Пажљивији поглед на убрзане возаче користи

Полиса животног осигурања које укључују возаче са убрзаним накнадама пружају неколико врста заштите власницима полиса у једном возилу. Ове политике сада могу пружити заштиту од хроничних болести, критичних болести и неге у кући за негу преко традиционалне смртне накнаде и новчане вредности.

Возачи дају контролу власника

Јачени Кестлер, председник и извршни директор Кестлер Финанциал Гроуп-а са седиштем у Леесбург-у, ВА, Јасон Кестлер, председник и извршни директор Кестлер Финанциал Гроуп-а са седиштем у Леесбург-у, ВА, пружио је већи ниво контроле над заштитом осигурања. "Клијенти су сада у стању да покрену или зауставе ток прихода од својих политика када имају квалификоване потребе, а многи возачи сада такође обезбеђују прилагођавање трошкова живота како би били у току са инфлацијом."

Тржишна демографија, побољшана финансијска едукација и растући трошкови и потребе здравствене заштите учинили су мултилине заштиту у једном возилу привлачнијом за потрошаче. Али они којима требају посебне врсте заштите од ових јединствених возила морају прочитати ситне отиске и обавити домаћи задатак да би схватили да ли ће добити оно што стварно траже и колико ће платити за то.

Шта су убрзани возачи користи?

Убрзани корисници који су користили у суштини су модерни еквивалент виатистичким насељима које су смртно болесни полицајци користили претходних деценија за прикупљање готовине за плаћање здравствених рачуна. Према тим аранжманима, осигураници би продавали своје полисе компанији за намирење трећих страна за проценат номиналне износа полисе.

Власник полисе би тада нагодио компанију за намирење као корисника полисе, а друштво би наплаћивало накнаду за смрт након што власник осигурања умре. Међутим, овај процес је био гломазан и препун препрека, укључујући загарантоване стопе поврата за вијаче, потешкоће у тачном предвиђању животног века и велику количину преваре. Ови фактори су често спречавали да размена функционише како је планирано. Такође, ове тешке трансакције створиле су негативан публицитет, јер су виатори упозоравали регулаторе и медије о штетним финансијским последицама поравнања.

Али индустрија животног осигурања видела је велику прилику у овој арени, а потом је почела да дизајнира софистицираније производе који су дозволили полицајцима да приступе неким или свим смртним накнадама (обично 25 до 100% полисе када се догоде одређени догађаји). У почетку су ови возачи били понуђени само у новчаним вредностима као што су животно осигурање или универзално животно осигурање, али сада су доступни и у производима за животно осигурање.

Исплата давања

У неким случајевима, власници полиса могу бирати како ће се исплаћивати накнаде; они могу примати или паушалне или периодичне исплате, у зависности од врсте потраживања и користи, али они и даље имају право на било коју преосталу новчану вредност и смртну накнаду у полисама. Као и код многих других облика осигурања, убрзане бенефиције могу се исплатити или као надокнаде или на име одштете, а погодност директно иде пружатељима неге или другим странама које захтевају плаћање. Такође може постојати апсолутно ограничење долара у укупном износу исплаћене бенефиције, као и минимална исплата долара.

Додатни против без трошка

Неки возачи могу се купити само уз додатни трошак, док су други уграђени директно у полису. Иако ће бивши тип јахача процијенити осигуранику додатну накнаду у облику периодичне накнаде, ова врста накнаде исплатит ће пуни износ који је наведен у полиси. Возачи без трошка су напросто возачи који се плаћају у тренутку подношења захтева, при чему ће превозник дисконтирати износ долара погодности које се исплаћују власнику полисе у складу са формулом која узима у обзир каматне стопе и стопе смртности, као као и износ готовинске вредности у полисама.

Убрзана проширења користи

Неке политике нуде и проширење погодности које обично удвостручује износ убрзаног покрића уз додатни трошак, али без куповине додатне накнаде за смрт. Овај возач ефикасно омогућава потрошачима који штеде трошкове да купују мању количину смртне накнаде и још увек одржавају одговарајућу заштиту животних давања. Возачи познати као "повезане бенефиције" такође могу пружити покриће за трошкове дуготрајне неге (ЛТЦ) који износе најмање два до три пута већи од номиналног износа полисе.

Возачи критичних болести

Возачи критичних болести плаћају велики део накнаде за смрт осигураницима (обично 50-80%) након дијагнозе великог стања или повреде. Ова погодност се обично прима као паушално плаћање. Пример примера услова који могу изазвати исплату од једног превозника укључује:

• Инфаркт
• Удар
• Инвазивни карцином
• Затајење бубрега у крајњем стадијуму
• Трансплантација главних органа
• АЛС
• Слијепоћа
• Парализа
• Артеријске анеуризме
• Тумори централног нервног система
• Већа мулти-системска траума (на 3 или више органа или система)
• АИДС
• Тешка болест било којег органа која скраћује животни век
• Тешке болести централног нервног система (Паркинсонова, Хунтингтон-ова, мултипле склероза, енцефалитис)
• Веће опекотине
• Губитак удова

Јахачи хроничне болести

Ови возачи плаћају периодичну накнаду ако осигураник постане онеспособљен или онеспособљен дуже време. Ова врста јахача обично се активира када осигураник постане неспособан да обавља најмање две од шест свакодневних активности, укључујући јело, купање, тоалет, облачење, премештање и континенце.

Возачи за дуготрајну негу

Ова врста накнаде обично захтева одвојено потпуно осигурано осигурање за осигураника, али пружа свеобухватније покриће за дугорочне трошкове или трошкове старачког дома од оних за хроничне болести, иако уз веће трошкове.

Хронично против дуготрајне неге

Потрошачи се могу разумљиво збунити одвајањем користи за хроничну болест од дуготрајне неге, јер се чини да обоје у суштини спадају у исту категорију. Међутим, индустрија животног осигурања захтева да ове две врсте накнада и даље остају различите. Возачи хроничне болести су по природи рестриктивнији од оних који имају дуготрајну негу, а једна од кључних разлика између њих је та да се квалификује за прве, осигураник мора бити трајно онеспособљен. Возачи хроничне болести такође могу исплаћивати паушално или годишње, док јахачи за дуготрајну негу обично имају месечну исплату. Трошкови обраде и управљања захтевима за помоћ за хроничне болести су обично јефтинији него за возаче са дугорочном негом; према томе, трошак користи за хроничну болест је нижи за потрошаче.

Пре него што купите убрзане предности

Иако животне погодности могу бити вредан додатак било којој полиси животног осигурања, потрошачи морају узети у обзир неколико кључних фактора пре куповине производа који садржи животне бенефиције или пре него што их додају својим тренутним полисама. Нека од проблема са којима се власници полиса морају суочити укључују:

• Финансијски утицај смањења смртне накнаде на кориснике полисе ако се исплаћују убрзане накнаде: Ако се то догоди, да ли ће имовински план осигураника и / или власника полисе остати нетакнут?
• Немогућност да возачи убрзаних бенефиција у потпуности замене одвојене полисе које су посебно дизајниране да покрију одређене ризике, попут инвалидитета или здравственог осигурања.
• Утицај примања убрзаних погодности на могући пријем Медицаид-а: Приход који се исплаћује од убрзаних јахача често се рачуна као приход у ту сврху, мада се од кандидата не захтијева да исцрпе ове погодности пре него што се могу сматрати подобним.
• Могуће опорезивање убрзаних давања: ИРС још увек ради на детаљима о овом питању; У већини случајева накнаде нису опорезиве, али то се може разликовати од државе, превозника, врсте захтева и врсте погодности које се плаћају. Власници полиса требало би да потраже савет код пореског адвоката по овом питању.

Доња граница

Убрзани корисници који пружају погодности могу вам пружити значајну заштиту од неколико врста захтева у једном практичном пакету. За више информација о возачима убрзаних накнада обратите се агенту животног осигурања, брокеру или финансијском саветнику.