Изаберите између планова здравља бронзе, сребра, злата и платине

Као део Закона о повољној здравственој нези, тржиште здравственог осигурања (или „размена“) поново је отворено за пословање 1. новембра 2015. године, када је започело отворено уписивање здравственог осигурања за 2016. годину. Маркетплаце је искуство куповине на једном месту за здравствено покриће дизајнирано тако да појединцима и породицама олакшава поређење и куповину осигурања. Тринаест држава има своје тржиште; остатак партнера са федералном ХеалтхЦаре.гов размјеном или га води. Да бисте брзо приступили плану своје државе, кликните овде и унесите име своје државе. Свака од ових Тржишта нуди разне планове компанија које учествују у здравственом осигурању.

Поред проналажења здравственог осигурања, помоћу Маркетплацеа можете сазнати да ли се квалификујете за савезне субвенције за уштеду новца, укључујући смањење трошкова поделе, што може снизити трошкове из вашег џепа и напредне премијске пореске кредите, које ниже месечне премије. Ове субвенције су доступне само на тржишту и могу значајно утицати на врсту покрића коју бисте можда себи могли приуштити. Током отвореног уписа, који траје од 1. новембра до 31. јануара 2016., можете поставити рачун и попунити он-лине апликацију на вашем тржишту како бисте видели могућности за здравствено покривање које су вам доступне и сазнали да ли се квалификујете за субвенције .

Без обзира где живите, сви планови на пијаци су подељени у четири "метална" нивоа - бронза, сребро, злато и платина - на основу тога како ви и план можете да очекујете да поделите трошкове здравства. Овде објашњавамо различите нивое покрића и дефинишемо неке кључне појмове који ће вам помоћи да се одлучите између планова здравственог осигурања за бронзане, сребрне, златне и платинске платформе.

Разумевање трошкова без џепа

Када купујете здравствено осигурање, износ који плаћате за покриће сваког месеца назива се премијом. То плаћате без обзира да ли идете лекару или не, посећујете болницу или купујете лекове на рецепт. Када и ако примате здравствену заштиту, ваши трошкови - и изнад премије - заснивају се на одбитку, плаћању, суосигурању и максималном максимуму вашег плана. Да бисте могли да правите информисане изборе приликом упоређивања и куповине здравствених планова, важно је разумети шта ови појмови значе.

Одбитни износ је износ који морате платити за покривене услуге пре него што ваше осигурање почне да плаћа. На пример, ако имате одбитни износ од 2.000 УСД, платићете 100% здравствених трошкова док износ који сте платили не досегне 2.000 УСД. Након што сретнете свој одбитни износ, неке услуге би могле бити покривене на 100%, док ће друге захтијевати да платите суосигурање (више о томе у наставку).

Доплата (која се понекад назива и „цопаи“) је фиксни износ у УСД који плаћате за одређене здравствене услуге. Обично ћете имати различите износе доплате за различите врсте услуга, као што је исплата у износу од 25 УСД за посету лекару или 150 УСД за посету хитној помоћи. У већини случајева, било какве уплате које не извршите не урачунавају се у износ који можете одбити.

Ваш удио у трошковима здравствене услуге назива се осигурањем. Обично се то рачуна као фиксни проценат укупне цене за услугу, као што је 15% или 30%. Суосигурање започиње након што сте упознали своју одбитку. На пример, претпоставите да сте већ упознали свој одбитни износ од 2.000 УСД, а осигурање осигурања вашег плана је 15%. Ако имате болничку накнаду од 1000 УСД, ваш удео у трошковима био би 150 УСД (15% од 1.000 УСД). Ако је ваше суосигурање било 30%, ваш удео би износио 300 УСД.

Максимални износ (или лимит из вашег џепа) плана је највише што плаћате током периода полисе (обично годину дана) пре него што ваш план почне да плаћа 100% од дозвољеног износа. Новац који плаћате за премије и здравство које ваш план не покрива (нпр. Изборна хирургија) не урачунава се у ваш максимум из вашег џепа. Зависно од вашег плана, ваш одбитни износ, уплате и / или суосигурање могу се односити према максимуму вашег џепа. Различити планови здравствене заштите имају различите максимуме из свог џепа; међутим, у оквиру реформе здравствене заштите, ограничења за 2016. су 6.850 УСД за појединце и 13.700 УСД за породице.

Важна нова корист за 2016. годину: Чак и ако је лимит породичног плана већи, велики број планова осигурања мора почети да се плаћа када неки здравствени трошкови појединог члана породице достигну појединачни максимум од 6.850 УСД. Раније су могли да одбију плаћање све док укупни издаци породице нису достигли далеко већи породични лимит. Ова политика се назива „уграђеним ограничењем потрошње из свог џепа“. Почевши од планова за 2016. годину, нефинансирани самофинансирајући планови и планови великих група морају се придржавати ове политике за било кога у породичном плану који има границу из свог џепа вишу од појединачне границе (6.850 УСД). (Кликните овде за детаљније објашњење Друштва за управљање људским ресурсима.)

Основне здравствене користи

Да би осигуравајућа компанија учествовала на тржишту, она мора да понуди најмање сребрне и златне планове. Без обзира који план изабрали - бронза, сребро, злато или платина - покриваће се исти сет основних здравствених користи:

• Лечење зависности
• Амбулантне услуге пацијената
• Брига о новорођенчади и деци
• Лечење хроничне болести (попут дијабетеса и астме)
• Хитне службе
• Хоспитализација
• Лабораторијске услуге
• Нега мајчинства
• Службе за ментално здравље
• Радна и физикална терапија
• Лијекови на рецепт
• Превентивне и велнес услуге (попут вакцина и скрининга)
• Говорна терапија

Покривене користи су здравствене услуге које ваш осигуратељ плаћа по вашем плану. Од вас ће можда бити потребно платити уплату или суосигурање, али услуга се препознаје по вашем плану. За поређење, ако услуга није покривена - попут изборне хирургије или киропрактичке неге - били бисте одговорни за 100% повезаних трошкова.

Основне здравствене користи су минимални захтеви за све планове на тржишту; одређени планови нуде додатну покривеност, али ниједан план не може понудити мање.

Актуарска вредност

Четири нивоа здравствених планова - бронза, сребро, злато и платина - разликују се на основу њихове актуарске вредности: просечног процента здравствених трошкова који ће бити плаћени планом. Што је већа актуарска вредност (тј. Злато и платина), то ће план више платити према вашем рачуну и, самим тим, нижи су трошкови који припадају вашем џепу за одбитке, уплате и суосигурање.

Недостатак планова који омогућавају веће покриће је то што ћете сваког месеца плаћати већу премију.

У просеку, бронзани план покриће 60% покривених здравствених трошкова, а ваш удео ће преосталих 40%. Овде је приказана актуарска вредност сваког типа плана:

Ваш удио у трошковима може доћи у облику велике одбитне са ниским осигурањем након што испуните свој одбитни износ. Други план могао би понудити ниску одбитну вредност са већим осигурањем. На пример, Силвер План А (који углавном плаћа 70% ваших здравствених трошкова) нуди одбитку од високих 2.000 УСД и ниско 15% суосигурање. Сребрни план Б, с друге стране, има слабији износ од 250 УСД, али већи 30% суосигурање.

Колико ће то коштати ">

За било који план, месечна премија ће се заснивати на неколико фактора укључујући:

• Твојих година
• Без обзира да ли пушите или не (у неким ћете државама плаћати „доплату“ ако пушите)
• Где живиш
• Колико се људи пријављује са вама (супружник и / или дијете)
• Ваше осигуравајуће друштво

Будући да Маркетплаце ваше државе дозвољава разним приватним осигуратељима да нуде планове, сребрни план једне компаније може коштати више или мање од истог плана који нуди други осигуратељ. Планови које нуди иста компанија ће, међутим, поскупјети као актуарска вриједност и износ који план плаћа повећавати. Као што је горе дискутирано, федерални лимит за годишњи трошак из властитог џепа за појединце (не рачунајући мјесечне премије) је 6.850 УСД; породична капа је 13.700 долара. Неки планови могу имати још ниже капе с џеповима.

Одлучивање који план је најбољи за вас

Упоређивање планова и избор једног од њих може бити изазов. Морате узети у обзир своје здравље и своју финансијску ситуацију. Генерално, ако очекујете да ћете имати бројне посете здравству или вам требају редовне рецепте, можда ће вам бити боље ако имате Голд или Платинум план који плаћа већи проценат трошкова. Ако сте, пак, здрави људи и не очекујете да имате много рачуна, можда ћете бити у прилици да одаберете план за бронцу или сребро. Наравно, чак и здрави људи могу имати несреће или се разболе и заврше с многим лекарским рачунима, тако да морате имати у виду и толеранцију на ризик. Такође има смисла провјерити које су болнице и љекари укључени у план који одаберете.

Ако ваш приход падне између 100% и 250% савезног нивоа сиромаштва (11, 770 до 29, 425 УСД за појединца), можда ћете имати право на субвенцију смањења дељења трошкова, што вам може помоћи да смањите одбитке, уплате и суосигурање. Да бисте примили умањења трошкова, морате да купите Сребрни план на Тржници. И даље ћете имати низ планова за избор, али мора бити Сребро да бисте могли да искористите субвенцију смањења дељења трошкова.

Многи ће се квалификовати за Адванцед Премиум Так Цредитс, врсту субвенције која снижава вашу месечну премију. Можда сте подобни за ову субвенцију ако ваш приход падне између 100% и 400% савезног нивоа сиромаштва (од 11, 770 до 47, 080 долара за појединца). За више, погледајте Смањивање трошкова за здравствено осигурање на пијаци .

Савет: Субвенције смањења трошкова и напредних премијских пореских кредита нису аутоматски: Морате их поднети на тржишту здравственог осигурања.

Доња граница

Када бирате план, корисно је имати на уму да сви планови - бронза, сребро, злато и платина - покривају исте основне здравствене користи. Ваша месечна премија здравственог осигурања биће већа ако одаберете план вишег нивоа, као што је злато или платина. Али такође ћете платити мање сваки пут када посетите здравственог радника или попуните рецепт. Супротно томе, ваша месечна премија биће нижа ако одаберете план за бронцу или сребро, али ћете платити више за сваку посету лекару, рецепт или здравствену услугу коју користите.

Проналажење равнотеже између покрића и трошкова може бити изазовно. Од 1. новембра, можете упоредити планове за 2016. на Маркетплацеу и пронађите покривеност која најбоље одговара вашој финансијској ситуацији и здравственим потребама. Такође ћете моћи да се пријавите за савезне субвенције које могу помоћи у смањењу трошкова. За детаље погледајте 5 ствари које бисте требали знати о тржишту здравственог осигурања .