Како функционишу возачи живота и смрти?

Осигурачи за живот и смрт доступни у већини варијабилних уговора о ануитету могу пружити многе врсте заштите за власнике уговора и власнике уговора.

Возачи осигурања живота и смрти опционални су додаци уговору о ануитету, а гаранције које дају дају се по цени коју морају пажљиво одмерити да би биле оправдане. Нису сви јахачи исти, тако да је кључно да схватите како раде, који тип вам одговара или ако вам је уопште потребан.

Кључне Такеаваис

• Јахачи и накнаде за животну помоћ су опционални додаци ануитетном уговору који се могу купити.
• Возач животних накнада гарантује исплату док је ануант још увек жив, док возач смртних накнада пружа заштиту корисницима од пада вредности ренте.
• Нису сви возачи исти и кључно је да схватите како раде и да ли их трошкови чине вредним.

Живот и смрт погодују јахачима: Позадина

Ануитетни уговори које су први пут понудили превозници осигурања пре више од једног века били су релативно једноставни инструменти. Они су дизајнирани да осигурају ризик од прекомерног осигурања или надмашују нечији доходак, и осигурали су гарантовани ток прихода за ратаре у замену за једнократну или периодичну инвестицију. Али ануитетни уговори постају све сложенији током година.

Променљиви ануитети уведени су у 1980-им, а убрзо је уследило променљиво животно осигурање. Будући да ова возила сада садрже милијарде долара имовине за пензионисање и за појединце и корпорације, значај очувања имовине у њима постао је критично питање. То је довело до стварања одређеног броја посебних осигуравача који осигуравају неколико различитих врста живота и заштите накнада за случај смрти носиоцима уговора.

Разумевање живота и смрти користи возачима

Сви возачи осигурања који се нуде у оквиру променљивих уговора и полиса спадају у једну од две категорије. Возачи животних давања углавном гарантују неку дефинисану исплату док је осигураник или ануант још увек жив, док возачи накнада за смрт штите од пада вредности уговора због тржишних услова за кориснике.

Возачи за живот и смрт погодни су само када је вредност уговора мања од вредности уговора загарантованог од стране возача.

Постоји много специфичних облика сваке врсте јахача и, наравно, они нису бесплатни. Свака особа коју је осигураник купио наплаћиват ће годишњу накнаду на месечној, тромесечној, двогодишњој или годишњој основи. Неке животне користи гарантују главницу уговорног власника, док друге гарантују одређену хипотетску стопу све док су испуњени одређени услови. Возач, на пример, може тражити поништавање уговора уместо систематског повлачења.

Неки возачи у корист смрти такође пружају већу заштиту од других. Један може гарантовати само почетни износ уложене главнице, умањен за било каква повлачења, док други може пружити накнаду за смрт једнаку највећој евидентираној вредности уговора.

Врсте јахача и како раде

Ово су неки од уобичајених јахача и примери како раде.

Основни животни добитак Ридер

Франк купује уговор о променљивом ануитету за 100.000 долара са основним јахачем. Он улаже средства у оквиру уговора у портфељ подрачуна који лоше послују. Рачун вредан само 75.000 долара неколико година касније када он ликвидира уговор. Још ће добити 100.000 америчких долара јер је купио возача.

Побољшани животни добитак јахача

Нанци улаже 150.000 долара у променљиви ануитет у доби од 35 година. Она распоређује приход између неколико различитих подрачуна у оквиру уговора и купује унапређеног животног осигурања који гарантује хипотетичку стопу раста од 6% годишње.

Са 60 година њена стварна вредност уговора је 400 000 УСД. Али ако одлучи да анулира свој уговор и обавезује се на загарантовани ток прихода (а ова је опција често неповратна), тада ће јој побољшани возач платити ток дохотка који се заснива на хипотетичкој вредности од око 643, 000 УСД (што је 150.000 УСД) расте на 6% годишње током 25 година).

Основна смртна корист

Том купује уговор за 200.000 долара у доби од 50 година. Уговор лепо расте током 15 година и тада га десеткује снажно тржиште медведа. Том умире у доби од 70 година када му уговор вреди само 185 000 долара. Возач диктира да ће његов корисник добити оригиналних 200.000 долара које су уложене у уговор.

Појачани возач у корист смрти

Елизабетх улаже у уговор од 100.000 долара у доби од 45 година и приход распоређује међу неколико агресивних подрачуна који улажу у мале и иностране инструменте. Са 55 година, уговор вредан 175 000 долара, али смањује се на 125 000 долара у наредних пет година. Елизабетх умире у 60. години, али њен корисник добит ће 175.000 УСД - што је највећа вредност у историји уговора.

Ови примери показују само неке од врста возача који су доступни. Иако већина превозника нуди све горе описане возаче, многи нуде и друге врсте специјализованих возача који пружају посебне врсте заштите од разних околности које могу оставити ренитере и кориснике с мање од износа првобитне инвестиције или раста уговора.

Трошак јахача

Возачи долазе по цени која сваке године смањује вредност уговора. На пример, јахач у основном сценарију животне користи могао би да наплати годишњу накнаду у износу од 1% од вредности уговора. Ова накнада се процењује на годишњој основи, без обзира на извршење уговора. Ако се вредност уговора у другој години уговора смањи на 88, 000 УСД, возач би од вредности уговора одузео додатних 880 УСД.

Наравно, власник уговора би тада могао да рачуна на повраћај главнице у уговору, без обзира на извршење уговора. Јахачи и накнаде за живот и смрт смањују вредност уговора ако се испостави да су учинци подрачуна већи од онога што возачи обећају.

Вагање трошкова возачких накнада

Следећи примери илуструју утицај возачких накнада и да ли додавање или додавање ануитетном уговору има смисла.

Просечан раст подрачуна

Алан купује уговор од 200.000 долара и одлучује се за побољшане животне и смртне накнаде. Укупни трошак оба је 2, 5% годишње. Његов уговор расте по просечној стопи од 7% годишње, али трошкови јахача смањују његову ефективну стопу раста на 4, 5% годишње. Може се квалификовати за гаранције возача само зато што су трошкови тих јахача довољно смањили његову стопу раста да би активирали те гаранције.

Овај пример илуструје утицај који трошак јахача има на перформансе подрачуна. Да би надмашили трошкове возача, већина власника уговора вероватно је паметно уложити свој новац у агресивније подрачуне, јер они могу временом довољно да порасту како би власници уговора уместо тога повукли тренутну вредност уговора .

Агресивни раст подрачуна

Алан улаже 200.000 долара у уговор описан у претходном примеру у агресивне подрачуне који су у прошлости имали просечне годишње приносе од 10% до 12% годишње, иако са значајном променљивошћу. Ако се овај образац настави, остваривао би просечан добитак од 7, 5% до 9, 5% годишње након што се одузму трошкови јахача.

Сходно томе, када 25 година касније почне са повлачењем новца, његов уговор би могао бити вредан од два до три милиона долара, зависно од различитих фактора. Ако возачи гарантују само исплате на основу 6% раста годишње, тада је у основи трошио свој новац купујући их, готово на исти начин као и они који плаћају осигурање аутомобила и не поднесу захтев, не виде стварни поврат новца. У овом случају би му било боље без јахача.

Доња граница

Нису сви јахачи за живот и смртну помоћ исти. Пре него што га додате ануитетном уговору, критично је да схватите како они функционишу, да ли ће трошак надмашити користи или не, и ако вам треба.