Можете ли имати и 401 (к) и ИРА?

Брзи одговор је да, истовремено можете имати и 401 (к) и индивидуални пензиони рачун (ИРА). Заправо је прилично уобичајено да имате обе врсте рачуна. Ови планови имају сличност у томе што нуде прилику за одложену пореску штедњу (или, у случају Ротх 401 (к) или Ротх ИРА, штедња без пореза). Међутим, у зависности од ваше појединачне ситуације, можете или не морате имати право на доприносе који су повољни за порез на ова два рачуна у било којој пореској години.

Ако ви (или ваш супружник, ако сте у браку) имате план пензионисања на послу, ваш порезни одбитак за традиционални ИРА може бити ограничен - или можда немате право на одбитак - у зависности од вашег модификованог прилагођеног бруто прихода (МАГИ ).

Кључне Такеаваис

• Ако сте остварили приход, можете имати и верзију ових 401 (к) и ИРА - или Ротх верзију ових пензионих рачуна.
• План од 401 (к) омогућава вам уштеду 19.000 долара годишње и ваша компанија може да одговара делу ваших доприноса, али могућности улагања често су ограничене и накнаде могу бити високе.
• ИРА-и нуде широк избор могућности улагања, али ИРС ограничава доприносе на 6.000 долара годишње и - ако ви или супружник имате план за пензионисање на послу - ваш порески одбитак за те доприносе може бити у потпуности ограничен или постепено обустављен ако је ваш МАГИ превише високо.

401 (к) Предности и недостаци

План пензијске штедње од 401 (к) многим запосленима нуди запослени; има велике лимите доприноса и, у неким случајевима, доприносе који послодавци одговарају за оне који учествују. Ако ваша компанија одговара доприносима, допринос довољно да бисте добили потпуну утакмицу послодаваца увек би требао бити ваш први корак. У супротном, остављате бесплатан новац на столу.

Улагања су ограничена на опције које план нуди. Иако се многе компаније снажно труде како би прошириле разноликост понуђених средстава, неке планове за 401 (к) још увијек ометају ограничени избор улагања, могућности скупих фондова и лоши извршитељи.

За 2019. износ прихода који можете одложити је 19.000 УСД, уз могући додатни допринос од 6.000 УСД ако имате 50 или више година. Ваш план може ограничити доприносе на мањи износ.

Предности и недостаци ИРА-е

Избор улагања за ИРА рачуне је огроман. Акције, обвезнице, узајамни фондови и ЕТФ-ови су прихватљиви за ИРА-е, што олакшава проналажење јефтине и солидне опције.

Међутим, годишњи доприноси су ограничени од стране ИРС-а. За 2019. максимални дозвољени допринос традиционалном или Ротх-овом ИРА-у је 6.000 УСД или 7.000 УСД ако имате 50 или више година. Ако имате обе врсте ИРА-а, лимит се односи на све ваше ИРА-е заједно.

Додатна карактеристика традиционалних ИРА-а је одбитак доприноса од пореза, али као што је горе речено, одбитак је дозвољен само ако испуњавате одређене модификоване прилагођене захтеве бруто прихода (МАГИ). Ваш МАГИ такође може ограничити ваше доприносе за Ротх ИРА. У 2019. години, појединачни подносиоци захтева морају да зараде испод 137.000 долара, док брачни парови који заједно подносе захтев морају зарадити мање од 203.000 долара.

Зарада прихода је услов за допринос ИРА-у, али брачни ИРА заобилази то правило тако што дозвољава радном супружнику да доприноси ИРА-у за супружника који не ради.

Који је налог бољи?

Ниједан налог није нужно бољи од другог, али сваки од њих нуди различите функције. Генерално гледано, 401 (к) инвеститори би требали уложити најмање толико да заслуже пуну утакмицу коју нуде њихови послодавци. Поред тога, квалитет избора улагања може бити одлучујући фактор.

Ако су могућности улагања од 401 (к) лоше или ограничене, можда бисте требали размотрити усмјеравање даљње штедње за одлазак у пензију према ИРА-и. Може се спустити на улагање инвеститора, али и 401 (к) с и ИРА доступни су свим појединцима који имају зарађени приход. Они који зарађују више - или они (или њихови супружници) који на послу учествују у пензијском штедном плану - могу имати ограничења на доприносе који одбијају порез на ИРА. Додатне савете потражите код свог пореског саветника о томе шта испуњавате услове и где треба да улажете.

Саветник увид

Степхен Рисцхалл, ЦФП®, ЦРПЦ
1080 Финанциал Гроуп, Лос Анђелес, Калифорнија

Да, можете имати оба рачуна и многи људи то раде. Традиционални индивидуални пензиони рачун (ИРА) и 401 (к) пружају корист одложеног пореза за пензију. У зависности од ваше пореске ситуације, такође ћете моћи да примате одбитак пореза за износ који доприносите 401 (к) и ИРА сваке пореске године.

Када одете у пензију након навршене 59. године живота, расподјеле ће се опорезивати као приход у години у којој су узете. ИРС поставља годишња ограничења колико можете допринети 401 (к) и ИРА. Ограничења доприноса за Ротх ИРА и Ротх 401 (к) иста су као и за оне који нису Ротх, али пореске олакшице су различите. Још увек имају користи одложеног раста, али доприноси се врше са доларима након опорезивања, а расподјеле након старења 59. и пол.