Буџетирање за 4 фазе пензионисања

Ако сте спремни финансијски и физички здрави, пензионисање може да траје деценијама. Четири фазе дугог пензионисања имају различите трошкове и захтевају различите приступе буџетирању. Чак и са краћим пензионисањем, проћи ћете исте фазе, само у скраћеном временском оквиру. Ево како изгледају те фазе и како се у складу са њима носити са финансијама.

Пери-пензионисање (50 до 62)

Перио-пензионисање је фаза непосредно пред пензионисање. Још увијек радите, али пензија се приближава и коначно сте добили јасну слику о томе како ће изгледати ваше гнијездо јаја, приходи и трошкови. Такође се ближите смишљању шта ћете радити са данима након што их слободно испуните како желите. Оно што се у вашем радном животу чинило тек теоријским, почиње да изгледа стварно. Ставили смо 62 године, доб у којој су се људи први пут квалификовали за смањене уплате социјалног осигурања. Али неки људи би могли да се пензионишу са 60 година док други и даље раде пре 70 година.

Кључне Такеаваис

• Пензионисање може да траје деценијама када је физички здрав и финансијски спреман.
• Четири фазе пензионисања су различите и захтевају различите приступе.
• Фаза пре пензионисања - фаза периода пензионисања - догађа се у доби између 50 и 62 године; важно је време за почетак планирања потреба за пензионисањем, као што су месечни трошкови и власништво над кућом.
• Превремена пензија се може догодити у доби између 62 и 70 година, што је вријеме у којем неки људи сматрају да ће радити хонорарно како би помогли у управљању трошковима.
• Има пуно смисла ревидирати расподјелу средстава током средње фазе пензионисања - у доби од 70 до 80 година - и осигурати да планирање имовине буде у реду.
• Након навршених 80 година, започиње касна фаза пензионисања и дуготрајно осигурање неге може олакшати неке трошкове здравствених трошкова.

У овој фази, процените вероватне приходе и трошкове након што напустите радну снагу. Шта ћете добити од пензије или социјалног осигурања? Који су износи у вашим пензионим плановима, као што су 401 (к) с, 403 (б) с или ИРА, и колико ћете моћи повући сваког месеца? Да ли ћете отплатити хипотеку, а ако не, колико још дугујете и колико дуго?

Можда сте у довољно јакој позицији да финансијски озбиљно процените да ли можете себи да приуштите рано одлазак у пензију. Ваш послодавац може смањити број и можда ћете помислити да ли да прихватите откуп или ћете бити присиљени да је прихватите. Ако водите породичну фирму, ово је прави тренутак да креирате план за сукцесију. А ако још нисте постигли своје финансијске циљеве, право је време да радите више сати, мењате посао или активно пратите унапређење како бисте могли да додате пензијској штедњи.

Пензијско пензионисање је такође добро време за поновну процену месечних и годишњих трошкова и смањење трошкова који су се повећавали током година. Елиминирајте било какво расипничко трошење и пружите свом пензионом буџету мало простора за дисање. Такође, у овој фази (као што је могуће и у раној фази пензионисања), још увек можете имати велике трошкове попут пуштања деце на факултет, уплаћивања предујма у дом или плаћања венчања. Коначно, можда бисте желели да своје уобичајене одморе замените излетима у места на која сте предвиђали да се преселите током пензије.

Колико треба уштедјети за пензију?

Рано пензионисање (62 до 70)

Неке од највећих промена у вашем буџету десиће се приликом првог пензионисања. Више нећете примати сталну плату, осим ако немате пензију. Требат ће вам план за управљање приходима током пензије, а ви ћете морати одлучити када почети захтијевати накнаде за социјално осигурање. Можете изгубити и здравствено осигурање спонзорисано од послодавца. Обавезно планирајте како ће супружник и сви издржавани чланови добити здравствено осигурање ако су на вашем здравственом плану. Ако ви или ваш супружник још увек нисте довољно стари за упис у Медицаре, морат ћете видети да ли сте се квалификовали за Медицаид или бисте могли да купите приватни план здравственог осигурања.

Такође бисте желели да купите осигурање за дугорочну негу ако то већ нисте направили (неки стручњаци саветују да га купите средином 50-их за највећи избор и најбоље цене). Премије могу достићи неколико хиљада долара годишње, али то је јефтино ако утврдите да требате старачки дом или другу дугорочну негу.

Можда ћете бити у искушењу да наставите са трошковима у овој раној фази пензионисања. Имаћете пуно слободног времена, а притом још здрави и енергични. У овој фази можда ћете хтјети купити тај спортски аутомобил о којем сте одувијек сањали, отићи на продужени еуропски одмор, отићи у кулинарску школу или започети једрење. Уз више слободе путовања, можда бисте желели да купите некретнину за одмор у свом омиљеном месту или другом дому на сунчаном месту, у који бисте могли да избегнете током оштрих зима. Задржите велике трошкове - можете брзо да остварите уштеде ако пензионисање третирате као добитке на лутрији.

Један од начина управљања новим трошковима у раном одласку у пензију је да се запослите хонорарно или сезонски, започнете посао који вам даје флексибилност у сатима или можда направите паузу пре него што скочите на нову каријеру - ону коју бисте могли никад се немојте упуштати раније јер није платио довољно. Зарада 35.000 долара годишње не смањује вам када вам је потребно 70.000 долара, али кад сте у пензији, изгледа да је боље него не зарадити ништа, и у овом тренутку се више ради о личном задовољству. Такође можете уравнотежити скупе активности на којима желите да проведете време с јефтиним или бесплатним: волонтирајте да тренирате услужне псе, подучавате часове фотографије у локалном центру заједнице или водите бициклистичке излете.

63 године

Просечна старост за пензионисање у Сједињеним Државама, према америчком Бироу за попис становништва.

Ово је време да се преселите негде пожељније сада када вас посао више не веже на одређену локацију. Биће трошка повезаних са селидбом, као и могућих трансакционих трошкова повезаних са продајом куће. Јесте ли икада сањали о пензионисању у Еквадору, Француској или Монаку? У зависности од трошкова живота у којима тренутно живите, у односу на место где крећете, кретање може представљати благодат за вашу финансијску ситуацију - или велико стезање каишева!

Средње пензионисање (у доби од 70 до 80 година)

До средњег пензионисања, вероватно ћете примати накнаде за социјално осигурање (најдуже се можете одложити од захтева за давањем накнада - и повећати исплату - је 70 година). У доби од 70, 5 година морат ћете почети узимати потребне минималне расподјеле са одређених врста пензијских рачуна: подјеле добити, планова 401 (к), 403 (б), 457 (б) и Ротх 401 (к), као и већина типова ИРА-а (али не и Ротх-ови ИРА-и). Ово је такође идеално време за ревизију алокације имовине, ако нисте у инвестицији која то ради аутоматски, као што је циљни фонд за датум.

Осим што ћете у овој фази примати више прихода, можда ћете бити уморни од неких путовања и нових активности које сте обављали током превременог пензионисања, тако да би вам се трошкови смањили. Можда бисте желели да мање путујете и више остајете код куће или ћете путовање можда усредсредити на мање скупа путовања да бисте посетили своје унуке и друге пријатеље или породицу. Са срећом, ваша деца су довољно успостављена у каријери да се више не обраћају вама због новца. Такође, вероватно више не плаћате животно осигурање или дугорочно инвалидско осигурање, јер ове полисе обично истјечу када навршите 65 година.

Можда сте направили тестамент за тестамент или имање када су вам деца била млађа јер сте желели да будете сигурни да ће се, ако вам се нешто догоди, збринути. Да ли сте од тада ажурирали ове документе? Док сте још здрави и ментално способни, осигурајте да ваш план имања буде у реду, па ће вам новац и имовина бити распоређени онако како желите након што умрете.

Можда желите некоме дати финансијску пуномоћ која вам се покрене ако постанете неспособни да управљате својим новцем и здравственом пуномоћи, у случају да вам треба неко други да донесе ваше медицинске одлуке.

Касно пензионисање (80 и више)

У касном одласку у пензију вероватно ћете повећати трошкове здравствене заштите јер је потрошња на медицину највећа у последњим годинама живота. Медицаре ће покрити неке од ваших трошкова, али и даље ћете имати трошкове за такве ствари као што су плаћања, одбитци, суосигурање и / или рецепти.

18 година

Просечна дужина пензије, према америчком Бироу за попис становништва.

Могући су нови трошкови у касном одласку у пензију ако се преселите у независан животни стан или ако здравствено стање значи да морате да се преселите у старачки дом или унајмите кућног помоћника. Ако имате дуготрајно осигурање, то ће олакшати терет било којег рачуна за старачки дом или помоћ у здравству код куће. Осим могућег повећања трошкова здравствене заштите, ваши остали трошкови биће слични касном одласку у пензију ако су били у средњем пензионисању, осим ако не направите велику промену, попут селидбе.

Желећете поново да процените своје гнездо и одлучите да ли треба брже или спорије повлачити новац. Ако вам недостаје готовине и још увек живите у свом дому, можете узети у обзир повратну хипотеку као извор средстава. Гледајући шта вам је остало, мораћете да размислите шта желите да проведете током свог живота и шта желите да оставите другима. Проверите да ли су на располагању неки добротворни записи.

Доња граница

Пензионисање је и догађај и процес. У једном вјероватном сценарију, ваше користи и уштеде морају да покрију ваше трошкове три деценије или више. Трошкови у свакој фази пензионисања су повезани са начином на који одлучите да проводите време, где сте одлучили да живите и како вам стоји здравље. Ако узмете у обзир ове факторе и процените како ће се они мењати током пензионисања, можете у складу са тим да прорачунате.

У свакој фази проведите време за крчење бројева и састављање тих буџета. То је најбољи начин да схватите где сте и шта даље.