АЦХ трансфери: шта су они и како раде?

АЦХ трансфери су начин да се електронички пребаци новац између рачуна у различитим банкама. Омогућавају вам да повољно и сигурно шаљите или примате новац. Овај чланак ће вам показати како функционишу АЦХ трансфери.

Можда ћете користити АЦХ трансфере без да то и схватите. Ако сте, на пример, плаћени директним депозитом, то је облик АЦХ трансфера. Плаћање рачуна путем интернета путем вашег банковног рачуна је још једна. Такође можете користити АЦХ трансфере да бисте уплаћивали појединачне или понављајуће депозите на појединачни пензиони рачун, рачун за посреднике који се опорезују или факултетски штедни рачун. Власници предузећа могу такође користити АЦХ за плаћање добављачима или за примање плаћања од клијената и купаца. Само у 2017. години обрађено је више од 21 милијарде АЦХ трансакција.

АЦХ трансфери имају много користи и могу бити економичнији и једноставнији од писања чекова или плаћања кредитном или дебитном картицом. Ако сте знатижељни како АЦХ трансфери раде, ево шта треба да знате.

Шта су АЦХ трансфери?

АЦХ трансфер је електронски пренос новца од банке до банке који се обрађује кроз мрежу Аутоматизоване клириншке куће. Према Националном удружењу за аутоматизоване клириншке куће (НАЦХА), АЦХ мрежа је системски обрадни систем који банке и друге финансијске институције користе за обједињавање АЦХ трансакција за обраду, што се обично догађа три пута сваког радног дана. АЦХ мрежа обрађује две врсте АЦХ трансакција: директни депозити и директна плаћања.

АЦХ трансфери су обично брзи, често бесплатни и могу бити кориснији од писања чека или плаћања рачуна кредитном или дебитном картицом.

Директни депозити АЦХ

АЦХ директни депозит је свака врста електронског преноса извршена од пословног или владиног ентитета до потрошача. Врсте плаћања које одговарају овој категорији укључују директне депозите:

• Плаће
• Трошкови за које послодавци плаћају трошкове
• Предности владе
• Повраћај пореза
• Исплате ануитета
• Камату

Са АЦХ директним депозитима добијате новац. Када га пошаљете, извршите директно АЦХ плаћање.

АЦХ Дирецт Паимент

Директна плаћања могу да користе појединци, предузећа и друге организације за слање новца. На пример, ако преко свог банковног рачуна плаћате рачун на мрежи, то је АЦХ директна уплата. Апликације за социјално плаћање попут Венмо и Зелле такође користе АЦХ када новац пошаљете пријатељима и породици.

У трансакцији са директним плаћањем АЦХ, особа која шаље новац види АЦХ задужење на свом банковном рачуну. Ово задужење показује коме је новац уплаћен и у ком износу. Особа или субјект који прима новац региструје га на свом банковном рачуну као АЦХ кредит. Бивши "повлачи" новац са рачуна; потоњи га „гура“ на други рачун.

Предности АЦХ трансфера

Кориштење АЦХ трансфера за плаћање рачуна - или обављање плаћања лицем према особи - нуди неколико предности, почевши од практичности. Плаћање хипотеке, рачуна за комуналне услуге или других текућих месечних трошкова коришћењем електронског плаћања АЦХ може бити једноставније и мање времена него писање и слање чека. Да не спомињемо да можете уштедети неколико долара тако што нећете морати да трошите новац на маркице. Поред тога, АЦХ плаћање може бити сигурније од осталих облика плаћања.

Слање и примање АЦХ плаћања обично је брзо. Према НАЦХА, поравнање - или пренос средстава из једне банке у другу путем АЦХ мреже - углавном се дешава наредног дана након што је трансакција покренута. НАЦХА правила пословања захтевају да се АЦХ кредити подмире у року од једног до два радна дана, а АЦХ задужења измире сљедећи радни дан.

Додатна предност је што су АЦХ трансфери често бесплатни, зависно од места у коме банке и врсте преноса. На пример, банка вам не може наплатити ништа да бисте пребацили новац са свог текућег рачуна на рачун у другој банци. А ако наплати накнаду, то може бити номинални трошак од само неколико долара.

У поређењу са жичним преносом, који може имати просечну накнаду у распону од нешто мање од 14 УСД до готово 50 УСД, АЦХ трансфери су много исплативији. Преноси рачуна су познати по брзини и често се користе за услуге у току једног дана, али понекад могу потрајати и дуже. На пример, ако постоји међународни пренос новца, новац може да прође неколико радних дана како би се новац пребацио са једног рачуна на други, а затим још неколико дана да се трансфер изврши.

Постоје ли недостаци преноса АЦХ?

АЦХ трансфери су погодни, али не нужно и савршени. Има неких потенцијалних недостатака које треба имати на уму када их користите за пребацивање новца из једне банке у другу, слање уплата или плаћање рачуна.

Ограничена ограничења трансфера АЦХ

Многе банке намећу ограничења за колико новца можете послати путем АЦХ трансфера. Могу бити ограничења по трансакцији, дневни лимити и месечни или недељни лимити. Можда ће постојати једно ограничење за плаћање рачуна и друго за трансфере другим банкама. Или једна врста АЦХ трансакције може бити неограничена, али друга не може. Банке такође могу наметнути ограничења на која можете слати новац. На пример, могу забранити међународне трансфере.

Пречесто преношење из уштеде може покренути казну

Штедним рачунима управља Уредба Федералних резерви Д која ограничава одређене врсте повлачења на шест месечно. Ако прекорачите ту границу с вишеструким АЦХ трансферима из штедње у другу банку, могли бисте бити погођени вишком казне за повлачење. А ако чести трансфери из штедње постану рутински, банка може претворити ваш штедни рачун на текући рачун.

Питања времена за АЦХ трансфере

Када одлучите да пошаљете АЦХ трансфер, битна је чињеница да их не шаље истовремено свака банка. Можда је дошло до крајњег времена до којег требате да извршите трансфер да бисте га могли обрађивати наредни радни дан. Иницирање АЦХ трансфера након пресека може довести до кашњења, што може представљати проблем ако покушавате да погодите датум плаћања за један од рачуна да бисте избегли касну накнаду.

АЦХ алтернативе трансфера: други начини слања новца путем Интернета

Ако вам треба бржи начин за слање новца путем Интернета, апликација за пренос новца путем социјалних плаћања може вам помоћи. Ове апликације омогућавају вам да шаљите новац људима користећи њихову адресу е-поште или телефонски број. Новац који пошаљете може доћи са вашег банковног рачуна, кредитне картице или са стања у апликацији.

Највећа предност ових апликација, осим што су једноставне за употребу, је брзина коју могу понудити за трансфере. У зависности од тога који користите, новац можете извршити у само неколико минута. То им даје предност у односу на АЦХ трансфере.

Проверите накнаде

Већину апликација за пренос новца не наплаћују накнаде за слање новца пријатељима и породици, али неке могу наплатити накнаду за обраду од готово 3% када плаћате кредитном картицом, па прочитајте ситан отисак.

Доња граница

АЦХ трансфери могу бити релативно бесплатни начин слања новца или примања. Било како било, будите сигурни да разумијете политике своје банке за директне депозите АЦХ и директна плаћања. Такође будите опрезни за преваре са АЦХ преносом. На пример, уобичајена превара укључује да вам неко пошаље е-пошту у којој ће вам рећи да дугујете новац и све што је потребно да бисте га добили је да наведете број вашег банковног рачуна и број руте. Ако нешто звучи превише добро да би било истинито, вјероватно јесте.