Израчунајте своје инвестиционе циљеве

Наша повезаност с новцем почиње у раној доби када примјетимо чланове породице како размјењују кованице или рачуне за све врсте ствари које волимо. Новчана моћ и ауторитет расту када добијемо први додатак или плаћену дужност. Ова рана искуства негују навике и веровања која трају током вашег живота. Њени изазови се множе како се приближавамо одраслој доби и подстичемо их да узимамо зајмове за плаћање колеџа или куповину аутомобила.

Родитељске бројке постављају тон инвестицијским циљевима већ у раном животу, учећи нас да одлажемо задовољство док не успемо да разбијемо банку, омогућавајући тим новчићима да купују видео игре, одећу или опрему. Интимна веза између улагања и стила живота постаје све софистициранија како године пролазе. Врхунац вашег радног живота било је лагодно одлазак у пензију - или борба за успостављање краја.

Како се циљеви живота и улагања пресијецају

Инвестициони циљеви се шире у три гране, зависно од старости, прихода и изгледа. Старост се може даље поделити у три различита сегмента: млади и почетници, средњовековни и породични објекти и стари и само-усмерени. Ове класификације често пропуштају свој печат у одговарајућем узрасту, са средњим људима који први пут гледају улагања или су стари људи приморани да ригорозно прорачунају, упражњавајући дисциплину која им је недостајала као младим одраслима.

Приход пружа природно полазиште за инвестиционе циљеве јер не можете уложити оно што немате. Први посао у каријери многим младим људима доноси будност, доносећи одлуке о 401 (к) доприносима, штедним рачунима или рачунима на новчаном тржишту и променама животног стила потребним да се уравнотежи растућа богатство и одложено задовољство. Уобичајено је да у овом периоду доживите неуспјехе, да заглавите у прецијењеним најамнинама куће и плаћању аутомобила или заборавите да мама и тата више не узимају мјесечни рачун за кредитне картице.

Оутлоок описује игралиште на којем радимо током свог животног века и одлуке које доносимо како би утицали на управљање богатством. Породично планирање налази се на врху листе већине људи, парови одлучују колико деце желе, која су њихова омиљена суседства и колико прималаца зарада ће бити потребно да би се испунили ти циљеви. Очекивања у каријери задиру у ове калкулације, са високо образованим успоном у годинама повећане моћи зараде, док су други заглављени у ћорсокацима, приморани да се повуку да саставе крај с крајем.

Инвестициони циљеви постају покретни циљеви многих појединаца, с пажљиво утврђеним плановима који долазе у блокаде путева у виду отпуштања, непланиране трудноће, здравствених проблема и потребе за бригом о старијим родитељима. Ти неочекивани изазови захтевају дозу реализма при одабиру издвајања од 401 (к) или одлучивања како потрошити бонус на крају године, при чему ће многи људи занемарити стари аксиом "штеди за кишни дан" док не буде касно.

Срећом, никада није касно да постанете инвеститор. Можда сте у четрдесетима пре него што схватите да се живот креће брже него што се очекивало, захтевајући размишљање о старости и пензионисању. Страх може да доминира у вашем размишљању ако чекате толико дуго да бисте поставили инвестиционе циљеве, али то је у реду ако то додаје осећај ургентности управљању богатством. Све инвестиције почињу првим доларом издвојеним за ту сврху, без обзира на ваше године, приходе или изглед. Наравно, они који улажу деценијама имају велику предност, док им све веће богатство омогућава да уживају у плодовима својих навика штедње.

Успоставите ток инвестицијских циљева

Инвестициони циљеви баве се три главне теме које се тичу новца и управљања новцем. Прво, они се пресијецају са животним планом који укључује наше мисаоне процесе на неочекиване начине. Друго, они стварају одговорност, приморавајући нас да периодично прегледавамо напредак, позивајући се на дисциплину када је то потребно да бисмо остали на трагу. Треће, они стварају мотивацију која позитивно утиче на наше нефинансијске себе и побољшава здравље и менталне изгледе.

Једном успостављен, инвестициони план вас присиљава да размишљате о жртвама које треба учинити и буџетима које је потребно уравнотежити, схватајући да ће кашњење или неуспех имати директан и непосредан утицај на ваше богатство и стил живота. Овај процес потиче дугорочно размишљање и планирање, омогућујући вам да напустите приступ руке од уста и поставите листу приоритета за ствари у животу које заиста цијените.

Користите месечне или тромесечне изјаве да бисте прегледали напредак и поново додали свој изабрани животни план, правећи мала прилагођавања, а не велике промене када се проток новца побољшава или погоршава. Периодично прегледајте годишње приходе и уживајте гледајући како ваше богатство расте без директне интервенције или одмора од баке. Научите да се зрело рјешавате са губитком раздобља, користећи црвену мастило за изградњу стрпљења, док преиспитујете како је ваше доношење одлука могло утицати на те негативне приносе.

Аустралијско удружење инвеститора препоручује коришћење СМАРТ формата приликом постављања инвестицијских циљева. Ево елемената:

• С посебни - сваки циљ учините јасним и специфичним
• Лако је обликовати сваки циљ тако да знате када сте га постигли
• Подесиви - морате да предузмете практичне мере да бисте постигли циљ
• Р елевант - утврдите да ли се ваши циљеви односе на ваш живот и да ли су реални
• Т -басед - доделите временски оквир сваком циљу да бисте могли да пратите напредак

Започните писањем документа или часописа у којем се наводи сваки циљ улагања и како ћете мерити напредак. Наведите што више детаља узимајући у обзир и краткорочне и дугорочне циљеве. Рецимо да желите да уштедите за пензију, али такође планирате да поседујете кућу у сигурном кварту, са довољно новца преостало за повремени одмор. Сада преиспитајте своју тренутну финансијску ситуацију, примећујући колико сте добро или лоше управљали новцем до сада и кораке које сте спремни да предузмете да бисте постигли ту листу циљева.

Можда је преурањено разматрати потребне практичне мере или временске оквире потребне за обележавање напретка ако су ваши инвестициони циљеви нереални, инострани или се не подударају са вашом тренутном или очекиваном снагом зараде. Наравно, можете сањати о испуњењу животних жеља, али планирање инвестиција захтева сурову проверу реалности пре извршења потребног акционог плана. Једноставно речено, ако план не одговара вашој стварности или вашим циљевима, одбаците га и почните испочетка. Концентрирајте се на дјечје кораке, а не на дневне креме широког четка.

Мали допринос од 401 (к) може бити све што је потребно да би се инвестициони план урадио током његовог почетка. Послодавци понекад ваш допринос одговарају одређеном нивоу, што вам омогућава да на крају размислите о софистициранијем планирању. Финансијски саветници препоручују да доделите максимум дозвољеног кад год је то могуће, иако је то нереално за многе младе људе који тек започињу у каријери. Ово се нарочито односи на огроман терет студентских кредита који су имали људи рођени после 1990. године.

Управљање временским оквирима

Разбити циљеве улагања у краткорочне, средњорочне и дугорочне сегменте кад год је то могуће, усклађујући природне животне фазе младих, средњих и старијих година. Прилагођавање банковних и брокерских рачуна кратким и средњим роковима такође има смисла, док се пензиони рачуни фокусирају искључиво на дугорочно (строге казне се дешавају приликом преурањеног приступа тим средствима). У ствари, нема доброг разлога да се пријавите за ИРА, СЕП и друге пензионе рачуне, осим ако тешке околности не нуде одрживе алтернативе.

[Прочитајте више: Који тип брокерског рачуна одговара вама?]

Краткорочни и средњорочни циљеви помажу и СМАРТ планирању, омогућавајући брзи преглед како би се проценио напредак уштеде за куће, аутомобиле, одморе или породичне обавезе. Средњорочно планирање може такође да укључи општији рачун, који означава капитал издвојен за неизбежни "кишни дан". Ова алокација средстава за хитне случајеве може такође служити као заштитни зид између животних изненађења и много већег пензионог рачуна, омогућавајући да тај капитал остане нетакнут, постављен да испуни предвиђену сврху.

Не очајавајте ако сте достигли средњу доб без планирања улагања, јер се велике користи прикупљају брзо када се задатак први пут укључи. Наравно, играње надокнаде ће бити потребно ако ваше финанције трепере црвеном мастилом, што захтева промјене начина живота док се ваши приходи не поклапају или не пређу трошкове. Требат ће управљање дугом да би се постигло на добром путу јер нема смисла зарадити 5% или 10% годишње на инвестиционом рачуну када је више кредитних картица достигло своје лимите на 18%, 20% или 25% камате.

Научити да улажете у средњим годинама има предност искуства - то јест, можете прецизније одмерити своју будућу снагу прихода тако што ћете испитати тренутне путове каријере у домаћинству. Често је могуће да запослени са високим платама играју сустизање, брзо градећи инвестиционо богатство у овим околностима, али то ће и даље вероватно захтевати жртве. Нажалост, доходак често стагнира у средњим годинама, а посао у ћорсокаку и сложене каријере држе породичне финансије изнад воде, али спречавају изградњу значајнијих уштеда.

Од пресудног је значаја да се пензиони рачуни у потпуности финансирају кроз средњу доб и до краја запослења, чак и када приморавају друге промене у начину живота. Финансијска оптерећења ће се вероватно повећавати током времена, због растућих трошкова здравствене заштите и одгајања деце (што може укључивати школарину на факултетима). Улазак у пензију са мало више од владиних чекова у руци може произвести утемељену анксиозност, посебно када је један супружник деценијама зависан од другог и требало би га избегавати по сваку цену.

Сада више људи прелази пензију него у било које време у прошлом веку. Међутим, владина правила налажу да инвеститори почну повлачити средства са рачуна за пензије (осим Ротх ИРА-а) у доби од 70½. Уз дуже трајање живота, овај захтев додаје нови значај планирању улагања у пензионим годинама. Има смисла за старије грађане да наставе са богатством кроз рад или улагања све до смрти, кад год је то могуће, посебно ако се супружник ослања на средства као удовица или удовица.

Колико вам треба да уштедите?

Финансијски саветници користе различите метрике за израчунавање потреба за пензионисањем. Многи предлажу да клијенти током радног века акумулирају довољно уштеде да замене 70-85% прихода пре пензије. Неки чак препоручују 100% или више за прикупљање капитала потребног за хоби или путовање. Ови уобичајени приступи могу бити застарели, с обзиром на експлозију баби боом-а који остају у радној снази након 65 или 66 година, често узимајући смањење плата, уместо да седе код куће у својим столицама за љуљање.

Фиделити Инвестментс препоручује да уштедите најмање 1к приходе од пре пензије у доби од 30, 3к код 40, 7к у 55 и 10к у 67. Ако мислите да ће вам требати 100.000 УСД годишње након пензионисања, требало би да имате уштеду од 100.000 УСД у доби 30, 300.000 долара у доби од 40 година и тако даље. Ове препоруке претпостављају да ће клијенти уштедјети 15% свог годишњег дохотка сваке године, почевши од 25. године, с тим да ће више од 50% те уштеде бити додељено акционарима. Реално, многи млади људи немају тај ниво расположивог дохотка са 25 година због обавеза или стажирања за студентске зајмове, што значи да ће бити потребно веће годишње обавезе касније.

Планирање пензионисања младима може бити тешко да се усредсреде, али релативно је лако визуелно представити године након посла самоиспитивањем које узима у обзир њихов очекивани начин живота и начин на који би можда желели да потроше животну уштеђевину. Институт за истраживање запослених (ЕБРИ) олакшава тај интроспективни задатак својим активностима потрошње и анкетирањем поште (ЦАМС), описујући како старији Американци троше свој новац и како се та издвајања мењају током старијих година.

Трошкови становања премашили су све остале категорије са великом маржом, држећи чврсто изнад 40% у доби између 50 и 85 година. Није изненађујуће да трошкови здравствене заштите почињу релативно мали - 8% у доби од 50 година - и више него двоструко до 19% у доби од 85 година. заједно, очекује се да ћете на крају потрошити више од 60% својих пензионих долара само остајући жив и задржавајући кров над главом. Сада замислите колико је тешко задовољити те једноставне потребе ако је приход ограничен на месечни чек социјалног осигурања. На жалост, милиони Американаца сада се суочавају с тим изазовом који смиру живот јер нису раније поставили и уложили своје инвестиционе циљеве у животу.

Истраживање компаније Аон Хевитт је показало да родни јаз отежава постизање пензионих циљева него мушкараца. Њена студија из 2016. показала је да 83% жена у Америци не штеди довољно за пензију, у поређењу са 74% мушкараца. Процењују да ће жени требати 11, 5 пута више од коначног дохотка да задовољи потребе за пензијом, у поређењу са мушкарцима 10, 6 пута. Аон Хевитт даље пројектује да жене требају радити годину дана дуже, до 69. године, како би надокнадиле недостатак. Дужи животни век жена појачава овај пензиони јаз, а њихова уштеда потребна је више година.

Ови бројеви су посебно забрињавајући јер, како студија показује, мушкарци и жене учествују у плановима од 401 (к) са истом стопом од 79%, али жене издвајају у просеку 7, 5% од своје плате, док мушкарци издвајају у просеку 8, 7%, што је дефицит погоршало је нижа просечна зарада жена. У 2015. години, 401 (к) биланс за жене износио је само 59% од укупног броја мушкараца - 71.060 УСД у односу на 119.150 УСД. Иако аутори предлажу измјене плана како би се потакнуле веће стопе штедње, овај несклад ће се вјероватно наставити све док остаје родна разлика у платама на радном мјесту.

Како превазићи препреке у инвестирању

Живимо у култури права, очекујући тренутну захвалност за стварима за којима жудимо, било да је то најновији технолошки гадгет, суши тањир или путовање у Вегас. Међутим, сваки пут када плаћамо нешто имамо мање новца за потрошњу на друге ствари, укључујући наше циљеве улагања. Нажалост, многим људима недостаје дисциплина или воља да се одрекну тренутних ужитака за будући просперитет, стварајући повратну петљу са великом разорном снагом током времена.

Студија из 2015. године о постављању циљева др. Гаил Маттхевс, истраживач са Доминиканског универзитета у Калифорнији у Сан Рафаелу, закључила је да учесници у узрасту од 23 до 72 године који су циљеве ставили у писаном облику и слали редовне извештаје о напретку пријатељима имају „много већу стопу успеха него они који су своје циљеве задржали за себе. "У ствари, више од 70% учесника који су записали и делили своје циљеве пријавили су успех у поређењу са 35% оних који су своје циљеве задржали за себе, а да их никада нису записали.

Ово је изванредан налаз, директно применљив за постизање инвестиционих циљева и циљева, нудећи савршен пут за појединце који немају дисциплину или вољу да преброде те недостатке на начин који мења живот. Различитост међу учесницима такође нам говори да никада није касно за постизање реалних инвестицијских циљева све док смо спремни да пређемо додатну миљу, детаљно их напишемо и извештавамо о свом напретку корисној трећој страни.

Наравно, чак и дисциплинованим појединцима можда је тешко остати на финанцијској стази када живот баци тврду лопту у њиховом правцу. Губитак посла, развод, болест или други вјетрови могу поставити живот на неочекивани курс који негативно утиче на зараду и моћ штедње. Волатилност такође може преузети свој данак на финансијским тржиштима и вашој штедњи, као што су то чинили раније 2007. и 2008. када су амерички инвеститори изгубили трилију долара на својим пензионим рачунима.

Тржишта и пади медвједа могу бити неизбежни током деценија између вашег првог доприноса и пензионе доби, упркос статистичким подацима који потврђују импресивне дугорочне приносе на капитал. Многи инвеститори немају жељу за тим нестабилним периодима, често игноришу здраве савете и бацају дугорочне позиције по повољним ценама у подруму. Лако је рећи себи да ћемо бити чврсти када дође следећа криза, али сигурно нећете знати док се то не догоди.

Парови и инвестициони циљеви

Скупљање ресурса између мужа и жене, одани пар или исти сексуални партнери нуде идеалан начин за превазилажење многих изазова које поставља постављање циљева улагања. Овај приступ захтева дубоко поверење јер разбијање касније у животу може имати погубне последице. На пример, студија из 2004. утврдила је да око 14% парова одлучује да одвоје своје финансије. Важно је да се оба партнера у потпуности потпуно сложе од почетка како ће се обједињеним ресурсима успети да умању шансе за неспоразум. Студија је такође открила да 70% парова свакодневно говори о новцу, што је добро и лоше, јер се многи од тих дискусија претварају у жестоке аргументе, наводи се у раду који је 2012. објавило Национално веће за породичне односе. Преиспитујући те резултате, истраживачица са Универзитета у Кансасу Сониа Бритт закључила је, „Аргументи о новцу (далеко су) главни врховни предиктор развода.“ Такође примећује да аргументи о новцу могу произаћи из „дубоко држећих веровања“ пара да нас врате у жичане, али често несвесне пристраности настале кроз рана животна искуства.

[Сазнајте више: Водич за корак по избору берзанских посредника]

Два дохотка штеде за дом и квалификују се за хипотеку много лакше остварују. Сарадња између партнера је од виталне важности када се баве овим средњорочним планирањем, јер циљевима је потребан договор и координација како би се избегле велике компликације. Један супружник који ограничава кредитне картице док други марљиво распоређује недељни приход у уштеде може створити велику препреку дугорочном просперитету.

Партнерство такође може олакшати стамбено оптерећење за оне у доби од 50 до 85 година, када је више од 40% пензијског дохотка издвојено на закуп, хипотеку, осигурање, порез на имовину и одржавање. Уштеда од збрајаног дохотка може бити значајна у домаћинствима са више особа, ослобађајући капитал за друге трошкове. Супротно томе, физичке разлике између супружника или партнера могу да искомпликују трошкове здравствене заштите, а главна болест или институционална нега превазилазе покривеност Медицареом, стварајући потешкоће за другог партнера.

Доња граница

Осмислите своје инвестиционе циљеве што је раније могуће у животу јер предуго чекање уводи компликације које је тешко или немогуће превладати. Планирање и извршење захтева ниво дисциплине и посвећености због чега многи људи буду неугодни, често захтевајући велике животне промене да би били успешни. Започните с малим ако вам се процес чини неодољивим, с минималним доприносима од 401 (к) који омогућавају да гледате како малено гнездо јаје брзо расте.

Повећајте допринос у најкраћем могућем року и предузмите следећи корак, развијајући реалне краткорочне и средњорочне инвестиционе циљеве за расположиви приход који се акумулира на рачуну за проверу или штедњу. Запамтите да је ово потрага за животом која захтева пажљиво планирање у свакој фази, али исплата је огромна, што нуди најпоузданији пут ка бољитку и обиљу.