Да ли је Ротх 401 (к) погодан за вас?

Ако ваша компанија нуди план пензионе штедње од 401 (к), као што већина њих, једно од главних питања на које ћете можда морати одговорити је: Традиционално или Ротх?

Питање је да ли ћете допринети свом пензионисању новца пре опорезивања или новца након опорезивања. Кратки одговор је да је уштеда новца прије опорезивања у традиционалном плану лакша сада, у току ваших радних година, али штедња новца након опорезивања у Ротху може вам донијети веће богатство у пензионим годинама.

Кључне Такеаваис

• Ако можете одмах да платите новац за куповину, Ротх је можда ваш најбољи избор.
• Ако очекујете да будете нижи порезни разред након одласка у пензију, традиционални 401 (к) може вам одговарати.
• Ако се не можете одлучити, размислите о подели уштеђевине између две врсте рачуна.

Ротх опција полако расте у популарности. Око 70% послодаваца који нуде планове 401 (к) то укључује као избор, али само 19% запослених се одлучи за то.

Испод су фактори који би требали утицати на вашу одлуку.

Смањење пореза или приход без пореза касније?

Када се одлучите за традиционални план од 401 (к), ваш послодавац одузима износ који сте одлучили платити од своје бруто плате. На папиру (а папир је образац пореза на доходак), ваш бруто приход смањен је за износ који уплаћујете. Износ који дугујете у порезима из недеље у недељу мало се смањује, ублажујући ударац прихода који имате прикривена.

Морате почети да повлачите новац са традиционалних 401 (к) у доби од 70 и пола године. Ротх рачун нема тај захтев.

Након што се повучете, плаћаћете редован порез на доходак од износа који сте повукли. Порез се дугује и на оригиналне прилоге и на зараду од улагања.

Ако одаберете план Ротх 401 (к), ваш послодавац одузима износ који сте одабрали од вашег нето прихода након опорезивања. Ако одлучите да допринесете 3% своје плате, тих 3% нестаје са плате за кућне потребе (заједно с порезом који дугујете на тај део прихода).

Једном када одете у пензију, дугујете порез на приход на новац који сте повукли са рачуна. Доприноси су опорезовани пре неколико година, а зарада од улагања није опорезована.

Фактори које треба узети у обзир укључују:

• Можете ли напрезати свој буџет плаћања пореза сада? Ако можете, Ротх ИРА је можда бољи избор.
• Очекујете ли да ћете бити нижи порезни разред након одласка у пензију? Многи људи су. Ако је то случај, порези које ћете дуговати на њихова повлачења нису толико важни проблеми. Традиционални ИРА може бити бољи за вас.

Штедите ли за своје наследнике?

Ако имате породицу, требало би да размотрите свој план 401 (к) као круцијални део планирања имања. Ако вам се нешто догоди, наследиће новац на рачуну.

Или немате намеру да се пензионирате у раном добу или уопште било које старосне доби. Новац желите задржати у својих 401 (к) за далеку будућност када вам стварно затреба.

Али ако је ваш рачун 401 (к) традиционални рачун, морате да почнете да повлачите новац са њега у доби од 70 и пола године. Зове се обавезна минимална дистрибуција (РМД), а ако то не успете, ИРС ће новчано казнити понижаваних 50% казне. Износ који морате повући заснован је на компликованој формули која укључује ваш животни век и стање на вашем рачуну.

Ако се ради о Ротх-у, не постоји потребна минимална дистрибуција у било којој животној доби. (Ако ваши наследници добију рачун, њима ће се обрачунати РМД, али бар ће то бити порез без пореза.)

Фактори које треба узети у обзир:

• Да ли се надате да ћете моћи сачувати равнотежу у својој 401 (к) и наставити да расте тако да ће бити доступна и вашим наследницима?
• Да ли се надам да ћете наставити са радом у старијим годинама и штедите за потребе у будућности?

Зашто не размислите о Сплиту?

Ово не мора бити или / или одлука. Своје уштеде можете поделити на традиционални 401 (к) и Ротх 401 (к). Можете пребацити свој традиционални 401 (к) у Ротх кад то можете приуштити (мада ћете дуговати порезе на своје доприносе унапред). Или можете пребацити свој Ротх 401 (к) на традиционални рачун (у том случају ће се ваши претходни порези плаћени на приход приписати новом рачуну).

Ако свој новац поделите на две врсте рачуна, финансијски професионалци ће вам рећи да штитите своје инвестиције. То јест, не можете реално рећи да ли ће ваша пореска стопа бити виша или нижа када одете у пензију. На тај начин загарантовани су вам неки опорезиви и неки опорезовани приходи.

Лакше објашњење може бити да си можете приуштити мали губитак прихода након опорезивања, али не много. Отуда раздвајање Ротх-а и традиционалних 401 (к) планова.