Предности покретања ИРА-е за ваше дете

Млади често отварају појединачне пензионе рачуне (ИРА) када почињу примати плате од првог посла. Али у ствари, ИРА-и праве одлична уштеда за људе још млађег узраста. Због својих тешких година и деценија које имају пред собом, деца су спремна да у потпуности искористе време и снагу мешања у овој врсти пореског повољног система уштеде.

Ваше дете, без обзира на године, може да допринесе ИРА-у под условом да је остварило приход, који је ИРС дефинисао као "сав опорезиви доходак и зараде које добијате радећи ... за некога ко вас плаћа или у послу у вашем власништву."

Ево, размотримо две врсте ИРА-а за децу, предности које ова инвестицијска средства која су повољна за порез и како отворити и дати доприносе за ИРА за децу.

Кључне Такеаваис

• ИРА може помоћи вашем детету (или унуку) да уштеди за пензију, први дом или трошкове образовања.
• Иако су и традиционални и Ротх ИРА-ови опције, сорта Ротх је често пожељнија јер погодује онима који ће бити у вишем пореском рангу касније у животу.
• Свако дете, без обзира на године, може да допринесе ИРА-у под условом да је остварило приход; други такође могу дати свој допринос, све док не премаше износ дететовог примљеног дохотка.
• Дечији ИРА мора родитељ или друга пунолетна особа поставити као скрбнички рачун.

Врсте ИРА-ова за децу

Две различите врсте ИРА-а су погодне за децу: традиционална и Ротх. Примарна разлика између традиционалних и Ротх ИРАс је када плаћате порез на новац који доприносите плану. С традиционалном ИРА-ом плаћате порез када повучете новац током пензије (према вашој тада важећој порезној стопи). Сва средства, и ваши доприноси и било која зарада која су прикупљена, сматрају се традиционалним ИРА-ом пре опорезивања. Са Ротх ИРА-ом плаћате порез када ставите новац на рачун, тако да се средства - доприноси и њихова зарада - сматрају новцем након опорезивања.

Новац расте без пореза док је или у традиционалној или Ротх ИРА-и. Али Ротхова корист је та што када дете повуче новац много деценија од данас, више неће морати да плаћа порез на доходак. Шта више, не постоје потребне минималне расподјеле (РМД) новца. Наравно, ова правила ће се можда променити у наредних 40 година, али ево где су сада.

Чак и ако своје дете тврдите као издржавано, од њега ће се можда тражити да поднесе сопствену пријаву пореза на доходак ако његов бруто приход прелази одређени износ одређен ИРС-ом (12, 350 УСД за пореску годину 2019). Ако ваше дете зарађује мање од овог износа, вероватно ће бити у нивоу пореза од дохотка од 0% и вероватно неће имати користи од претходног одбитка пореза повезаног са традиционалним ИРА-има.

Предности Ротх ИРА-а за децу

Будући да многа деца не зарађују довољно новца да би се окористила од претходног одбитка пореза који је повезан са традиционалним ИРА-има, у већини случајева има смисла усредсредити се на Ротх ИРА-ове. Опћенито, Ротх ИРА је ИРА избора за малољетнике који сада имају ограничен приход - као што се препоручује онима који ће убудуће бити у већем пореском распону.

„Ако дијете задржи [Ротх] до 59½ (према данашњим правилима), свако повлачење неће бити опорезовано. У пензији би он вероватно био у знатно већем рангу, тако да би ефективно задржао више свог новца ", каже Аллан Катз, председник, Цомпативабле Веалтх Манагемент Гроуп, ЛЛЦ, у Статен Исланду, НИ. Чак и ако би дете желело да искористи средства раније од тога, рачун би био повољан: Ротх ИРА-и су направљени по мери за људе чији ће порески круг вероватно бити већи када треба да изваде новац, за разлику од тога када стављам га унутра.

Како отворити ИРА за дете

Иако ћете можда видети посреднике како трубе „Ротх ИРА за децу“ (као што то ради Фиделити Инвестментс) или неке друге, у начину на који дечји ИРА делује, ништа посебно, бар што се тиче ИРС-а, нема ништа посебно. Почетни износ за улагање може бити мањи од уобичајеног минимума брокерске куће. Иначе, главна разлика између ових ИРА-а и редовних је у томе што су скрбнички или скрбнички рачуни.

Према закону, банке, посредници и инвестиционе компаније захтевају старатељске или скрбничке рачуне ако је ваше дете малолетно (у већини држава су млађи од 18 година; у осталим су млађи од 19 и 21 година). Као скрбник, ви (одрасла особа) контролишете имовину у ИРА-у, доносећи све одлуке о инвестирању, све док ваше дете не напуни пунолетност, у том тренутку ће му се предати.

ИРА се отвара на име вашег детета и мораћете да наведете њихов број социјалног осигурања када отворите рачун.

Имајте на уму, да све финансијске институције не обављају ИРА-е о притвору. Фирме које тренутно отварају рачуне за малолетнике укључују:

• Цхарлес Сцхваб
• Е * Трговина
• Меррилл Едге
• Вјерност
• ТД Америтраде
• Вангуард

Инвестопедиа је креирала листу најбољих брокера за ИРА-е, где можете упоређивати најбоље посреднике са стране.

Како финансирати дететову ИРА

Деца било које животне доби могу да допринесу ИРА-у све док су зарађивала од посла, било да је то од послодавца (попут папирне руте или службе за спашавање) или из малог сопственог посла. За 2019. максимални износ вашег дјетета за допринос ИРА-у (било традиционалном или Ротх-у) је мањи од 6 000 УСД или његова опорезована зарада у години. На пример, ако ваш син ове године заради 3.000 долара, могао би да допринесе до 3.000 долара за ИРА; ако ваша ћерка заради 10.000 УСД, могла би да допринесе само 6.000 УСД, максимални допринос. Ако ваше дете нема зараду, не може уопште да доприноси.

Важно је запамтити да је ваше дете морало остварити приход током године за коју даје допринос. Новац од додатка или прихода од улагања не убраја се у зарађени приход и, према томе, не може се користити за доприносе.

У идеалном случају, ваше дете ће добити В-2 или Образац 1099 за обављени посао. Али наравно, то се обично не догађа са предузетничким настојањима попут чувања деце, рада у дворишту, шетања паса и других уобичајених послова малолетника. Зато је добра идеја да чувате рачуне или евиденције. Они би требало да укључују:

• Тип посла
• Кад је посао обављен
• За кога је посао обављен
• Колика је цена вашег детета

Новац не може бити додатак (чак и ако се дијете бави њиме) или новчани поклон који се даје директно дјетету. Ипак, иако додаци нису дозвољени, можда ћете моћи да платите свом детету посао обављен око куће, под условом да је то законито и да је плата по стопи тржишне вредности (на пример, не можете платити 1.000 долара за ноћ чувања деце, на пример ). Помаже ако дијете ради сличне послове за аутсајдере; не коси само породични травњак, на пример друге у окружењу. Или ако имате свој властити посао, можете довести дијете да ради задатке који одговарају старости и за разумне плате.

Могу ли други допринети дететовој ИРА?

Директан допринос Ротх ИРА-у детета може бити поклон од вас или неког другог. И заиста су поклони који се стално дају: Будући да ИРА-ови могу бити уложени у готово било коју имовину, вероватно ће пословати много боље него добра стара обвезница или штедња у банци.

Многи се родитељи одлуче „ускладити“ са приходима свог детета и сами дају свој допринос. На пример, ако ваша ћерка на летњем послу заради 3.000 долара, можете јој дозволити да троши свој новац како жели и уплатити ИРА допринос од 3.000 долара својим сопственим новцем. Такође можете понудити да допринесете проценту онога што ваше дете зарађује, као што је 50% (ваше дете зарађује 3.000 $, а ви доприносите 1.500 УСД).

Не заборавите да узмете у обзир правила о порезу на поклоне ИРС-а. Доприноси које дајете Ротх ИРА-у за ваше дете рачунат ће се према ограничењу пореза без пореза који можете дати једној особи, а то је 15 000 УСД за 2019. годину.

Какав год приступ да одлучите да предузмете, ИРС не брине ко даје допринос све док не пређе зарађени приход вашег детета у години. Ако је Јое Јр. једног љета зарадио 2000 долара са свог лимузинског стајања, ви можете уложити 2.000 УСД или инвестирати у ИРА-у. Пошто се допринос даје ИРА-у вашег детета, ваше дете - не ви - добијате било који одбитак пореза.

Предности ИРА-а за децу

Заједно са очигледним мотивацијама - изградњом гнездог јајета - ИРА нуде и друге предности за децу, како у садашњости тако и у будућности.

Финансијска писменост

Отварање ИРА-е за ваше дете пружа не само почетну уштеду за пензију, већ и драгоцене финансијске лекције. Чак и мала ИРА може пружити и увод у инвестирање и платформу за учење вашег детета о новцу и вези између зараде, штедње и потрошње.

„Сваки пут када са дететом радите један на један, како бисте га научили о новцу, улагању и уштеди, време је добро проведено. Сажимање најбоље функционише ако има највише времена за рад на својој магији. Ако сте у могућности да рано започнете са својим дететом, то ће им донети почетну финансијску будућност ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

На пример, појединачни допринос у ИРА од 1.000 долара могао би да порасте на 11.467 долара током 50 година, уз претпоставку да ће просечна годишња стопа раста бити 5%. Доприноси 50 УСД сваког месеца, а рачун би могао порасти на 137, 076 УСД (уз почетни допринос од 1000 УСД и исту хипотетичку стопу раста од 5%). Или удвостручите допринос на 100 УСД сваког месеца и рачун би могао достићи 262.685 УСД.

Опипљиве употребе

Још једна корист од ИРА-а је та што ће ваше дете можда моћи да их искористи за друге важне трошкове - посебно ако су у питању Ротхс, који омогућавају повлачење доприноса, под условом да рачун има најмање пет година. Редовни ИРА-ови су строжи, али омогућавају повлачење без казни у посебним околностима. Такве потребе могу да укључују:

• За трошкове образовања . Власник рачуна може повући новац за колеџ, али ће плаћати порез на зараду. Међутим, не постоји 10% казна за рано повлачење уколико се новац користи за квалификоване трошкове образовања (школарине, накнаде, књиге, залихе, опрема и већина трошкова за собу и пансион).
• Да купим кућу. Власник рачуна може повући средства за куповину куће прије него што напуни 59½. Новац се мора користити као предујам или за затварање трошкова. Повлачење је ограничено на 10 000 УСД. Рани поврати за куповину куће су без казне и опорезивања.
• За хитне случајеве. Власник Ротх ИРА-а може у хитним случајевима повући новац. Али повлачење ће бити подложно порезима на зараду плус 10% накнаде за рано повлачење.

Међутим, „предлажемо да та средства остану нетакнута ако је то уопште могуће, а не да се уклањају за прву куповину куће, на пример, “ каже Елисе Фостер, ЦФП®, директор, Харбор Финанциал Гроуп, Инц., Боулдер, Цоло.

Доња граница

Млади имају огромну предност када је у питању улагање - наиме, време. "У њиховом младом добу комбиновање долази у велику брзину због дугогодишњег хоризонта", каже Дан Стеварт, ЦФА®, председник и директор ЦИО-а, Ревере Ассет Манагемент, Инц., из Даласа, Тексас. Он има тенденцију да фаворизира Ротх ИРА-ове, јер „обично ће бити у ниском или чак нултом пореском рангу“. Чак и релативно мали доприноси ИРА-е могу значајно порасти с временом, напомиње он. Ако направите једнократни допринос од 6.000 УСД за децу Ротх ИРА, када напуни 15 година, то може нарасти на више од 176.000 долара пореза без пореза до тренутка када напуне 65 година, претпостављајући годишњи поврат од 7%. Ако су чекали да напуне 35 година да дају први допринос, требало би да уложе 23.000 долара да би достигли исти износ.

Поред растућег хладног новца на ИРА рачуну, ваше дете ће имати додатну корист од развоја здравих финансијских навика: многи финансијски стручњаци и васпитачи верују да што раније деца почну учити о новцу, веће су им шансе за финансијску стабилност будућност.

Деци ће то бити тешко продати у поређењу с трошењем новца који су зарадили (или га уштедели за колеџ, нешто што ће се догодити пре одласка у пензију) - али ИРА која је отворена прерано може донети много финансијске сигурности касније.