Да ли рефинансирање хипотеке утиче на ваш ФИЦО резултат?

Рефинансирање хипотеке може утицати на ваш ФИЦО кредитни резултат на неколико различитих начина, према ФИЦО-у, аналитичкој софтверској компанији која производи познате резултате. Међутим, сваки утицај би вероватно могао бити мали и краткотрајан у поређењу с могућим променама узрокованим начином на који обрађујете хипотекарне исплате током трајања белешке.

Превише рефинансирања хипотеке није добро

Рефинансирање може постати проблематично за вашу кредитну оцјену ако стално рефинансирате или подносите захтјев за новим кредитима који се односе на вашу хипотеку. ФИЦО би могао да вас кажњава због тога што нисте у могућности да поштујете уговор о кредиту или због превише упита о вашем кредитном извештају.

Оцените куповина може бити проблем

Оцијените куповину рефинанса за тренутну хипотеку може резултирати вишеструким упитима о кредитима у кратком периоду. Срећом, још 2009. године ФИЦО и други системи бодовања кредита променили су начин на који се вишеструка испитивања третирају на вашем кредитном резултату за одређене врсте дуга, као што су хипотеке или студентски зајмови.

Кључне Такеаваис

• Избегавајте пречесто рефинансирање или пречесто подношење захтева за кредит који се односи на вашу хипотеку.
• Када купујете, ограничите своје упите на двонедељни прозор.
• Запамтите да је старији дуг који има сталну историју плаћања бољи за вас од новог дуга.
• Избегавајте новчане рефинанције ако можете.

Ако идете у куповину, ФИЦО препоручује да све своје пријаве поднесете у року од 30 до 45 дана. Чак и ако не прихватите нови кредит, ФИЦО третира све ваше упите као само једно „кредитно повлачење“, минимизирајући утицај на резултат. Међутим, Биро за заштиту потрошача за финансирање препоручује да покушате да ограничите упите на двонедељни период, јер неки зајмодавци и даље користе старије моделе за оцењивање ФИЦО.

Старији дуг је бољи

Стари хипотекарни рачуни технички се исплаћују кредитом за рефинансирање, што значи да бисте могли пропустити неке кредитне користи заменом дугогодишње историје плаћања на један дуг. Старији, утврђени и доследни дугови сматрају се вреднијим од нових или неправилних. Новији дугови без сталне историје плаћања, чак и ако обављате исплате за исту имовину, нису тако добри за ваш кредитни резултат.

Ваш ФИЦО резултат одређује ваша кредитна способност у пет области: историја плаћања (35%), тренутни ниво задужења (30%), врсте коришћених кредита (10%), дужина кредитне историје (15%) и нови кредитни рачуни (10%).

Рефинанцирање готовине не помаже

Рефинанцирања новчаних средстава могу имати два негативна утицаја на ваш кредитни резултат. Једна је замена старог дуга новим зајмом. Друга је да би претпоставка већег салда кредита могла да повећа ваш омјер употребе кредита. Коефицијент искоришћености кредита чини 30% вашег ФИЦО кредитног резултата, наводи ФИЦО. Генерално посматрано, што је већа кредитна датотека и мањи утицај на укупни ниво дуга, мањи потенцијал ће имати рефинанција хипотеке.

Јеннифер Беестон, потпредседница хипотекарног зајма под хипотеком са загарантованом стопом, предлаже решење проблема већег броја упита за рефинансирање. „Најбоље је знати свој кредитни резултат“, каже Беестон, „и куповати зајмодавце дајући им свој резултат. Сваки зајмодавац не мора да води ваш кредит. Једном када утврдите зајмодавца са којим желите да радите, назовите га да изврши вашу кредитну способност и доврши рефинанце. Пошто један зајмодавац води ваш кредит и рефинансира ваш дом не би требало негативно да утиче на ваш кредитни резултат. "

Доња граница

Рефинансирање хипотеке заиста може утицати на вашу оцену ФИЦО-а још горе, па је паметно предузети неке мере предострожности. Пратећи наше смернице о недовољном рефинансирању или тражењу кредита често ће бити од помоћи. Исто тако концентришете упите о кредитима када купујете хипотеке на двонедељном прозору и стратешки радите са зајмодавцима, како не би дошло до превеликог броја кредита. Такође имајте на уму да губитак евиденције о плаћању старе хипотеке на време може бити штетан за ваш резултат, као што може бити и рефинанцирање новчаног износа ако га одлучите учинити.

Слиједећи ове кораке, ФИЦО резултат треба одржавати здравим, што, наравно, највише помаже у рефинансирању хипотеке.