Уобичајене ствари које побољшавају или снижавају кредитне резултате

Кредитни резултат је троцифрен број који помаже финансијским институцијама да процене вашу кредитну историју и процене ризик од преузимања кредита или позајмљивања новца вама. Кредитни резултати се заснивају на подацима прикупљеним од стране три главна кредитна бироа, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат, назван по компанији која га је осмислила, Фаир Исаац Цорпоратион.

Ваш кредитни резултат може бити одлучујући фактор у томе да ли се квалификујете за кредит или не и, ако то учините, каматна стопа коју ћете платити на њега. Може се користити и за одређивање стопе осигурања, а чак ће вас консултовати и потенцијални послодавци и изнајмљивачи. Овај чланак ће објаснити како се израчунава ваш ФИЦО резултат, које се информације не узимају у обзир и неке уобичајене ствари које могу снизити ваш кредитни резултат или га повећати.

Кључне Такеаваис

• Ваш кредитни резултат израчунава се на основу пет главних фактора, укључујући вашу историју плаћања и износе који дугујете.
• Проблем у било којем од тих подручја може узроковати пад резултата.
• Кредитни резултат можете подићи и подузимањем позитивних корака, као што је плаћање рачуна на време и смањење оптерећења.

Како се израчунава ФИЦО оцена?

Ваш ФИЦО резултат заснован је на пет главних фактора наведени овде према редоследу пондерирања:

• 35%: историја плаћања
• 30%: дугови
• 15%: дужина кредитне историје
• 10%: нови кредитни и недавно отворени рачуни
• 10%: врсте кредита у употреби

Шта није укључено у ФИЦО оцену?

Иако ФИЦО узима у обзир различите факторе приликом одређивања резултата, игнорише одређене друге информације, укључујући:

• Раса, боја, религија, национално порекло, пол или брачни статус
• Старост
• Плата, занимање, звање, послодавац, датум запослења или радна места
• Место становања
• Каматне стопе на ваше тренутне кредитне картице или друге рачуне
• Помоћ за децу или издржавање
• Одређене врсте упита, укључујући иницирање од потрошача, промотивне упите зајмодаваца без вашег знања и упите о запослењу
• Да ли сте стекли кредитно саветовање

Имајте на уму да иако је ФИЦО кредитни резултат који се највише користи, није једини, а друге компаније за оцењивање могу узети у обзир неке од наведених фактора.

Шта може снизити кредитни резултат?

Погрешан корак у било којем од пет фактора бодовања наведен под "Како се израчунава ФИЦО оцена?" може негативно утицати на ваш кредитни резултат. Ево примера.

Касне или пропуштене исплате

Потпуно 35% вашег ФИЦО резултата заснива се на вашој историји плаћања, укључујући информације о одређеним рачунима (кредитне картице, малопродајни рачуни, рату зајма, хипотеке итд.); одређене неповољне јавне евиденције (као што су заложно право, оврха и банкроти); број доспјелих ставки у датотеци и колико дуго ти рачуни доспијевају.

Превише кредита у употреби

Још 30% ФИЦО поена заснива се на износу који дугујете као проценат кредита који сте вам на располагању, као што су лимити на кредитним картицама. Превисок проценат (попут више од 30%) може значити да сте прекомерно повећани и да бисте могли имати проблема са враћањем дугова у будућности. То се често назива ваш омјер искориштења кредита.

Кратка кредитна историја или уопште ниједна

Иако се доб не узима у ФИЦО резултат, дужина је ваше кредитне историје. Млада особа обично има нижи кредитни резултат од старијег, чак и када су сви други фактори исти. Још 15% вашег ФИЦО резултата заснива се на дужини ваше кредитне историје, укључујући и количину времена отварања и коришћења различитих рачуна.

Превише захтева за нове кредитне линије

Као што је већ поменуто, ваш ФИЦО резултат не узима у обзир било који покренут од стране потрошача или промотивне упите у вашу кредитну евиденцију. То значи да можете провјерити властити кредитни резултат без ризика да га оштетите и да компаније које постављају упите прије него што вам пошаљу промотивне обавијести (попут претходно одобрених захтјева за кредитном картицом) такође неће утјецати на ваш резултат. 10% вашег ФИЦО поена који се заснива на новом кредиту укључује број недавно отворених рачуна (и проценат нових рачуна у поређењу са укупним бројем рачуна), број недавних кредитних упита (осим упита потрошача и промоција) и колико је времена прошло откад су отворени нови рачуни или су извршени кредитни упити.

Премало врста кредита

Преосталих 10% вашег ФИЦО резултата заснива се на врстама кредита које користите, као што су кредитне картице, хипотека, ауто-кредит и тако даље. Имати само једну врсту кредита - на пример, само кредитне картице - може имати негативан утицај на резултат. Различите врсте кредита побољшавају ваш резултат јер вас означава као искусног корисника кредита.

Ако се сјетите да на вријеме плаћате рачуне, размислите о подешавању аутоматског плаћања или претплати на подсјетнике путем е-поште или текста.

Шта може подићи кредитни резултат?

Као што ФИЦО напомиње, побољшање лошег кредитног резултата је постепен процес. Не постоје брзи поправци - и припазите на било коју особу или компанију која вам покуша продати. Основни савет ФИЦО-а за обнову кредита је „одговорно управљање временом“. Ево неколико корака које можете предузети:

• Проверите кредитни извештај да бисте идентификовали проблематична подручја
• Подесите аутоматско плаћање или опомене за плаћање тако да на време плаћате рачуне
• Смањите укупни ниво дуга
• Отплатите дуг, а не да га премештате, са једне кредитне картице на другу
• Нека ваша кредитна картица и револвинг кредитни салди буду ниски
• Пријавите се и отворите нове кредитне рачуне само ако је потребно