Накнада за пренос равнотеже
Накнада за пренос биланса је износ новца који зајмодавац наплаћује за пренос постојећег дуга од другог зајмодавца. Накнада је обично проценат од укупног пренесеног износа.
Накнаде за пренос равнотеже су уобичајене за кредитне картице које нуде ниску уводну каматну стопу.
Кључне Такеаваис
- Накнада за пренос биланса једнократна је накнада за пренос биланса од једног зајмодавца до другог, често од 1% до 3%.
- Накнада је проценат укупног пренесеног износа у долару и додаје се у биланцу коју дугује новом зајмодавцу.
- Пре него што прихвати посао преноса биланса, потрошач треба да размотри накнаду за пренос биланса, као и промотивну стопу и њено трајање.
Детаљан преглед накнада за пренос равнотеже
Компаније за кредитне картице нуде ниске процентне „теасер“ камате или уводне стопе како би привукле потрошаче да се пријаве за своје картице. Једном када је одобрен, дужник преноси постојећу биланцу с друге кредитне картице на нову картицу или чак обједињује дуговања код многих зајмодаваца у један дуг који се плаћа новом зајмодавцу.
Стопе задиркивања могу бити ниже од 0 до 5 процената. Стопа се обично враћа на већи проценат након шест до 12 месеци. Зајмодавац открива ту будућу стопу, али обично као широк и променљив распон, као што је 15, 24 до 25, 24 процента. Стопа коју корисник заиста плаћа када истекне камата овиси о кредитном рејтингу појединца као и ширим тржишним условима у то вријеме.
Поред тога, зајмодавац може примијенити накнаду за пренос биланса на посао. Потрошач плаћа накнаду за пренос постојећег стања на нову кредитну линију. Накнада за пренос кредита од 3 одсто је уобичајена.
Да ли се ова накнада може избећи?
Огромна понуда понуда кредитних картица доступна је у било којем тренутку, а мудри потрошач пажљиво разматра увјете прије него што донесе одлуку. Важна је стопа најаве и колико дуго траје, као и висина накнаде за пренос. Годишња накнада, ако постоји, такође треба узети у обзир.
Уз позитивну страну, неке картице нуде издашније понуде у готовини и остале погодности за власнике картица.
Нису све понуде са кредитним картицама наплатиле накнаду за пренос. Међутим, картице са веома добрим кредитним резултатима одобравају се за картице без накнаде за пренос.
Да ли је пренос равнотеже вредан?
Привлачност трансфера биланса је могућност да се бржи отплати значајан дуг по ниској каматној стопи или чак нула камата. Такође делује, под условом да:
- Потрошач успева да отплати велики део дуга, ако не и цео салдо, пре него што истекне курс.
- Накнада за пренос и било које друге накнаде (попут годишње накнаде) не коштају више него што их потрошач уштеди током трајања рате рате.
Треба напоменути да се банка, нудећи теасерску стопу, клади да нећете платити целокупни салдо током уводног периода, или у најмању руку да ћете преузети више дуга након што виша каматна стопа полети ин.
Израчунавање ефекта
Потрошач који разматра трансфер биланса треба да израчуна укупне трошкове враћања текућег дуга током времена, са и без прихватања понуде за пренос. Фактори укључују релативне каматне стопе и накнаде и количину времена потребно за отплату укупног дуга.
На пример, стање на кредитној картици од 10.000 УСД уз каматну стопу од 20 процената резултира годишњим трошковима камате у износу од 2.000 УСД, односно око 167 УСД месечно. Претпоставимо да је издавач кредитне картице понудио промотивну каматну стопу од 2 одсто у уводном периоду од 12 месеци, уз накнаду за пренос биланса од 1 одсто. Ако потрошач преузме тај посао, укупни трошак позајмљивања читавих 10.000 УСД износи 300 УСД, укључујући накнаду за пренос од 100 УСД плус камате од 200 УСД. Зајмопримац би уштедио 1.700 долара током године.
Приметно је да овај пример претпоставља да се дуг није исплатио или чак отплатио током тог уводног периода. Потрошачке навике потрошње нису се промениле, нити се главница исплатила. Једном када стопа најаве истекне, потрошач се враћа на квадрат и плаћа високу каматну стопу.
Власници кредитних картица са хроничним билансима могли би завршити на вртићу за пренос равнотеже, плаћајући накнаде за пренос како би пребацили дуг около, а да га никада не отплате.
Јасно је да је једини начин да у потпуности искористите понуду за пренос биланса обавеза да отплатите дуг, или онолико колико је могуће, пре него што уводна понуда истекне.