицу и даље користите да бисте обављали куповину. Увући се у све већу спиралну дугу врло је лако.

Новчани аванси су понекад ограничени на проценат кредитног лимита власника картице. Сваки издавалац кредитне картице има своју политику и формулу за постављање лимита за аванс у готовини. У овом примеру, ограничење готовине износи 20% кредитног лимита:

Алтернатива авансу кредитне картице

Због већих трошкова аванса у готовини, вриједно је истражити друге изворе прихода. У зависности од ваше кредитне способности и имовине, ове опције могу бити боље или мање добре од аванса у готовини. Свака од њих има предности и мане.

1. Позајмљивање од пријатеља или породице. Размислите о томе да од људи који су вам блиски затражите бесплатни или краткорочни зајам с ниском каматом. Да, питати може бити неугодно, а зајам може доћи са пуно емоционалних струна. То ће вам помоћи да ствари остану пословно сличне: користите правилно склопљен писани уговор који наводи све услове како обе стране тачно знају шта да очекују у вези са трошковима и отплатом.

2. 401 (к) зајма. Најмање 87% администратора од 401 (к) омогућава учесницима да позајмљују средства од себе. Каматне стопе и накнаде варирају од послодавца и администратора плана, али су углавном конкурентне преовлађујућим личним зајмовима (види доле). Лимит зајма је 50% средстава до највише 50 000 УСД, а отплата пет година или мање. Нема провјере кредита, а плаћања се могу поставити као аутоматска одбитка са платне листе зајмопримца.

3. Ротх ИРА. Иако се то не препоручује, будући да средства треба да буду за пензионисање, постоји начин да искористите свој Ротх ИРА као фонд за хитне случајеве. Будући да се доприноси Ротх-у плаћају доларима након опорезивања, правила ИРС-а омогућавају да тај новац повучете у било које време без казне и без плаћања додатног пореза. Ако сте млађи од 59 година, будите сигурни да не повлачите више него што сте стварно допринели, чак и ако је налог нарастао у величини. Те зараде подлежу порезима и казнама.

4. Лични кредит банке. За зајмопримца са добрим или великим кредитом, лични кредит од банке може бити јефтинији од аванса у готовини на кредитној картици. Такође, исплата ће бити бржа у поређењу са минималним плаћањем путем кредитне картице, чиме се додатно смањује износ укупне уплаћене камате.

5. Колатерални зајам. Сваки зајам осигуран стварном имовином је колатерални зајам који често има мање строге потребе за кредитом него зајам који није осигуран. На примјер, зајмови на главници и кредитне линије осигурани су, на примјер, вриједности вашег пребивалишта. Неке банке такође дају кредите против вредности поверења или депозитног уверења.

6. Аконтација зараде. Многи послодавци нуде предујам јефтиних плата као алтернативу скупљим традиционалним зајмовима на плаће. Накнаде могу бити ниже од 8 УСД, али пазите на каматне стопе: крећу се од 10% до 165%, што је предаторска територија зајмодавца. Плаћања се могу подесити као аутоматски одбитци са платне листе.

7. Пеер-то-пеер зајам. П2П позајмљивање, као што је постало познато, јесте систем у којем појединци позајмљују новац од инвеститора, а не од банака. Кредитни захтеви су мање строги, а стопе одобрења веће. Најскупљи зајмови коштају око 30% годишње, плус 5% накнаде за кредит.

8. Дан зајма или зајам. Зајам за наслове за аутомобиле требало би сматрати крајњим уточиштем због његових астрономских трошкова. Попут кредита за наслове, зајмови на рате обично наплаћују камате и у троструким знаменкама - од 300 до 500% и више. Накнаде за обе врсте кредита могу бити толико повољне за кориснике кредита који су везани за готовину да многи обнављају своје кредите неколико пута, по крајњој цени од неколико пута већој од износа зајма. Ова два вероватно су једини зајмови којима је авансно унапређење готовине на кредитним картицама заправо супериорно - осим у државама у којима су камате на ову врсту финансирања ограничене веома строго.

Доња граница

Свака опција за краткорочни зајам има своје предности и недостатке. Крцкање новчаног тока је ситуација са великим стресом, али то не значи да требате попустити у паници. Узмите времена да размотрите све своје могућности. Услови за краткорочне кредите су често тешки, финансијски и емоционално. Али - у зависности од ваших тачних потреба и распореда - друга врста финансирања може бити пожељнија од позајмљивања са ваше кредитне картице. Готовински предујмови на кредитним картицама су скупи да би их требало размотрити само у стварној нужди.