Закон о повољној нези утиче на моралну опасност у индустрији здравственог осигурања

Да бисте видели како Закон о заштити пацијената и повољној нези или „Обамацаре“ утиче на морални ризик у индустрији здравственог осигурања, прво је важно разумети морални ризик и природу тржишта здравственог осигурања. Закон повећава постојећи морални ризик у индустрији тако што обавезује покривеност и рејтинг заједнице, ограничавајући цене, постављајући захтеве за минималне стандарде и стварајући ограничени подстицај за принудну куповину. Морални ризик је постојао на америчким тржиштима осигурања прије Обамацаре, али недостаци Закона погоршавају, а не ублажавају те проблеме.

Морална опасност

Морални ризик је помало погрешан назив. Не постоје нормативни елементи засновани на моралности у економском смислу моралне опасности. Уместо тога, морални ризик значи да постоји ситуација у којој једна страна има подстицај да користи више ресурса него што би се иначе користило, јер друга страна сноси трошкове. Укупни ефекат моралног ризика на било којем тржишту је да ограничи снабдевање, повећа цене и подстакне прекомерну потрошњу.

Морална опасност и здравствено осигурање

Морални ризик је често погрешно схваћен или погрешно представљен у индустрији здравственог осигурања. Многи тврде да је здравствено осигурање само по себи морални ризик јер смањује ризик настављања нездравог начина живота или другог ризичног понашања.

Ово важи само ако су трошкови за купца, или премије осигурања и одбитци, једнаки за све. На конкурентном тржишту, међутим, осигуравајуће компаније наплаћују веће стопе ризичнијим купцима.

Морални ризик се у великој мери уклања када цене могу да одражавају стварне информације. Одлуке о пушењу цигарета или падобранству изгледају другачије када то значи да премије могу да се повећају са 50 на месечно на 500 долара месечно.

Због тога је кључно осигурање осигурања. Нажалост, многи прописи дизајнирани да промовишу правичност завршавају замућивањем овог процеса. Да би надокнадили, осигуравајуће компаније подижу све цене.

У Сједињеним Државама морални ризик од здравственог осигурања већ се подстицао пре Обамацаре. Пореске олакшице подстичу послодавце на здравственом покривању и одводе потрошаче даље од медицинских трошкова. Као што је економиста Милтон Фриедман једном изјавио: „Плаћање треће стране захтева бирократизацију медицинске неге ... пацијент има мало подстицаја да се брине о трошковима јер је то нечији туђи новац.“

Морална опасност и закон о повољној њези

Закон је дугачак 2500 страница; тешко је разговарати о његовом утицају са било каквом сажетошћу. Неке од основних одредби су да осигуравајуће куће не могу више ускраћивати покриће онима са већ постојећим условима; треба успоставити нове размене здравственог осигурања за одређивање врсте и трошкова планова који су доступни потрошачима; од великих послодаваца се тражи да понуде здравствено осигурање запослених; сви планови морају да покривају „10 основних предности“ здравственог осигурања; годишња и животна ограничења планова послодаваца су забрањена, а планови су „приступачни“ само ако је цена мања од 9, 5% породичног дохотка.

Поред тога, сви Американци који нису осигурани морају да купе полису или да плате новчану казну, мада постоји много „изузећа од тешке штете“. Знајући да би ризици и трошкови за осигуравајуће компаније нагло смањили, овај мандат има за циљ да их одржи у послу присиљавањем потрошача ниског ризика да купују.

Ограничавање трошкова, обавезу за покривањем послодаваца и захтевање минималних давања додатно подстичу потрошач и стварне трошкове здравствене заштите. Премије су предвидљиво скочиле од доношења Закона, у складу са економском теоријом о моралној опасности.