Кредити са фиксном и променљивом стопом: Шта је боље?

Важно је да разумете разлике између променљивих каматних стопа и фиксних стопа ако размишљате о кредиту.

Кредити са променљивом каматном стопом

Зајам с промјењивом каматном стопом је зајам у којем се камата наплаћена на преосталом салду мијења како се тржишне каматне стопе мијењају. Као резултат тога, и ваше исплате ће варирати (све док се ваше исплате мешају са главницом и каматама).

Кредити с фиксном каматном стопом

Кредити са фиксном каматном стопом су кредити у којима ће каматна стопа наплаћена зајма остати фиксна током целог трајања тог зајма, без обзира на тржишне каматне стопе. Због тога ће плаћања бити иста током целог трајања. Да ли је зајам с фиксном стопом бољи за вас, зависиће од окружења каматних стопа када се кредит узима и од времена трајања зајма.

Када је зајам фиксиран током целог његовог трајања, он остаје при преовлађујућој тржишној каматној стопи, плус или минус спреду који је јединствен за дужника. Генерално гледано, ако су каматне стопе релативно ниске, али ускоро ће се повећати, онда ће бити боље да закључите свој кредит по тој фиксној стопи. У зависности од услова вашег споразума, каматна стопа на нови зајам остаје иста, чак и ако се каматне стопе пењу на више нивое. С друге стране, ако су камате у опадању, било би боље имати зајам са променљивом стопом. Како каматне стопе опадају, тако ће падати и каматна стопа на ваш кредит.

Шта је боље: зајам с фиксном каматном стопом или променљивом стопом?

Ова расправа је једноставна, али објашњење се неће променити у сложенијој ситуацији. Студије су откриле да ће временом позајмљивач вероватно платити мање камате у целини са зајмом са променљивом стопом насупрот зајму са фиксном стопом. Међутим, историјски трендови нису нужно показатељи будућих перформанси. Зајмопримац мора узети у обзир и период амортизације зајма. Што је дуже раздобље амортизације зајма, већи ће утјецај промјена каматних стопа имати на плаћања.

Стога су хипотеке подесиве стопе (АРМ) корисне за корисника кредита у окружењу опадајућих каматних стопа, али када каматне стопе порасту, онда ће се хипотекарна плаћања нагло повећати. Најпопуларнији АРМ кредитни производ је 5/1 АРМ, у коме стопа остаје фиксна, обично по стопи нижој од уобичајене тржишне стопе, током пет година. Након истека пет година, стопа се почиње прилагођавати и прилагођава се сваке године. Помоћу алата као што је калкулатор хипотеке Инвестопедија процијените како се ваше укупне хипотеке могу разликовати овисно о врсти хипотеке коју одаберете.

АРМ би могао бити добар погодан за корисника кредита који планира да прода своју кућу након неколико година или онога који планира да рефинансира у кратком року. Што дуже планирате да имате хипотеку, то ће бити ризичнији АРМ. Иако су почетне каматне стопе на АРМ-у можда ниске, једном када се почну прилагођавати, стопе ће обично бити веће од оних за зајам с фиксном стопом. Током хипотекарне кризе хипотека, многи корисници кредита открили су да су њихове месечне хипотекарне исплате постале неизводљиве након што су се њихове стопе почеле прилагођавати.