Сигурне и течне могућности улагања вашег хитног фонда на
Увек је добра идеја да новац остане у течном облику. То је мач са две оштрице, јер што је више ликвидног новца, то мање зарађује. Ако никада немате сачуван фонд за хитне случајеве, тада можете пропустити шансу за знатном зарадом. Па ста да радим?
Зашто су акције и обвезнице лош избор
Када размишљате где да ставите средства за хитне случајеве, будите сигурни да ћете моћи да приступите новцу брзо, лако и без казненог извлачења када вам затреба. Већина финансијских професионалаца не препоручује улагање вашег хитног фонда у акције на берзи, јер су акције нестабилне. Не желите губитак да продајете улагања да бисте приступили хитном фонду.
Обвезнице су углавном лош избор из сличних разлога, мада могу бити мање нестабилне од акција. Даве Рамсеи, дугогодишњи домаћин радио емисије о финансијским саветима, аутор неколико књига о личним финансијама и дизајнер програма који ће помоћи појединцима да се избаве из дугова, препоручује да појединци држе трошкове од три до шест месеци у хитном фонду у чек или рачун на тржишту новца који има дебитну картицу или привилегије писања чекова, тако да брзо и лако можете платити хитни трошак.
Остале могућности
Проблем је у томе што ће новац на традиционалном текућем рачуну у банци од цигле и малтера зарадити мало или нимало интереса у данашњем окружењу са ниским каматама. Када не зарађујете камату, сваке године губите новац на инфлацију. У идеалном случају, ваш фонд за хитне случајеве барем би зарађивао 2 до 3% годишње како би одржао корак с инфлацијом, али када чак и штедни рачуни једва плаћају камате, ово је тежак задатак. Па како да се извучете што даље од 0% и што је могуће ближе 2% или 3%, а да притом свој хитни фонд држите високо ликвидним и не доводећи га у ризик?
Омиљени рачуни на новчаном тржишту преконтролирање рачуна може помоћи; међутим, рачуни на новчаном тржишту су сигурни. Многи су осигурани за ФДИЦ (Федерал Цорпоратион фор Инсуранце Инсуранце Цорпоратион), а они који углавном немају нетакнуте евиденције и имају тенденцију да плаћају више камате од чекова или уобичајених штедних рачуна. Неке водеће интернетске банке, попут Синцхрони-а, нуде рачуне на новчаном тржишту који долазе са дебитном картицом и / или повластицама за писање чекова, што вам омогућава тренутни приступ вашим средствима.
Ако можете да верујете себи да не трошите свој хитни фонд на ствари за које није био намењен, чување рачуна са високим приносима у банци у којој имате и текући рачун требало би да вам омогући да средства са штедње пребаците на чек одмах, тако да можете приступити новцу путем дебитне картице, банкомата или у хитним случајевима. Рачун на високој приноси на мрежи је још једна опција за ваш хитни фонд. Као и код физичке, финансијске институције, новац на мрежном штедном рачуну је осигуран од ФДИЦ - а мрежни рачуни обично плаћају веће камате од рачуна за цигле и минобацаче, јер интернет банке немају режијске трошкове као што то раде традиционалне банке. Само пазите да знате како приступити свом новцу у хитним случајевима јер нећете моћи да се обратите банкарском продавачу и обавите велико повлачење. Алли Банк, на пример, каже да новцу можете приступити путем интернетског преноса средстава, одлазног жира, телефонског преноса или захтева за чеком. Друге методе приступа хитним уштедама на мрежном налогу могу да потрају неколико дана, а можда нећете моћи толико дуго да чекате.
Наравно, што више депонујете, то ћете више зарадити. Али будите сигурни да рачун који разматрате не захтева да имате виши биланс него што планирате да одржавате да бисте добили каматну стопу коју тражите. Ако имате само 1.000 долара да уложите у свој хитни фонд, рачун који плаћа високе камате на стање изнад 5000 долара неће вам користити. Још једна ствар на коју треба пазити су високе уводне стопе. Они могу бити одличан начин да повећате зараду од камата на вашем хитном фонду у кратком року, али да ли желите да задржите новац у тој банци након што се стопа врати у нормалу? Колико је конкурентан? Банке рачунају на моћ инерције - чињеницу да је лакше задржати свој рачун тамо где јесте, него да почнете поново да тражите - да бисте се извукли са овог мамаца и пребацивања. Не дозволите им.
ЦД Стратегиес
Размислите о потврди о депозиту да бисте зарадили потенцијално још већу камату. Проблем са задржавањем фонда за хитне случајеве на ЦД-у је тај што морате платити казну да бисте га уновчили прије него што сазри, а ЦД-ови који плаћају највише стопе имају најдужи рок доспијећа, обично пет година (60 мјесеци).
На пример, казна за рано повлачење на петогодишњем ЦД-у може бити вредна шест месеци. Уновчите ЦД пре него што сте зарадили чак шест месеци камате и банка ће можда узети казну од вашег главнице. Али, задржите свој новац на ЦД-у за, рецимо, три године пре него што га морате уновчити, а можда ћете и након зараде можда зарадити више камате него што бисте имали са он-лине рачуном штедне улоге или на тржишту новца, у зависности од цене сваког рачуна плаћање.
Неке банке нуде ЦД без пенала који вам омогућавају да повучете свој новац без да жртвујете било који од зарађених камата. Можда ћете зарадити нижу каматну стопу него што бисте то радили на обичном ЦД-у, али ЦД без пенала омогућује вам зараду камате, а притом задржавате свој фонд ликвидним. И ЦД-ови су осигурани ФДИЦ-ом. Израда мердевина ЦД-а на којима купујете неколико мањих ЦД-ова који сазревају у различитим интервалима уместо једног великог ЦД-а може вам помоћи да избегнете или смањите казне за рано повлачење.
Доња граница
Могли бисте уложити свој хитни фонд у акције и обвезнице да бисте покушали зарадити већи поврат, али новац би био мање ликвидан и изложен значајном ризику. Може потрајати неколико дана да се продаја подмири, а новац пребаци на ваш текући рачун, где можете да га потрошите. Такође, никада не знате да ли ће тржиште бити горе или доле када требате продати. Постављање неких од хитних средстава на мање ликвидно и ризично место могло би имати смисла само ако имате веома велики фонд за хитне случајеве и не бисте морали да приступате свом новцу одједном.