Разлике између ИУЛ-а и цјелокупног животног осигурања

Они који купују праву полицу животног осигурања имају широк спектар избора, у распону од јефтиног животног осигурања до скупих полиса сталног животног осигурања. Када је у питању ово друго, две популарне опције су животно осигурање и индекс универзалног животног осигурања (ИУЛ). Појединци који се одлучују између ових опција треба пажљиво испитати њихове потребе пре него што се посвете одлуци о доживотном одлучивању.

У овом ћемо чланку погледати кључне разлике између ових политика и неколико савјета за појединце који се између њих одлучују. (За позадину погледајте „Животно осигурање: Стављање цене на мир ума.“)

Кључне Такеаваис

• Трајно животно осигурање пружа покриће за смртни случај живота осигураника.
• Сталне политике прикупљају новчану вредност која се може користити за исплате као што су пензиони приход или хитна штедња.
• Цјелокупна животна политика гарантује фиксне премије и познати минимални раст.
• Индексиране универзалне животне политике (ИУЛ) имају флексибилне исплате са акумулирањем готовине везаним за учинак индекса капитала.

Цјелокупно животно осигурање

Полиса животног осигурања постоје већ деценијама. Уопште узев, ове се политике сматрају најсигурнијом могућношћу за оне који желе осигурати породицу након смрти.

Прос

• Гарантоване накнаде за смрт
• Фиксне премије које се не повећавају с годинама
• Могућност надоплате номиналне вриједности за 10, 20 или 65 година
• Могућност посудбе против новчане вриједности ако је потребно касније у животу
• Исплате камата и готовине могу бити ослобођене од пореза

Тхе Цонс

• Каматна стопа можда није гарантована (иако ће често постојати минимална најнижа стопа)
• Потенцијални опортунитетни трошкови са ниским релативним каматама
• Премије нису флексибилне и морају се плаћати доследно

Индексирано универзално животно осигурање

Индексиране универзалне полиса животног осигурања релативно су нове. Као што им име говори, потенцијал њихове зараде везан је за индекс капитала. Генерално, ове политике су ризичније и сложеније.

Индексирана универзална полиса животног осигурања даје власницима полиса могућност да распоређују целу или део своје нето премије (након плаћања за покриће и трошкове осигурања) на готовински рачун. На овом рачуну се камате заснивају на основу учинка основног индекса са најнижом стопом поврата од 0% и ограничењем стопе и / или ограничењем учешћа у поврату.

Динамика почиње постајати мутнија када посматрамо како се гради изложеност индекса. Уместо куповине деоница директно, осигуравајуће друштво обично закључује уговоре о опцијама користећи неки део премије полисе, који им омогућава да прелазе наопаке добитке без губитака од доле - али уз цену додатног ризика друге уговорне стране.

Многе осигуравајуће компаније пружају минималне стопе покривања између 1% и 4% и стопе учешћа од око 50%, мада неке нуде загарантоване стопе обима од око 10% до 14% и стопе учешћа веће од 100% у продајним материјалима, према на извештај компаније Бисхоп Цомпани ЛЛЦ. Ако основни индекс врати 20%, власник осигурања може остварити повраћај од 10% до 12% само ако су ове горње тачке на месту. Употреба опција акција такође елиминише дивиденде из било ког израчунавања приноса индекса, који обично чини 2% до 4% укупног приноса на тржишту. Без ових поврата, осигураници могу остварити мањи поврат од референтних индекса.

Прос

• Гарантоване користи
• Флексибилна плаћања премија
• Потенцијал за већу зараду од камата
• Могућност позајмљивања код политике касније у животу

Тхе Цонс

• Зарада зависи од перформанси капитала
• Ако индекс падне, поврат може бити лошији, иако често постоје подови да се спрече екстремни губици.
• Потенцијал да премије с временом порасту
• Коришћење сложених деривативних улагања
• Већи трошкови
• Накнада за смрт може се умањити или одузети ако исплате премије заостају за резултатима.

Одлучивање између њих двоје

Цјелокупно животно осигурање дизајнирано је управо тако - животно осигурање. Насупрот томе, индексиране универзалне полиса животног осигурања више личе на возила са пензијским примањима. Готовина унутар ових полиса расте на одложивој основи и може се користити за плаћање премија. Поред тога, за време пензионисања, осигураници могу да узму пореске расподјеле од нагомилане новчане вриједности како би помогли у покривању било каквих трошкова - корисно за оне који су већ применили свој Ротх ИРА и друге опције. У ствари, многе полице се продају на основу концепта нагомилавања новчане вредности, а не гарантоване смрти.

Такође је важно размотрити употребу деривата од стране индексираних универзалних осигуравача живота. Будући да је опција позива инхерентно ограничена на одређеном нивоу или истјече безвриједно, ИУЛ политике имају ограничења на максимални поврат током добрих година и ограничавају пад на 0% поврата током лоших година. Даваоци осигурања који дају високе приносе за полисе ИУЛ-а можда покушавају да искористе „пристраност пословања“ ако индекси вредности капитала делују добро и касно.

Неки ИУЛ-ови такође имају гарантоване уговорне користи путем возача, што заправо може да обезбеди загарантоване користи које су упоредиве са производима са општих рачуна. Ипак, осигураници ИУЛ-а не би се требали ослањати на високе приносе индекса капитала како би финансирали своје животно осигурање током времена. Велики приноси у неким годинама могу довести до тога да власници полиса занемарују средства за новчану вредност полисе, што би могло довести до кашњења у покрићу касније у животу ако приноси нису тако добри. Узимање зајмова из полиса из готовинске вредности и плаћање камате такође може бити ризично настојање ако кредитирана камата не покрива трошкове зајма.

Доња граница

Појединци који купују за стално животно осигурање, које нуде новчану компоненту као и покриће осигурања, имају неколико различитих опција. Читав живот је генерално најсигурнији пут за оне који траже нешто предвидљиво и поуздано, док политике ИУЛ-а пружају занимљиво возило за планирање пензија са већим потенцијалима и пореским предностима. (За више информација погледајте „5 питања животног осигурања која бисте требали поставити“.)