Како хипотекарни зајмодавци зарађују новац?

Хипотекарни зајмодавци могу бити плаћени на више начина. Када се купци домова едуцирају о овим методама, можда ће моћи да уштеде хиљаде долара на хипотеци.

Накнаде за порекло

Будући да зајмодавци користе сопствена средства приликом продужења хипотеке, обично наплаћују накнаду за оснивање у износу од 0, 5% до 1% од вриједности кредита, а то је због хипотекарних плаћања. Ова накнада повећава укупну каматну стопу која се плаћа на хипотеку и укупне трошкове куће.

На пример, зајам од 200.000 долара са 6% каматне стопе током 30 година има 2% накнаде за порекло. Купац купује накнаду за порекло у износу од 4.000 УСД, заједно са осталим важећим накнадама, када затвара кредит. Месечна исплата хипотеке, 6% од 200.000 УСД, износи 1.199 УСД. Међутим, када се дода накнада за порекло од 4.000 УСД и подели преко 30-годишњег зајма, плаћања се повећавају за 11, 11 УСД месечно за укупну месечну уплату од 1, 210 УСД. Свеукупно, власник куће плаћа каматну стопу од 8%, а не 6%. Виша каматна стопа резултира тиме да више новца власника куће иде ка хипотеци и значајно повећава укупне трошкове зајма.

Кључне Такеаваис

• Хипотекарни зајмодавци могу зарадити новац на различите начине, укључујући накнаде за оснивање, премије за расподјелу приноса, дисконтне бодове, трошкове затварања, хипотекарне хартије од вриједности и сервисирање кредита.
• Накнаде за затварање трошкова од којих зајмодавци могу да зараде укључују укључивање апликација, обраду, закључивање уговора, закључавање зајма и друге накнаде
• Приноси приноса укључују ширење стопе коју зајмодавац плаћа за новац који позајмљују од већих банака и стопу коју наплаћују дужницима.
• Хипотекарне хартије од вредности омогућавају зајмодавцима да профитирају пакирањем и продајом кредита. Зајмодавци такође могу добити новац за сервисирање кредита који пакују и продају путем МБС-а.

Принос Премиум

Хипотекарни зајмодавци користе средства од својих штедиша или позајмљују новац од већих банака по нижим каматама за продужење кредита. Разлика између каматне стопе коју зајмодавац наплаћује власницима домова за продужење хипотеке и стопе коју зајмодавац плаћа за замену посуђеног новца је премија за расподјелу приноса (ИСП). На пример, зајмодавац позајмљује средства под 4% камате и продужује хипотеку са 6% камате, зарађује 2% камате на кредит.

Поени поени

Део зајма, познат као дисконтна тачка, можда доспева при затварању како би се откупила камата за хипотеку. Један попустни бод износи 1% износа хипотеке и може смањити износ зајма од 0, 125% до 0, 25%. На пример, две тачке на хипотеци на 200.000 долара представљају 2% од износа кредита, односно 4.000 долара.

Плаћање бодова унапред обично снижава месечно плаћање кредита, што власницима кућа штеди новац током трајања зајма. Степен снижавања каматне стопе зависи од одабраног зајмодавца, врсте хипотеке и тржишних услова. Купац би морао бити сигуран да им зајмодавци објашњавају како плаћање попустних поена утиче на каматну стопу на њихову хипотеку.

Затварање трошкова

Поред накнаде за оснивање зајма, приликом затварања плаћају се и накнада за пријаву, накнада за обраду, накнада за склапање уговора, накнада за закључавање зајма и друге накнаде које наплаћују зајмодавци. Пошто се ти трошкови затварања могу разликовати од зајмодавца, накнаде су објасњене унапред у процени добре вере. Купац купци требају пажљиво прочитати списак накнада и разговарати са зајмодавцем пре него што се одлуче за хипотеку како би утврдили да ли купац може преговарати о одређеним трошковима или уштедјети новац послујући са другим зајмодавцем.

Хипотекарне хартије од вредности

Након затварања различитих врста хипотека, зајмодавци ће груписати зајмове различитог нивоа добити у хипотекарне хартије од вредности (МБС) и продати их ради зараде. Ово ослобађа новац зајмодавцима како би продужили додатне хипотеке и остварили већи приход. Пензиони фондови, осигуравајуће компаније и други институционални инвеститори купују МБС за дугорочни приход.

Продајом хартија од вредности под хипотеком може се ослободити капитал за додатни зајам.

Сервис зајма

Зајмодавци могу и даље да зарађују сервисирањем кредита садржаних у МБС-у који продају. Ако купци МБС нису у могућности да обрађују хипотекарне исплате и баве се административним пословима везаним за сервисирање кредита, зајмодавци могу да изврше те задатке за мали проценат вредности хипотеке или унапред одређену накнаду.

Доња граница

Будући да се купци домова суочавају са знатним трошковима приликом осигурања хипотеке, важно је да разумију како хипотекарни зајмодавци плаћају и зарађују. Када се купац куца едукује о процесу, већа је вероватноћа да ће уштедјети хиљаде долара на хипотеци и осећати се сигурније у вези куповине.