Кредитни ризик

Шта је кредитни ризик?

Кредитни ризик је могућност губитка који настаје као резултат зајмопримчевог неплаћања кредита или испуњавања уговорних обавеза. Традиционално се односи на ризик да зајмодавац можда неће примити дуговану главницу и камате, што резултира прекидом новчаних токова и повећањем трошкова наплате. Иако је немогуће тачно знати ко ће испуњавати обавезе, правилно процењивање и управљање кредитним ризиком може умањити озбиљност губитака. Отплата камате од зајмопримца или издаваоца дужничке обавезе представља награду зајмодавца или инвеститора за преузимање кредитног ризика.

1:25

Кредитни ризик

Разумевање кредитног ризика

Када зајмодавци нуде хипотеке, кредитне картице или друге врсте кредита, постоји ризик да дужник можда неће вратити кредит. Слично томе, ако неко предузеће понуди кредит купцу, постоји ризик да купац можда неће платити рачуне. Кредитни ризик такође описује ризик да издавалац обвезница не успе да изврши уплату на захтев или да осигуравајуће друштво неће бити у могућности да плати захтев.

Кредитни ризици се израчунавају на основу укупне способности зајма да отплати кредит у складу са својим изворним условима. Да би проценили кредитни ризик потрошачког зајма, зајмодавци гледају на пет Ц-ова: кредитну историју, способност отплате, капитал, услове зајма и повезана колатерала.

Неке компаније имају основана одељења која су искључиво одговорна за процену кредитних ризика својих тренутних и потенцијалних клијената. Технологија је предузећима омогућила брзу анализу података који се користе за процену корисничког профила ризика.

Ако инвеститор размотри куповину обвезнице, често ће прегледати кредитни рејтинг обвезнице. Ако има низак рејтинг (Б или Ц), издавалац има високи ризик неплаћања. Супротно томе, ако има високу оцену (ААА, АА или А), сматра се да је то сигурно улагање.

Агенције за кредитни рејтинг обвезница, попут Мооди'с Инвесторс Сервицес и Фитцх Ратингс-а, континуирано процењују кредитне ризике хиљада издавача корпоративних обвезница и општина. На пример, инвеститор који спречава ризик може се одлучити за куповину општинске обвезнице са оценом ААА. Супротно томе, инвеститор који тражи ризик може купити обвезницу са нижим рејтингом у замену за потенцијално већи поврат.

Кредитни ризик у односу на каматне стопе

Ако постоји виши ниво перципираног кредитног ризика, инвеститори и зајмодавци обично захтевају већу каматну стопу за свој капитал.

Повериоци такође могу одлучити да одустану од улагања или зајма.

На пример, с обзиром да се подносилац хипотеке са супериорним кредитним рејтингом и сталним примањима вероватно доживљава као низак кредитни ризик, она ће добити ниску каматну стопу на своју хипотеку. Супротно томе, ако подносилац захтева има лошу кредитну историју, он ће можда морати да сарађује са зајмодавцем без хипотеке - хипотекарним зајмодавцем који зајмопримацима са високим ризиком нуди кредите са релативно високим каматама - да би добио финансирање.

Слично томе, издаваоци обвезница са мање од перфектних рејтинга нуде више каматне стопе од издавача обвезница са савршеним кредитним рејтингом. Емитенти са нижим кредитним рејтингом користе високе приносе да би завели инвеститоре да преузму ризик повезан са њиховим понудама.

Кључне Такеаваис

• Кредитни ризик представља могућност губитка зајмодавца због могућности да зајмопримац не врати зајам.
• Потрошачки кредитни ризик може се мерити са пет Ц-ова: кредитна историја, способност отплате, капитал, услови зајма и повезана колатерала.
• Потрошачи који представљају већи кредитни ризик обично плаћају веће камате на кредите.

Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.

Сродни услови

Кредитних кредита од пет Ц (5 Ц) кредита (карактер, капацитет, капитал, обезбеђење и услови) је систем који кредитори користе за процену кредитне способности зајмопримаца. више Шта бисте требали знати о кредитном рејтингу Кредитни рејтинг је процјена кредитне способности једног корисника у општем смислу или у односу на одређени дуг или финансијску обавезу. више Шта бисте требали знати о повећању кредита Повећање кредита је стратегија која се користи за побољшање профила кредитног ризика предузећа, обично за добијање бољих услова за враћање дуга. више Изложена кредитна изложеност Кредитна изложеност односи се на укупни износ кредита који зајмодавац користи дужнику. Величина кредитне изложености указује на степен до кога је зајмодавац изложен ризику од губитка, у случају да дужник не плати кредит. више Затворена удела Улагачка понуда је појам у уговору о обвезници који гарантује да колатерали који се користе за враћање обвезнице не подржавају другу обвезницу. више класифицирани зајам - дефиниција Класифицирани зајам је сваки банкарски зајам који пријети неплаћању. више партнерских веза