Финансијска технологија - Финтецх
Финансијска технологија (Финтецх) користи се за описивање нове технологије која настоји да побољша и аутоматизује испоруку и употребу финансијских услуга. У основи, финтецх се користи да би помогао компанијама, власницима предузећа и потрошачима да боље управљају својим финансијским операцијама, процесима и животима користећи специјализовани софтвер и алгоритме који се користе на рачунару и, све више, паметним телефонима. Финтецх, реч, је комбинација „финансијске технологије“.
Када се финтецх појавио у 21. веку, термин је првобитно примењен на технологију коришћену у бацк-енд системима етаблираних финансијских институција. Од тада, међутим, дошло је до преласка на услуге које су више оријентисане на потрошача, а самим тим и на дефиницију оријентисану на потрошача. Финтецх сада укључује различите секторе и индустрије као што су образовање, банкарство са становништвом, прикупљање средстава и непрофитна организација, као и управљање улагањима.
Финтецх такође укључује развој и употребу крипто валута попут битцоина. Тај сегмент финтецх-а можда има највише наслова, велики новац и даље лежи у традиционалној глобалној банкарској индустрији и њеној вишемилијунској тржишној капитализацији.
1:03Финтецх
Разумевање Финтецх-а
У широком смислу, израз „финансијска технологија“ може се применити на било коју иновацију у начину на који људи послују, од проналаска дигиталног новца до књиговодства са двоструким уносом. Од интернетске револуције и револуције мобилног интернета / паметних телефона, међутим, финансијска технологија експлозивно је порасла, а финтецх, који се првобитно односио на рачунарску технологију која се примењује у сједишту банака или трговачких фирми, сада описује широк избор технолошких интервенција у личне и комерцијалне финансије.
Финтецх сада описује разне финансијске активности, као што су новчани трансфери, полагање чека на вашем паметном телефону, заобилазећи банкарску филијалу за подношење захтева за кредит, прикупљање новца за покретање посла или управљање инвестицијама, углавном без помоћи особе. Према ЕИ-овом индексу финтецх за 2017. годину, једна трећина потрошача користи најмање две или више финтецх услуга, а ти потрошачи су финтецх све више свесни као део свог свакодневног живота.
Кључне Такеаваис
- Финтецх се односи на интеграцију технологије у понуде компанија за финансијске услуге у циљу побољшања њихове употребе и испоруке потрошачима.
- То пре свега делује раздвајањем понуда таквих фирми и стварањем нових тржишта за њих. Стартупи прекидају кориснике у финансијској индустрији ширењем финансијске инклузије и коришћењем технологије како би смањили оперативне трошкове.
- Финансирање Финтецх-а је у порасту, али регулаторни проблеми имају много.
Финтецх у пракси
Финтецх стартапови са којима се највише разговара (и који се највише финансирају) имају исту карактеристику: осмишљени су да представљају претњу, изазов и на крају узурпирају укоријењене традиционалне пружатеље финансијских услуга тако што ће бити бржи, опслуживати незадовољени сегмент или брже и / или боља услуга.
На пример, Аффирм настоји да искључи компаније са кредитним картицама из процеса куповине на мрежи нудећи начин потрошачима да осигурају непосредне, краткорочне кредите за куповину. Иако стопе могу бити високе, Аффирм тврди да ће потрошачима са сиромашним или никаквим кредитним средствима понудити начин да се осигурају кредити и да се изгради њихова кредитна историја. Слично томе, Беттер Мортгаге настоји поједноставити поступак хипотеке у кући (и заобићи традиционалне хипотекарне посреднике) понудом само за дигиталну употребу која може наградити кориснике овјереним писмом прије одобрења у року од 24 сата или примјеном. ГреенСки настоји повезати кориснике кредита са кућним банкама с банкама помажући потрошачима да избјегну уступљене зајмодавце и уштеде на каматама нудећи промотивне периоде без нулте камате.
За потрошаче који немају или имају лошу кредитну способност, Тала нуди потрошачима микро зајмове у развоју у свету дубоким копањем података на својим паметним телефонима за историју трансакција и наизглед неповезане ствари, као што су мобилне игре које играју. Тала настоји таквим потрошачима пружити боље могућности од локалних банака, нерегулисаних зајмодаваца и других микрофинансијских институција.
Укратко, ако сте се икада запитали зашто је неки аспект вашег финансијског живота био толико непријатан (као што је подношење захтева за хипотеком са традиционалним зајмодавцем) или се осећате као да није баш тачно, Финтецх вероватно има (или жели да има ) решење за вас. На пример, финтецх жели да одговори на питања попут: „Зашто је оно што чини мој ФИЦО резултат толико мистериозан и како се користи за процењивање моје кредитне способности?“
Као такав, покретач кредита Упстарт жели да ФИЦО (као и друге зајмодавце, и традиционалне и финтецх), застара, користећи различите скупове података да би одредио кредитну способност. Укључују радну историју, образовање и да ли ће потенцијални дужник знати њихов кредитни резултат како би одлучио да ли ће се уписати и како давати зајмове. Сличан третман се даје финансијским услугама које се крећу од премостних зајмова за кућне љубимце (ЛендингХоме), до дигиталне платформе за улагања која се бави чињеницом да жене живе дуже и имају јединствене захтеве за штедњом, склоне су зарађивању мање од мушкараца и имају различите криве зарада које може оставити мање времена за уштеду да расте (Еллевест).
Финтецх проширује видике
До сада су институције финансијских услуга нудиле различите услуге под једним кишобраном. Обим ових услуга обухватао је широк распон од традиционалних банкарских активности до хипотекарних и трговачких услуга. У свом најосновнијем облику, Финтецх раздваја ове услуге у појединачне понуде. Комбинација поједностављене понуде са технологијом омогућава финтецх компанијама да буду ефикасније и смање трошкове повезане са сваком трансакцијом.
Ако једна реч може описати колико су финтецх иновације утицале на традиционално трговање, банкарство, финансијске савете и производе, то је „поремећај“, попут финансијских производа и услуга који су некада били подружница, продавци и радне површине према мобилним уређајима или једноставно демократизација далеко од великих, укорених институција.
На пример, апликација за трговање дионицама само за мобилне телефоне не наплаћује накнаду за трговине, а сајтови за равноправно кредитирање попут Проспер Маркетплацеа, Лендинг Цлуб и ОнДецк обећавају да ће смањити стопе отварањем конкуренције за кредите широким тржишним силама. Пружаоци пословних зајмова попут Каббагеа, Лендио, Аццион и Финанцијског круга (између осталог) нуде покретањем и основаним предузећима једноставне, брзе платформе за осигурање обртног капитала. Осцар, покретач интернетског осигурања, у марту 2018. године добио је 165 милиона долара финансирања. Такви значајни кругови финансирања нису неуобичајени и јављају се глобално за финтецх стартаппе.
Укорените, традиционалне банке су, међутим, обраћале пажњу и уложиле су велика улагања у то да постану више сличне компанијама које их желе ометати. На пример, инвестициона банка Голдман Сацхс покренула је платформу за потрошачко кредитирање Марцус 2016. године и недавно проширила пословање на Уједињено Краљевство.
Упркос томе, многи посматрачи у индустрији који упозоравају на технологију упозоравају да је за одржавање иновација инспирисаних финтеком потребно више од само повећане потрошње на технологију. Уместо да се такмичење са лакшим стартапима захтева значајна промена у размишљању, процесима, одлучивању, па чак и целокупној корпоративној структури.
Финтецх и Нев Тецх
Нове технологије, попут машинског учења / вештачке интелигенције, предиктивне анализе понашања и маркетинга заснованог на подацима, изнијет ће нагађања и навике из финансијских одлука. Апликације "учења" не само да ће научити навике корисника, често скривене за себе, већ ће и кориснике укључити у учење игара како би побољшали њихове аутоматске, несвесне потрошње и уштеду одлука. Финтецх је такође одушевљен адаптер аутоматизоване технологије за услуге купцима, користи цхатботове и АИ интерфејсе да би помогао купцима у основном задатку и такође смањио трошкове особља. Финтецх се такође користи за борбу против преваре тако што ће информације о историји плаћања користити за трансакције које су изван норме.
Финтецх Пејзаж
Старттецх-ови Финтецх добили су 17, 4 милијарде долара финансирања током 2016. године и били су у прилици да надмаше ту суму крајем 2017. године, према ЦБ Инсигхтс, који је бројао 26 финтецх једнорога у укупној вредности од 83, 8 милијарди УСД. Иста фирма известила је да је до краја 2018. било 39 финтецх једнорога, подржаних од ВЦ-а, у вредности од 147, 37 милијарди долара.
Северна Америка производи већину финтецх стартапова, а Азија релативно близу. Глобално финансирање финтецх-а постигло је нови максимум у првом кварталу 2018. године, што је значајно допринело договорима у Северној Америци. Азија, која би у финтецх пословима могла да надмаши Сједињене Државе, такође је видела скок у активности. Активности финансирања у Европи биле су на најмање пет четвртина у К1 2018, али су се повећале још у К2.
Неке од најактивнијих области финтецх иновација укључују или се врте око следећих области:
- Крипто валута и дигитални новац.
- Блоцкцхаин технологија, укључујући Етхереум, технологију расподељене књиге (ДЛТ) која одржава записе на мрежи рачунара, али нема централну књигу.
- Паметни уговори, који користе рачунарске програме (често користе блоцкцхаин) за аутоматско извршавање уговора између купаца и продавача.
- Отворено банкарство, концепт који се ослања на блоцкцхаин и представља да би треће стране морале имати приступ банкарским подацима за изградњу апликација за стварање умрежене мреже финансијских институција и независних провајдера. Пример је алат Минт за управљање новцем „све у једном“.
- Инсуртецх, који тежи да користи технологију за поједностављење и поједностављење индустрије осигурања.
- Регтецх, који настоји да помогне фирмама финансијских услуга да испуне правила поштовања прописа, посебно оних која покривају прање новца и познају протоколе ваших клијената који се боре против преваре.
- Робо-саветници, попут Беттермента, користе алгоритме за аутоматизацију инвестицијског савета како би смањили његове трошкове и повећали приступачност.
- Небанкиране / недовољно банкарске услуге, услуге које желе да опслужују угрожене или особе са ниским примањима које традиционалне банке или компаније са основним финансијским услугама игноришу или подлежу.
- Цибер-сигурност, с обзиром на ширење цибер-криминала и децентрализовано чување података, цибер-сигурност и финтецх су испреплетени.
Корисници Финтецх-а
За финтецх постоје четири широке категорије корисника: 1) Б2Б за банке и 2) њихове пословне клијенте и 3) Б2Ц за мала предузећа и 4) потрошаче. Трендови ка мобилном банкарству, повећане информације, подаци и тачнија аналитика и децентрализација приступа створиће могућности за све четири групе за интеракцију на до сада невиђен начин.
Што се тиче потрошача, као што је то случај са већином технологија, то сте млађи, то је вероватније да сте свесни и да можете тачно да опишете шта је финтецх. Чињеница је да је финтецх оријентисан према потрошачима углавном усмерен ка миленијумима с обзиром на огромну величину и све већи потенцијал зараде (и наследства) тог сегмента о којем се пуно прича. Неки посматрачи финтекса верују да ово фокусирање на миленијале има више везе са величином тог тржишта него што су способност и интересовање Ген Ксерс-а и Баби Боомерс-а за коришћење финтецх-а. Уместо тога, финтецх тежи да мало понуди старијим потрошачима, јер не успева да реши њихове проблеме.
Када су у питању предузећа, пре појаве и усвајања финтецх-а, власник предузећа или покретач предузећа отишли би у банку да обезбеде финансирање или почетни капитал. Ако су намеравали да прихвате плаћање кредитним картицама, морали би да успоставе везу са даваоцем кредита и чак инсталирају инфраструктуру, као што је читач картица са фиксним путем. Сада, са мобилном технологијом, те препреке су ствар прошлости.
Регулација и Финтецх
Финансијске услуге спадају у најстроже регулиране секторе на свету. Није изненађујуће да се регулација појавила као брига број један међу владама након укидања финтецх компанија.
Како се технологија интегрише у процесе финансијских услуга, регулаторни проблеми за такве компаније су се умножили. У неким случајевима, проблеми су функција технологије. У другима су одраз нестрпљивости технолошке индустрије да омета финансирање.
На пример, аутоматизација процеса и дигитализација података чини финтецх системе рањивим за нападе хакера. Недавни случајеви хаковања код компанија и банака са кредитним картицама илустрација су лакоће којом лоши актери могу добити приступ системима и начинити непоправљиву штету. Најважнија питања потрошача у таквим случајевима ће се односити на одговорност за такве нападе, као и злоупотребу личних података и важних финансијских података.
Било је и случајева да је судар технолошке културе која верује у филозофију „Померите се брзо и разбијајте ствари“ са конзервативним светом финансија који спречава ризик и створио нежељене резултате. Инсуртецх стартуп Зенефитс са сједиштем у Сан Франциску, који се на приватним тржиштима процјењивао на више од милијарду долара, прекршио је закон о осигурању у Калифорнији тако што је дозволио нелиценцираним брокерима да продају своје производе и подвале полицу осигурања. СЕЦ је новчано казнио 980.000 УСД и они су морали да плате 7 милиона УСД калифорнијском Министарству осигурања.
Регулација је такође проблем у крипто валутама у настајању. Иницијалне понуде кованица су нови облик прикупљања средстава који омогућава стартапима да прикупе капитал директно од лаичких инвеститора. У већини земаља су нерегулиране и постале су плодно тло за преваре и преваре. Регулаторна несигурност за ИЦО-е такође је омогућила предузетницима да убаце сигурносне жетоне прерушене у комуналне токене поред СЕЦ-а како би избегли трошкове и трошкове кршења правила.
Због разноликости понуде у финтецху и различитих индустрија које се тичу, тешко је формулисати јединствен и свеобухватан приступ овим проблемима. У највећем делу владе су користиле постојеће прописе и, у неким случајевима, прилагодиле их да регулишу финтецх.
Успоставили су финтецх сандбок кутије за процену импликација технологије у овом сектору. Доношење Опће уредбе о заштити података, оквира за прикупљање и употребу личних података, у ЕУ је још један покушај ограничавања количине личних података на располагању банкама. Неколико земаља у којима су ИЦО популарни, попут Јапана и Јужне Кореје, такође су преузели водећу улогу у изради прописа за такве понуде за заштиту инвеститора.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.