Историја ФДИЦ-а

Већина људи схвата да средства на њиховим чековним и штедним рачунима осигурава Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), али мало је оних који су свесни њене историје, њене функције или зашто је развијено. Покренут 1933. године након пада берзе 1929. године, ФДИЦ наставља да се развија јер проналази алтернативне начине за осигурање власника депозита од потенцијалне несолвентности банака.

ФДИЦ: Првих 50 година

До раних 1930-их, америчка финансијска тржишта су пропала. Због финансијског хаоса изазваног падом берзе из октобра 1929, више од 9.000 банака је пропало до марта 1933, што је знак најгорег економског депресије у модерној историји.

У марту 1933. председник Франклин Д. Роосевелт изговорио је Конгрес следеће речи:

"3. марта престало је банкарско пословање у Сједињеним Државама. Да би се размотрили узроци овог неуспеха нашег банкарског система у овом тренутку је непотребно. Довољно је рећи да је влада била приморана да ступи у заштиту заштите штедиша посао нације. "

Кључни уреди

• ФДИЦ осигурање покрива депозитне рачуне у банкама, али не и кредитне задруге.
• Поред осигурања депозитних рачуна, ФДИЦ пружа едукацију о потрошачима, пружа надзор банкама и одговара на жалбе потрошача.
• Обично је ФДИЦ-ов стандардни износ осигурања депозита 250.000 УСД по рачуну клијента.
• ФДИЦ осигурање не покрива узајамне фондове или животно осигурање или ануитете.

Конгрес је предузео акцију заштите штедиша банака креирајући Закон о банкама из 1933. године, који је такође формирао ФДИЦ. Намена ФДИЦ-а била је да обезбеди стабилност економије и неуспешни банкарски систем. Службено основан Гласс-Стеагалловим законом из 1933. године и по узору на програм осигурања депозита који је првобитно усвојен у Массацхусеттсу, ФДИЦ је гарантовао одређени износ чека и штедних улога за своје банке чланице. Период од 1933. до 1983. године карактерисао је повећано кредитирање без сразмерног повећања губитака из кредита, што је резултирало значајним повећањем активе банака. Само у 1947. Години позајмљивање се повећало са 16% на 25% индустријске имовине; стопа је порасла на 40% до 1950-их и на 50% до почетка 1960-их.

Америчко удружење банкара првобитно оспорено као скупо и вештачка подршка лошим пословним активностима, ФДИЦ је проглашен успехом када се 1934. године затворило само девет додатних банака. Због конзервативног понашања банкарских институција и ревности банкарских регулатора широм света Други рат и каснији период, осигурање депозита неки су сматрали мање важним. Ови финансијски стручњаци су закључили да је систем постао превише заштићен и да спречава природне ефекте слободне тржишне економије. Ипак, систем се наставио.

Неке запажене ставке и прекретнице за ФДИЦ до 1983. године:

• 1933: Конгрес ствара ФДИЦ.
• 1934.: Покриће осигурања депозита почетно је постављено на 2500 долара, а затим се подиже средином године на 5000 долара.
• 1950: осигурање депозита повећано на 10 000 долара; поврата се успостављају да банке добију кредит за вишак процене изнад губитака из пословања и осигурања.
• 1960: Фонд осигурања ФДИЦ-а прелази две милијарде долара.
• 1966: Осигурање депозита је повећано на 15.000, 00 УСД.
• 1969: Осигурање депозита је повећано на 20 000, 00 УСД.
• 1974: Осигурање депозита је повећано на 40 000, 00 УСД.
• 1980: осигурање депозита је повећано на 100 000, 00 УСД; Фонд осигурања ФДИЦ износи 11 милијарди долара.

ФДИЦ има врло запажену историју која показује посвећеност владе осигуравању да претходне невоље у банкама не утичу на грађане, као што су то чинили у прошлости.

У 60-има, банкарске операције су се почеле мењати. Банке су почеле преузимати нетрадиционалне ризике и шириле мреже филијала на нову територију, опуштајући законе гранања. Ово ширење и преузимање ризика погодовало је банкарској индустрији током седамдесетих година прошлог века, пошто је генерално повољан економски развој омогућио чак и маргиналним зајмопримачима да извршавају своје финансијске обавезе. Међутим, овај тренд би коначно достигао банкарску индустрију и резултирао потребом за осигурањем депозита током 1980-их.

ФДИЦ: Криза банке до данас

Инфлација, високе каматне стопе, дерегулација и рецесија створили су економско и банкарско окружење током 1980-их што је довело до већине банкарских пропасти у периоду после Другог светског рата. Током осамдесетих година инфлација и промена монетарне политике Федералних резерви довели су до повећања каматних стопа. Комбинација високих стопа и нагласка на дугорочно позајмљивање са фиксном стопом почела је да повећава ризик од банкрота. Осамдесете су такође почеле дерегулацију банака.

Најзначајнији од ових нових закона био је Закон о дерегулацији и монетарној контроли депозитарних институција (ДИДМЦА). Ови закони су дозволили уклањање горњих граница каматних стопа, ублажавање ограничења позајмљивања и прекорачење закона о лишарама неких држава. За време рецесије 1981-1982., Конгрес је донео Гарн-Ст. Закон о депозитарним институцијама у Гермаину, који је поспјешио дерегулацију банака и методе рјешавања банкарских пропуста. Сви ови догађаји довели су до повећања отплате кредита за 50% и отказа 42 банке 1982. године.

Додатних 27 комерцијалних банака је пропало током прве половине 1983. године, а отприлике 200 их је пропало до 1988. године. По први пут у послератној ери, ФДИЦ је морао да исплаћује потраживања депонентима пропалих банака, што је указало на значај ФДИЦ и осигурање депозита . Остали значајни догађаји током овог периода укључују:

• 1983.: Поврат осигурања од депозита се обуставља.
• 1987: Конгрес рефинансира Федерално осигурање и кредитно осигурање (10 милијарди долара).
• 1988: 200 банака осигураних ФДИЦ пропада; ФДИЦ први пут губи новац.
• 1989: Створена је Ресолутион Труст Цорп. за уклањање проблематичних потешкоћа; Отвара се ОТС за надгледање економичности.
• 1990: Прво повећање премија осигурања ФДИЦ са 8, 3 цента на 12 центи на 100 УСД депозита.
• 1991: Премија осигурања досегла 19, 5 центи на депозите од 100 УСД. Прописи ФДИЦИА повећавају способност позајмљивања ФДИЦ-а, намеће се решавање најмање трошкова, процедуре превеликог неуспеха уписују се у закон и систем премија на основу ризика је створен.
• 1993: Банке почињу плаћати премије на основу свог ризика. А премије осигурања досежу и 23 цента за 100 долара.
• 1996: Закон о фондовима за осигурање депозита спречава ФДИЦ да процењује премије према добро капитализованим банкама ако фондови осигурања депозита премаше означени омјер резерве од 1, 25%.
• 2006: Од 1. априла осигурање депозита за индивидуалне пензионе рачуне (ИРА) повећава се на 250.000 долара.
• 2008: Закон о хитној економској стабилизацији из 2008. потписан је 3. октобра 2008. Тиме се привремено подиже основна граница покрића савезног осигурања депозита са 100.000 на 250.000 УСД по депоненту. Закон предвиђа да се основна граница осигурања депозита врати на 100.000 УСД 31. децембра 2009. године.
• 2010: Нови законски прописи чине цифру од 250.000 УСД сталном у јулу.

2006. године потписан је закон о савезној реформи осигурања депозита. Овим актом предвиђена је примена нове реформе осигурања депозита, као и спајање два бивша фонда осигурања, Фонда за осигурање банака (БИФ) и Фонда за осигурање штедног фонда (САИФ) у нови фонд, Фонд за осигурање депозита (ДИФ). ФДИЦ одржава ДИФ оценом депозитарних институција и проценом премија осигурања на основу стања осигураних депозита као и степена ризика који институција представља према фонду осигурања. На дан 31. марта 2018. године, ДИФ је имао салдо од 95, 1 милијарде долара.

ФДИЦ осигурање

Премије осигурања које плаћају банке чланице осигуравају депозите у износу од 250.000 УСД по депозитору по осигураној банци. Ово укључује главницу и обрачунате камате до укупно 250 000 УСД. У октобру 2008. године заштитни лимит за ФДИЦ осигуравајуће рачуне подигнут је са 100.000 на 250.000 УСД.

Нова граница требало је да остане на снази до 31. децембра 2009. године, али је продужена и потом трајна 21. јула 2010. године, доношењем закона о реформи на Валл Стреету и заштити потрошача. Депозитори који су забринути за осигурање да су њихови депозити у потпуности покривени могу повећати осигурање тако што ће имати рачуне у другим банкама чланицама или уплатом депозита на различите врсте рачуна у истој банци. Иста правила важе за пословне рачуне.

Листа незгодних ставки ФДИЦ насупрот Није осигурана

Осигурани

• Банке чланице и штедне институције.
• Све врсте штедње и провјере депозита, укључујући рачуне САДА, божићне клубове и орочене депозите.
• Све врсте чекова, укључујући новчане чекове, службеничке чекове, чекове трошкова, исплате зајма и било које друге новчане налоге или преговарачке инструменте који се узимају у институцијама чланицама.
• Овјерени чекови, акредитиви и путнички чекови када се издају у замјену за готовину или терећење на депозитном рачуну.

Није осигурано

• Улагања у акције, обвезнице, узајамне фондове, општинске обвезнице или друге хартије од вредности
• Ануитети
• Производи животног осигурања чак и ако су купљени у осигураној банци
• Државни записи (трезорски записи), обвезнице или белешке
• Сефови
• Губици од крађе (иако украдена средства могу бити покривена осигурањем банке од ризика и незгода)

ФДИЦ: Шта се догађа када пропадне банка?

Савезни закон налаже ФДИЦ-у да уплата осигураних депозита изврши „што је пре могуће“ након неуспеха осигуравајуће институције. Депозитори са неосигураним депозитима у банци која је била неуспешна могу да поврате део или цео свој новац, зависно од наплате извршене приликом продаје имовине пропалих институција. Не постоји временско ограничење за ове поврате, а понекад су потребне године да банка ликвидира своју имовину.

Ако банка пређе и купи је друга банка чланица, сви директни депозити, укључујући чекове социјалног осигурања или платне листе испоручене у електроничком облику, аутоматски ће се депоновати на рачун клијента у банци која је преузела. Ако ФДИЦ не може да нађе банку која би преузела неуспешну, покушаће да склопи привремене аранжмане са неком другом институцијом тако да се могу извршити директни депозити и друга аутоматска подизања све док се не постигну трајни аранжмани.

Постоје два уобичајена начина на који се ФДИЦ брине о банкарској несолвентности и банкарској имовини: Први је метода куповине и претпоставке (П&А), где све депозите преузима друга банка, која такође откупљује неке или све кредите неуспеле банке или остала средства. Имовина пропале банке износи се на продају, а отворене банке могу поднети понуде за куповину различитих делова портфеља пропале банке.

ФДИЦ ће понекад продати сву или део имовине са пут опцијом, која омогућава победничком понуђачу да врати имовину пренесену под одређеним околностима. Сва продаја имовине врши се ради смањења нето обвезе према ФДИЦ-у и Фонду осигурања за банкарске губитке. Када ФДИЦ не прими понуду за П&А трансакцију, може користити метод отплате, у којем случају ће директно отплаћивати осигуране депозите и покушати да поврати те уплате ликвидацијом стечајне масе пропале банке. ФДИЦ утврђује осигурани износ за сваког депонента и плаћа их директно са свим каматама до дана отказа.

Доња граница

Историја и развој ФДИЦ-а наглашава његову посвећеност осигурању банковних депозита од банкрота. Процјеном премије због банкарске имовине и претпостављеног ризика од неуспјеха, прикупио је фонд за који сматра да може обештетити потрошаче од очекиваних банкарских губитака.

Сазнајте више о институцији, њеним услугама и њеној сврси тако што ћете посетити веб локацију ФДИЦ. Ова страница такође омогућава потрошачима да истраже стање и ризике које сносе банке чланице, да се жале на индустрију или одређену праксу банке и пронађу информације о продаји имовине и поврату средстава.