Колико хипотекарних плаћања могу пропустити прије оврхе?
Број исплате које можете да пропустите код своје хипотеке пре него што започне поступак забране примене зависи од неколико различитих фактора. Због тога на ово питање не постоји одговор који би одговарао свима.
Примарни међу факторима који утичу на то колико дужник може проћи без плаћања пре него што буде приморан на оврху јесу праксе и политике вашег зајмодавца. Ако зајмодавац има велики портфељ зајмова ниског ризика, он може бити блажи у погледу пропуштених плаћања. Често ће опростити повремену пропуштену уплату и можда неће упутити своју ситуацију стамбеним властима док не пропустите четири или више плаћања. Међутим, ако зајмодавац има портфељ зајмова високог ризика, велика је могућност да се поступак забране покрене чак и након само две пропуштене исплате. Чак и ако сте зајмопримац ниског ризика, поступак може бити покренут стандардима због укупног ризика неплаћања хипотекарног фонда у власништву зајмодавца.
Опште стање на вашем локалном тржишту станова је још један фактор који игра улогу у времену извођења поступка оврхе. Ако суседство или регион има много пријава које су у току, вероватно ћете бити у могућности да останете дуже у свом дому, јер локалне стамбене власти могу бити заостале и недостају ресурси за процесуирање толико случајева. Било је ситуација у којима су људи пропустили 10 или више месечних уплата пре него што су коначно изгубили дом.
Ако сте неисплаћени, ваш хипотекарни сервисер треба да вас контактира више пута како би покушао ублажити ситуацију. Обично до 36. дана након последње исплате, зајмодавац контактира телефоном. До 45. дана након што пропустите уплату, ваш хипотекарни сервисер мора да вас контактира писмено и пружи информације у вези опција које су вам доступне.
Типични временски рок за хипотеку
Иако околности и локација могу диктирати разлике у временском оквиру хипотеке, постоји образац како се то обично дешава.
Без обзира на околности које су довеле до промашене исплате хипотеке, треба имати на уму да хипотекарне компаније желе да свој новац добију без нередовитог поступка искључења из имовине; то је исплативије. То значи да би по могућности желели да с вама договоримо плаћање.
15-дневни грејс период је чест. Ако платите у том року, сви сте добри. Ако не платите, а затим пропустите другу уплату, ствари постају сложеније. Касне накнаде могу се додати, а када пропустите другу уплату, претплатите се.
Ако пропустите друго плаћање хипотеке, вероватно ћете видети промену хипотекарног сервисера. Обично ће постати поузданији у начину на који се понашају са вама. Ово може бити застрашујућа ситуација са којом се можете суочити, али ипак можете успети да постигнете договор са зајмодавцем.
Касно 90 дана ваше хипотеке ...
Ако се не договорите са хипотекарним зајмодавцем, а пропусте три хипотеке, то је озбиљна ситуација. Добићете писмо хипотекарног зајмодавца у којем је наведено да имате 30 дана да ажурирате свој рачун. Ако желите да останете у свом дому, морате разговарати са зајмодавцем како бисте покушали избећи поступак забране затварања. Они обично очекују пуну уплату новца који дугујете, али можда ћете и даље моћи да постигнете аранжман за плаћање.
Када истекне 30 дана, ако није извршено плаћање и није постигнут никакав договор, започиње искључење. Ако рачунате, то су четири пропуштене месечне хипотекарне исплате пре него што започне оврха.
Закони који регулишу искључење новца могу се разликовати од државе до државе. У неким државама хипотекарни зајмодавци морају се састати са дужницима прије него што могу поднијети захтјев за поврат имовине.
Након три до шест мјесеци преступништва, зајмодавац биљежи јавни позив у уреду жупанијске евиденције, у којем се наводи да је дужник неплатио хипотеку. Обично се то назива Обавештење о неплатишту (НОД) или лис пенденс - латински за „одлагање у поступку“.
Доња граница
Ако се суочите са искључењем новца, најбоља опклада је да останете у комуникацији са својим зајмодавцем и разговарате са њима о вашој ситуацији. Они могу имати програме који ће вам помоћи да сачувате свој дом. Ако све друго не успије, продаја би била боља алтернатива да се кућа искључи.